邮政储蓄银行再度难产

　　一波三折。酝酿多年的邮政储蓄银行，刚被银监会主席刘明康提出，随即就有报道称“今年组建邮政储蓄银行的消息 不实”。

　　联想到自2003年以来夭折的种种邮政储蓄改革方案，可以得出的结论是：存款余额突破万亿元、开立的账户总量 将超过2.6亿户、绿卡累计发行近7000万张的邮政储蓄之变，或许仍充满了悬念。

　　国家邮政局局长刘安东强调说：“加大中间业务开发力度，尽快形成规模，促进邮储业务结构的调整。”

　　君珂

　　银监会的设想

　　“银监会今年将根据国务院关于邮政体制改革的统一部署，同步推出邮政储蓄改革，组建邮政储蓄银行，并将其依法 纳入银行监管体系。”银监会主席刘明康在银监会最近召开的2005年度工作会议上公布了这一信息。

　　寥寥几语，没有具体时间、没有改革细节，但其效应却迅速被市场放大。

　　邮政储蓄或许是唯一一家没有不良贷款的，尽管它的身份还有待界定，因为有人称之为“不是银行的银行”。这也是 业界看好它的重要原因之一。

　　同时，由于存款余额超过了1万亿元人民币，其规模排名更是仅次于四大国有商业银行列的“老五”。

　　此外，邮政储蓄拥有3.2万处分支网点，其势力更是渗透到了大江南北；仅个人账户，数量超过了2.6亿户。相 比之下，虽其分支机构不及中国农业银行的3.7万处，但却高于中国工商银行撤并之后的2.2万处。

　　值得一提的，是邮政储蓄的历史。早在1919年，邮政储蓄就在中国诞生。为此，中国人民银行与邮电部1986 年宣布开展邮政储蓄业务时，特地表明这是“恢复”。之所以恢复，其初衷在于，利用邮政系统的网络优势，来聚集社会闲置 资金，为经济发展提供资金支持。

　　既然是聚集资金，邮政储蓄显然就没有了发放贷款的义务。自此，邮政储蓄一直奉行“只存不贷”的原则，而其汇聚 的亿万资金，也都转存到人民银行，由此获得高额利差，成为邮政储蓄的独家“致富门路”。对此，邮政部门自然乐不可支， 成本低不说，风险还小。

　　这样的一个“金融鼻祖”，在中国一直享有“特权”，似乎也顺理成章。但是，这可累及了央行；储蓄存款余额越来 越像个天文数字，央行的负担也就更加沉重。此外，还不断有批评说，邮政储蓄导致了农村金融的“真空”，因为邮政储蓄大 量在农村地区吸收存款，每年都有数千亿的资金，通过这一渠道从农村流向城市。

　　2003年，关于邮政储蓄的前程，一时显得格外紧迫。

　　当年，央行再度提出的一套邮政储蓄改革的方案。其中，对邮政储蓄的资金进行了划分：当年8月1日之后新增的邮 储转存到央行的转存款，按金融机构当时在人民银行的存款准备金利率，即1.89%计息；同时，邮政储蓄的主管方——国 家邮政局邮政储汇局还可按照市场利率自行运用这笔资金。而8月1日以前的转存款由央行按照当时4.1%的转存款利率执 行。

　　仔细研读这一方案，实际意味着邮政储蓄不能对2003年8月1日之前的资金自主运用，在另外一个层面上，这也 是当时央行基础货币回笼的重要举措，此举意在抑制露出苗头的通货膨胀。

　　央行最终没能竞争过当时的国家计委(今国家发改委)。不过，国家发改委2004年提出的改革方案，至今同样未 见行动。

　　转机出现在2004年5月，成立不足一年的银监会突然发力，在其“关于印发《邮政储蓄机构业务管理暂行办法》 的通知”中，要求邮政储汇局对本系统经营的邮政金融业务开展全面清理，并作出专题报告，限时上报银监会；而《暂行办法 》中，则明确要求邮储与邮政业务应实行“财务分开和分账经营”。

　　及至刘明康的明确表态，邮政储蓄的未来走向已大体明了：这将是一个在银行监管体系之内的、与其他商业银行一样 经营存款和贷款业务的银行。

　　邮政的打算

　　尽管外界沸沸扬扬，但身处旋涡的国家邮政局，似乎一直在刻意缄默。

　　一个月前的2004年12月21日，国家邮政局局长刘安东在全国邮政局长座谈会上，回顾了2004年邮政储蓄 的累累硕果：当年6月底，邮政储蓄存款余额突破万亿元，资金自主运用形成的资产超过了2000亿元。同时，代理保险业 务和国际汇兑业务分别保持了40％和100％的年增长速度。在当年邮政储汇的全部业务收入中，自主运用和中间业务收入 的比重已占到18％。

　　谈及2005年的主要工作时，刘安东提出了“提升能力，多元发展金融类业务”的思路。

　　其设定的目标是，力争实现储蓄存款余额新增1500亿元、绿卡异地交易和汇兑金额超过万亿元、代理保险代收保 费400亿元的年发展目标。在储蓄业务上，要进一步加强骨干网点、自主服务终端等服务渠道的建设，提高自然吸储能力。 要抓住绿卡统一版本的契机，大力发展绿卡业务和中间业务，为广大客户提供丰富的产品。

　　由此判断，国家邮政局还对邮政储蓄寄予厚望。2004年，邮政金融业务实现收入达到265亿元，其中65亿元 是自主经营所得。这也难怪，尽管外界对邮政储蓄改革的说法年年有，国家邮政局看起来却始终不为所动了。

　　不为所动的表象之下，是国家邮政局的自我革新。在2003年底的全国邮政局长会议上，国家邮政局局长刘安东强 调说，“加大中间业务开发力度，尽快形成规模，促进邮储业务结构的调整。要扩大邮储资金自主运用渠道，探索邮储资金服 务‘三农’、支持地方经济建设的有效途径，稳步提高自主运用资金收益。”

　　提出了探索“邮储资金服务三农”及“支持地方经济建设的有效途径”，无疑是对邮政储蓄导致农村金融“真空化” 的现实回应。

　　尽管邮政储蓄优势明显，但其缺点亦多。由此，自我革新的效应，业界疑虑深重。

　　运营多年来，邮政储蓄的一些积弊始终没有很好地解决。首先，以最为人看重的人员素质为例，此前的有关统计显示 ，邮政储蓄从业人员的学历结构中，高中级以下居然占了79.85%，大专占16.57%，大学及以上仅占3.58%。 这样的学历结构，意味着邮政储蓄将在从业人员的培训或是引进人才方面颇费思量。

　　同时，由于邮政储蓄多年来只经营品种单一的存款业务，而对贷款业务、货币市场业务等均未涉及，这与深谙经营之 道且历练已久的商业银行相比，显然有些“小儿科”。

　　所以，邮政储蓄如果转变为银行，仅在缩小与其他商业银行的差距方面，也将有漫长的一段路要走。