民间借贷：农户个体户打主力

　　重庆有关部门去年底对全市民间信贷进行了抽样调查。根据这一材料，农户、个体工商户和私企老板是民间借贷主力军。民间借贷指的是游离于国家金融体系之外，发生在个人间、企业间或个人与企业间的借贷行为。

　　农户借贷是解决短期资金的周转困难，借贷期一般与从事的专业生产的周期一致。也有因生活、生病、上学、建房等借贷。

　　个体户、中小企业对民间资金的需求则主要是解决临时性资金周转，少数私企是为了扩大再生产。个体私营经济集中区域，民间借贷活跃，如近郊区县一镇，70%以上有短期借贷行为，借贷额大都在10－100万元间。

　　对主城及近郊合川、大足、璧山等地25个样本企业点分析，去年1－9月主城及近郊区县民间借贷发生中，“个人借企业”和“企业借企业”的借贷发生额占全部发生额的90%以上。万、涪、黔地区的民间借贷活跃度不如近郊区县。

　　借款先扣利息

　　民间借贷分有息与无息两种。有息又分微息、银行息、市场息三档。微息的借贷年利率一般在2－4%。这部分借贷只占约总量的两成。银行息则是按等于或略高于银行同类贷款利率计算，这部分能占总量的70%左右，市场息在10％左右。

　　无息则分真无息和假无息。真无息是亲朋间借贷，不收利息，到期还本。假无息或贴水式利息，名义上不收息，主要为规避“高利贷”之嫌，借款时先从本金中扣除利息。如20%的利率，借100元只给80元，到时则还100元。

　　股票可作抵押

　　民间借贷主要有信用式、第三方担保式、实物担保式、质押式等四种方式。股票质押方式这一被银行拒之门外的方式，在民间借贷中却能和实物作为担保。

　　实物担保式形式多样，只要借贷双方认可，厂房、设备、花果树苗、存货等都可作为担保物。单独的质押式借贷相对较少，国库券、股票一般是和实物一起作为担保。纵深

　　民间借贷藏风险

　　民间借贷的趋利性使民间资金的流动带有很大的盲目性，利益成为资金流向的“指挥棒”，大量资金流入高息贷款行业，其中不乏国家明令禁止或严格限制的行业，一旦政府加以清理，强令企业关闭，或企业经营不善，借贷资金难以收回，极易引发法律纠纷。

　　如近郊区县一家化工公司，由于当地信用社贷款不能满足其生产资金需要，该公司于1998年至2000年间，先后以年利率18%约定1－3年不等的期限向当地居民融资借贷。由于该公司经营不善，法定代表人携全家外逃下落不明，至今尚欠民间借款200余万元。分析

　　三大成因滋生民间借贷

　　据调查报告，民间借贷的滋生主要有三大因素。

　　一是融资渠道单一，金融服务不平衡。目前，众银行青睐大企业。较多中小企业常面临“无米之炊”。有区县统计局调查，去年该县2071户规模以下企业民间借贷1.24亿元，8000个体工商户借了1.72亿元。

　　二是银行储蓄存款利率偏低，民间闲散资金寻求高收益渠道，毕竟民间借贷利率多高于银行同类贷款利率。有城镇居民算账：5万元存款，借给私企年利率6%，一年后光利息就是3000元。

　　三是金融机构压缩短期贷款。去年宏观调控以来，央行收缩银根，金融机构贷款增速明显放慢。金融机构大量压缩短期贷款，提高授信门槛，使中小企业更难获得银行流动资金贷款的支持。

　　赵 雨网络编辑：翁正平