招安游资：泉州“民营银行”猜想

　　早报记者刘鹤翔泉州现实：民间借贷的是是非非

　　尽管近年越来越多的民营企业进入了银行的视野，但能够从银行贷到款的中小企业并不多。在这种形势下，民间借贷仍然是众多中小企业的重要融资渠道。

　　民间借贷市场始终也是是非之地。目前，泉州民间借贷一个突出的问题就是纠纷很多

，据记者了解泉秀街某律师所每年就承接了几十起。

　　该律师事务所的一位律师指出，泉州民间借贷的一个突出问题，就是出借人对贷款的风险防范不足。出借人贷款时对欠款人的信用状况、还款能力以及借款的目的和用途也都缺乏足够的分析。一些出借人光拿借款人的权利凭证（房产证、土地使用证、机动车行驶证、汽车、轮船的登记证等等）放在兜里，并没有到相关抵押登记部门去登记，实际上是让自己冒着很大风险。

　　这位律师认为，泉州很多民间借贷大都发生在朋友、亲戚之间，不借说不出口，借出去又不放心。出借人尤其要特别把握以上原则。万一将来出现借款人不能偿还的情况，出借人的权益才有可能得到保障；告上法庭时，才有可能胜诉。

　　曾在某国有银行工作多年的涂先生说，民间借贷由于缺乏制度，其中的纠纷也比较多，特别是对债主来说，老本无归的事已不鲜见。同时，民间借贷的一些文件在法律面前也常常缺乏法律效力，给出借人带来了很大的风险。

　　不过，有许多放贷者认为，民间借贷的风险实际上没有外间估计的那么大。来自晋江青阳的胡先生指出，由于是发生在亲戚、朋友之间，或者是由亲戚朋友介绍，出借人和借款人彼此都知根知底，并且基本上都是短期贷款，风险不一定比商业银行更大。

　　胡先生认为，目前民间借贷的焦点问题，不是民间借贷本身的风险，而是目前已经出现了不正常的需求。他说：“在泉州一些地方已经出现了二分五至二分八的高利息。如果不加以规范倒是很危险。”

　　在胡先生看来，现在泉州的民间借贷缺乏制度性。缺乏制度性就意味着对民间借贷行为的管理缺位。在这一点上，有关方面必须加以控制。

　　温州示范：“招安”放贷者

　　当温州炒房团的消息出现在全国各大媒体上的时候，温州人的“有钱”受到了全国的关注。泉州银行界人士指出，温州的游资未必比泉州多，但“名气”已经比泉州大了。

　　比炒房团更令人震惊的是温州的民间借贷。近期传来的消息说，温州的民间借贷竟然超过了作为“官方借贷”的银行贷款。来自中国人民银行杭州中心支行和温州市中心支行的消息称，2004年3季度温州300个民间借贷监测点共发生民间借贷金额20068万元，比一、二季度分别增加借贷金额2130万元、845万元。温州民间借贷的月均规模在6500万元左右。而同期金融机构贷款金额却只在4000万元左右。

　　泉州民间借贷的水到底有多深？除了有庞大的游资流向借贷市场这一动态外，目前尚未有进一步的消息。有关人士建议对泉州民间借贷进行监测。

　　2004年11月17日，浙江瑞安市农村合作银行宣布成立，作为温州金融改革实验的一项尝试，1433户农户以11083万元自然人股，成为这家农村合作银行的大股东。尽管农村合作银行的所有者监督和“股份合作”原则都有待具体落实。但它对于引导民间资本流向无疑影响深远。

　　显然，国家关于民间银行的发展还在试点阶段。目前，关于这家银行的放贷方式尚未有进一步的消息，如贷款利息等数据尚未明朗，但将游资整合成合法存贷机构的尝试，温州已经走在了泉州的前面。

　　未来方向：企业家期待“民营银行”

　　现在，泉州的一些民营企业对入股银行已经不陌生了。据了解，七匹狼是兴业银行的大股东，而福马食品的老板柯永开在兴业银行也拥有3000万元的股份。至于其他的知名企业家，也是几家国有股份制银行频频拜访的对象。

　　和知名企业家相比，泉州的民间借贷者在资金实力上并没有优势，摆在他们面前共同的现状是，很多中小企业经常为小笔的资金犯愁，有时候仅仅是一两百万的小数目。七匹狼董事长周永伟说，很多民营企业的经营其实很不错，也没什么债务。但银行却不能满足这部分人的融资要求。

　　他认为，如果泉州有了“民营银行”，那么类似的问题就会迎刃而解：“当地人办的银行，对当地企业的经营状况、资金周转情况、诚信度都较了解，贷出去后所要承担的风险就不会很大。有的款子银行不放贷，未必不是银行的损失。”

　　2003年，周永伟在晋江市人大会议上提出了成立民间银行的建议。当时人民银行、晋江市经贸委等单位的答复是，成立民间银行在法律上已经没有什么障碍，但因为牵涉到国家的金融安全，民间银行成立的时间要推迟。

　　同时，人民银行认为，民营企业可以关注即将改制的晋江农村信用社，按照政策，农村信用社改制成商业银行，民间投资者可以参股。

　　周永伟说，以前金井有民间“标会”，但1998年已经倒闭了，“地下钱庄”本身不具合法性。而成立“民营银行”本身是具有可行性的。

　　专家指出：“路是走出来的”

　　民间借贷并不一定就是高利贷。在一定范围内，民间借贷行为具有被认可的合法性。按高院的司法解释，民间借贷的界定是其利率在银行基准利率的4倍以内为正常。其最大的风险在于借贷本身法律手续的不齐全，如果某些企业或个人信用不好，那么资金的安全性将受到很大威胁。

　　银行界人士指出，由于个人从正规金融机构借贷比较困难，因此发展民间借贷还是必须的，但也必须得到规范。银行的低利息存款对民间游资缺乏吸引力，而民间游资更缺乏转化为生产投资的如同债券、股份等方式的融资机制。成立民营银行无疑是一条很好的途径。

　　有需求就有市场。由于有庞大的借贷需求，民间游资进入借贷市场就不可避免，但有市场并不等于有制度，成立民营银行也就是现在借贷市场最迫切的需求了。

　　成立民营银行，温州已经在前面作出了示范，那泉州有没有可能呢？省政府发展研究中心财金处处长卓祖航说：“路是人走出来的，泉州应该去探索，去争取。”

　　民间借贷缺乏制度性，缺乏制度性就意味着对借贷行为管理缺位。

　　“招安”游资，成立民营银行，温州已经走在了泉州的前面。

　　路是人走出来的，成立民营银行泉州应该去探索和争取。