北京组合贷款元旦起停办 公积金自由还款解读

　　解读一：在途贷款如何还款

　　自由还款方式只适用从1月1日起新申请的公积金贷款，此前已经办理的贷款不能转为自由还款，但已经申请但还没有发放的在途贷款可转为自由还款。

　　由于商业银行还没有开办自由还款业务，所以，从元旦起，公积金与商业贷款组合的

组合贷款业务将停办，借款人可转为申请贴息贷款，但无法选择自由还款。

　　解读二：自由还款负担几何？

　　如果借款人前期一直按照最低还款额还款的话，整体利息支付的绝对额肯定比以前的等额本息和等额本金两种还款方式的利息支付额要大。但节省利息支出并不是推出新方式的主要目的。事实上，由于月供基本上是由借款人自己决定，这意味着整体利息支付也是由借款人自己定的。一般来说，先期还款越多，利息支付的绝对额越少，借款人完全可以根据自己的实际情况自行决定。

　　从住房贷款的实际情况来看，借款人在选择还款方式时，利息支付多少并不是惟一考虑因素，尽管等额本息还款方式比等额本金方式利息支付绝对额要大，但选择前者的借款人更多，从公积金贷款看，几乎占到90%的比重。

　　解读三：自由还款注意三点

　　公积金管理中心分析新方式下，借款人容易产生几种误解。

　　第一，既然自由还款，那就可以有一段时间不用还款。事实上，新方式下借款人每月都要按期还款，最低额度为事先约定的最低还款额。

　　第二，一个月多还点，下个月就可以不还了。如果借款人在某个月一次支付大笔费用，并不能冲抵以后的还款，每月仍要起码支付最低还款额，否则贷款将会逾期。并且，如果第二个月不及时通知新的还款额度的话，系统将把上月还款额默认为本月还款额。即，如果某人1月份还款5000元，但下个月准备还款1000元，他必须在支付日前通知公积金中心，否则2月份还会被划走5000元。

　　第三，一直按最低还款额还款。如果如此还款，在贷款到期时会面临一大笔剩余贷款要还。举例来说，如果贷款金额30万元，借款期限20年，每月最低还款额为1493元，如果一直按此金额还款，到最后一期时要偿还137000多元。如果不能按时偿还，也是要计算逾期罚息的，而且贷款已经到期，不能还款的话，房子要被处置。

　　自由还款为借款人提供了一个根据自己不同阶段收入支出进行合理规划安排贷款偿还的自由，不是简单降低借款人每月的还款额度。　首席记者张晓莉（来源：北京晨报）