工作室每周关注 银行“嫌贫爱富”与助学贷款“嫌富爱贫”

　　今报特约观察员楚天

　　马上就春节了，说这个话题似乎不妥，有些影响喜庆的气氛，正如某些有钱人一想到大过年的要和贫困学生“共同进餐”时就感觉掉价儿一样。但太阳照耀每一个人，不因为人种、肤色、贫富、贵贱……我们没理由让贫困学生在这“喜庆的气氛”中还要担忧下个学期的学费，就像我们没理由拒绝阳光照耀万物哪怕就一只虱子，平等地位是我们的追求，公共

利益是我们的诉求。

　　目前，海南省的很多大学生正在家中过春节，他们可能还不知道日前发生了一条与他们密切相关的新闻：开学后，贫困大学生想在银行申请助学贷款的事情仍然不会有着落。2月1日由海南省教育厅、海南银监局等组织的首次高校助学贷款业务招标、开标大会“流产”，中行、农行、建行、工行4家商业银行暂拒为贫困大学生提供助学贷款业务。（2月6日《中国青年报》）

　　利益是怎么协调不起来的？

　　2004年12月27日，海南省教育厅、财政厅、人民银行海口中心支行、海南银监局4家单位共同制定的《国家助学贷款实施细则（暂行）》开始实施。实施细则规定的将还贷时间延长至6年、贷款学生在校期间不用支付利息等新政策广受学生欢迎。可惜，这项好政策一出台就遭到了银行的冷遇。首次高校助学贷款业务招标、开标大会“流产”。

　　怪银行无情？如今银行已经进入竞争时代，竞争的是市场，更是利润。银行已经明言：学生还贷率低是主因，而新助学贷款实施细则规定的“将还贷时间延长至6年、贷款学生在校期间不用支付利息等新政策”，无疑是加大了银行的风险，降低了银行的利润期望值。

　　当所有商业银行都觉得助学贷款是一件无利可图甚至赔本的生意，指望这些在市场中打滚的商业银行都学雷锋是不可能的。似乎，在助学贷款制度出台伊始，各方的利益取向就截然不同：政府发现日益高昂的高校学费让相当一部分学生和家长都难以承受时，它出台了助学贷款制度，想给予学生一种筹措学费的途径，大部分学费终究要学生偿还，银行割舍一部分利润作为对学生偿还学费压力的“减负”；学校乐得这种责任的转嫁，只需给出一份责任担保书就可以了，所以积极性颇高；学生认为这是没有办法的办法，只能选择助学贷款来缓解学费压力；可银行们一肚子苦水，认为自己是冤大头，所有的责任一起扛，采取各种明里暗里的抵制也就不足为奇了。

　　毛，不要可着一只羊身上薅

　　在一项改革中，如果有一方或者几方认为自己承担了改革的所有成本，却几乎无法从改革中得益，或者说，这项改革的获益者不愿或不能补偿受损一方的利益，自认受损一方将成为改革的激烈反对者。

　　就助学贷款而言，学生和商业银行几乎承担了所有的风险与成本，高校中有一种奇特的现象：越是贫困的学生越需要助学贷款，但随着高校扩招的效果显现，大学生就业难问题日益突出，贫困生要花费比以往更多的时间才能清偿债务，这个还款时间随着大学生就业人数的日益增多和高校学费的与日俱增而不断延长；可是，商业银行市场竞争的本质就是“嫌贫爱富”，他们以追逐从客户中所能获取的利润为目标，所以，有“银行只需要20％的大客户，不需要80％的小客户”一说。

　　“嫌贫爱富”的银行偏偏要和“嫌富爱贫”的助学贷款强行“拉郎配”地捆绑在一起，不出现“分居”甚至“离婚”才怪。正如报道所称：“连一些名校的学生还贷率也仅有50％，海南更低，这样的贷款风险如果得不到化解，商业银行怎么会愿意开展助学贷款业务呢？”其结果就是“考虑到风险问题，全国还有7个省市与海南省一样没有实施新的高校助学贷款政策。”

　　既得利益者必须站出来

　　为今之计，是必须改变助学贷款的成本分摊不公问题。政府与高校要承担起更多的责任。正是当年的所谓“高等教育产业化”带来了如今的助学贷款尴尬，政府与高校是“高等教育产业化”的最大受益者，政府减少了本应由它承担的教育投入，高校享受到了政策支持与学费“商业化”的双重福利，如今，出现了大学生上学难，就业难，申请助学贷款难等问题，先期的利益获得者也应成为如今的成本分摊者。

　　比如，银行要求政府支持，实际上就是希望政府能够提高贷款风险补偿率，银行提出来的是12％，而政府提出来的是10％，现在双方还没有就此达成一致。如果政府能够提高贷款风险补偿率，或者在其他方面支持银行，银行才有足够的动力继续发放助学贷款。同时，高校要么减少如今过于高昂的学费，要么为贫困生提供更大力度的奖学金数量，也承担一部分贷款风险补偿率。

　　如此一来，原来仅由学生和商业银行分摊风险与成本的局面转变成了由政府、高校、学生和商业银行四方共担风险与成本的局面，“嫌贫爱富”的银行与“嫌富爱贫”的助学贷款之间才能达成利益的平衡。欲取之，必先予之，多赢的结果必须依靠利益各方的先期成本多担，让政府与高校更多地承担义务，商业银行和学生才能应付风险，助学贷款才能真正一路走好。