特别提示:购买地下保单存在六大风险

　　地下保单索赔难诉讼更难

　　北京保监局提醒市民购买地下保单存在六大风险

　　本报记者 辛红

　　近期，保监会和公安部联合下发通知，要求各地坚决打击遏制非法销售境外保单的违法犯罪活动。据悉，目前，北京市发现不少港澳和境外保险公司非法销售境外保单，北京保监局日前提醒市民：在内地签署投保单购买的境外保单存在六大风险，难以得到法律保护，即使是直接到境外购买保险，也会存在很多不便。

　　境外保单是否违法分两种情况

　　境外保单销售行为是否违法，北京保监局有关负责人表示，要分两种情况。

　　内地居民在出境旅游、探亲或从事商务活动期间，向设在境外的保险公司购买保险，如果投保和承保的所有行为都在境外完成，保单合法。但境外保险公司的代理人在内地向内地居民销售境外保险公司的保单，内地居民在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外，再由境外保险公司签发保单，这种通过代理人购买保单行为严重违反法律法规。

　　地下保单存在六大风险

　　地下保单虽然有高回报、高保障、优质服务等诱饵，但很多风险不可控制。北京保监局有关负责人表示主要有六大风险：

　　一是保单无效的风险。根据香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。而根据我国法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。因此，内地居民索赔时，境外保险公司有可能会以投保人未到当地办理投保手续为理由否认保险合同的效力。

　　二是回报的风险。部分境外保险公司的长期寿险保单的预定利率比境内公司的高，但所支付的佣金、收取的管理费用，一般也比境内公司的高，投保人最终得到的回报取决于保险公司的经营状况，是不确定的。

　　三是受骗上当的风险。缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪，这对内地投保人来说有相当大的风险。即使是真正推销的代理人，由于他们在内地没有受到监管，在境外也是地下操作，不仅资质难以保证，还可能会误导欺骗。

　　四是索赔、诉讼的风险。投保人缴纳续期保费、办理保全手续、申请保险赔款等，一般是通过电话与原来的推销人员联系，很难保证及时、有效的服务。如果原来的推销人员已脱离该保险公司，就有可能联系不上。境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。

　　索赔难，诉讼更难。如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国家地区的法律，如果通过司法途径解决，诉讼地在境外，诉讼费用极大，律师费出庭费很高，判决结果往往不利于内地投保人。

　　五是保险公司的经营风险。港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。

　　六是汇率风险。境外保单均以外汇标价，如果汇率发生变动，投保人将面临汇率变动风险。

　　中国司法机关可依法追究境外保险公司法律责任

　　非法销售境外保单的行为违反了我国刑法、保险法以及外资保险公司管理条例等有关法律法规。北京保监局有关负责人表示，公安机关和保险监管机关对地下保单打击和处理具有充分的法律依据。

　　根据刑法规定，未经国家有关主管部门批准，非法从事保险业务的，可以构成非法经营罪和扰乱市场秩序罪，最高可处以五年以上有期徒刑。根据保险法规定，非法从事商业保险业务活动以及非法从事保险代理业务或者保险经纪业务活动，构成犯罪的，要依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，要处以没收违法所得，以及高额罚款的处罚。

　　因此，包括香港、澳门在内的境外保险公司，派遣、纵容有关代理人在内地代为销售保单的活动，是违反法律法规的行为。中国的司法机关可以依法通过有关司法协助程序，追究其法律责任。

　　信息通报不及时将受责任追究

　　据介绍，北京保监局和北京市公安局将联手对地下保单进行广泛调查摸底，并建立信息沟通和共享机制，信息通报不及时、不准确而影响案件查处的，将受责任追究；案件移送中因工作不力造成严重后果的，也将依法依纪追究有关人员的责任。

　　北京保监局提醒，目前北京有29家保险公司向市民提供服务，其中10家是外资保险公司，消费者可登陆北京保监局网站(http：//www.circ.gov.cn/circbj/)进行查询，如果被骗可向北京市公安机关110报警或向北京保监局举报，电话是010-66410061。