年底，银行迎来提前还贷潮

　　再过四天就是元旦，在中国银行工作的小聂，向记者描述了几天来银行房贷业务的情况：“很多人都在咨询元旦前提前还贷款了。由于咨询的人太多，提前还款的计算又比较麻烦，一般对进行电话咨询的人银行都不会帮着计算了。”

　　这种情况不止发生在中国银行，几乎所有包括房贷业务的银行都迎来了这股提前还贷潮。位于北京安定门附近的一家银行不到一个小时就办理了20余笔还贷业务，据其工作人员

介绍，其上海分行日均提前还贷额在5000万～6000万元左右，比上个月多了1000万元。

　　而对于众多贷款购房的“负人”来说，在元旦前忙着到处筹钱还贷的情况屡见不鲜，家住万国城的漆先生告诉记者：“过几天房贷就执行新利率了，把年终奖‘透支’了，筹些钱抓紧还了银行贷款，免得多交利息。”由于许多市民在年终都会有一次大笔收入，因而像漆先生这样考虑的人不在少数。

　　业内人士分析，出现这样的情况，主要原因是从明年1月1日起，银行存贷款利率将提高0.27个百分点，自营性个人住房贷款利率（5年以上）由5.04％调至5.31％，这意味着如果是20年期的个人商业性按揭贷款60万元，每个月还贷额比原先要增加约90元。

　　而对于选择提前还房贷，中央财经大学一位专家提醒人们应该慎行。他表示，现在银行对借款人的审查越来越严格，不少银行已明文规定，如果已经获得住房贷款的市民选择了全部提前还款，那么提前还款的金额一般是不可以重复向银行借贷使用的，也就是说，市民提前还给银行的钱，银行不会随便再借出，如果市民在短期内还需要购买房产，那么首付款就有可能出现问题。

　　此外，新的住房贷款必须通过办理新的贷款手续，银行将根据申请人的相关个人情况、收入情况重新审定并决定是否发放贷款，这样一来，贷款周期、成本和费用都将相应增加。而且，提前还贷还要考虑投资的机会成本，假如放弃了收益更好的投资方式并不合算。

　　中国银行的小聂也表示，几天来市民提前还贷的资金数额和热情，给银行的印象是“有钱人还是太多了”，尽管他们选择了贷款，但实际上他们还是有充足的资金，银行是可以减少对其贷款数额的，由此，市民下一次申请贷款，将有可能出现困难。而且，如果市民提前还贷只为节省利息而考虑，还不如缩短贷款年限省的利息多。他给记者举了一个例子，如果贷款30万，15年还清，则每月还款为2379.42元，总利息128296元；如果提前还款8万元缩短还款年限，则可以节省利息67524元，如果还款8万是为了减少月供，则每月还款减少为1744.91元，总利息为94084元，节省利息34212元。由此可见，缩短年限节省利息省得更多，但他也表示，减少月供可以增加手里的余钱，提高生活质量，如何权衡则看消费者的个人意愿。

　　加息让买房人措手不及

　　尽管10月的“闪电加息”对消费的影响并不明显，但老百姓还是从降息到加息的逆转中品出了加息带来的投资机遇。将存款转定存、增买投资型保单、购买长短期国债成为他们最新选择的投资渠道，而对于背负房车“两贷”的“负翁”们来说，加息并不是一个好消息。

　　然而，加息的意义远不止抑制消费和调控投资。这次加息之所以引人瞩目，不仅仅因为这是9年来的首次加息，还在于它标志着宏观调控方式由行政手段向市场方式的转变。更为重要的是，由于放开了贷款利率上限和存款利率下限，金融市场的利率市场化迈出了重要一步。