打算提前还房贷 何时还款更合算

　　    编辑同志：

　　    我于去年6月份因为买一套二手房向银行贷款了10万元，按揭10年。从今年1月起利息要增加，我担心按新利率要多付很多利息，因此想凑钱将这笔贷款一次还清，到银行一问，像我这种情况提前还贷的话要收取5％的违约金，我该怎么办才好呢？

　　    读者许嘉逸

　　    记者调查

　　    最近有不少读者反映房贷提前还款的问题，记者为此咨询了工行上海分行房贷部的专家，他分析，对于

手头资金较宽裕又暂无更好投资去向的借款人，提前还款不失为节省利息支出的一个办法。

　　    他表示，此次房贷升息幅度有限，对绝大部分借款人的影响其实并不大，因此借款人在作提前还款决定时一定要慎重。他认为，适合提前还贷条件的人，必须是手头有一笔现成的闲置资金，这笔资金处于不产生投资收益或者收益率很低的状态，如果目前手头资金正进行有效的投资运作，且获得的收益率又高于住房贷款利率，那么完全可用投资收益来抵消房贷利息支出，只有在资金投资收益率低于房贷利率的情况下，才可考虑用其来提前还贷。在选择提前还贷时，还应考虑到家庭的意外开支和未来开支。

　　    另外，借款人若要提前还贷，还得考虑相关的成本支出。目前，银行一般都规定在借款期内借款人需履行合同，正常还款满一年后，方可申请提前归还部分或全部贷款。如在正常还款未满一年时申请提前还款，从经济合同的严肃性出发，银行规定借款人须按一定比例支付违约金。读者许先生就属这种情况，如果现在就全额提前还贷，他需支付差不多5000元违约金，而此次升息后，他每年实际增加的还贷支出不到160元，很显然现在提前还贷成本过高，建议可在今年6月一年期满后再考虑提前还贷。

　　    本报记者叶米羊