“房贷险”赔付率接近零还叫保险？

　　青山

　　只有赚钱机会，没有任何赔钱风险，市场经济条件下还有这样的买卖吗？有！国内目前强制实行的“房贷险”就是这样的好买卖，这个险种没有任何赔付风险，实际赔付率接近零。（2月28日《中国青年报》）

　　“房贷险”是一种消费信贷险。《个人住房贷款管理办法》第25条规定，商品房抵押贷款的，在贷款时必须办理商品房抵押贷款保险或住房抵押贷款综合保险。就是说，这是一种与住房贷款捆绑销售的保险，你如果要贷款购房，就必须买“房贷险”，否则，贷款没门。

　　任何保险品种都应有收入有赔付，保险公司所赚之钱，主要就是收入与赔付之差。这么多年的实践证明，这个“房贷险”，只有收入，几乎没有赔付。怎么会这样？其中有何“高招”？

　　购房者稍加细心就会发现，按揭购房抵押房屋保险合同都有几项特殊规定。譬如，出现爆炸、暴风、暴雨、雷击、地面突然塌陷等原因，保险公司负赔偿责任，其他则不赔偿，事实上，除特殊地区外，合同中所列意外事件发生的可能性极小，即房屋本身的出险率极低。如此一来，有收入有赔付也就顺理成章了。

　　此外，所有的按揭购房抵押房屋保险合同都规定，保险的第一受益人不是购房者本人或家人，而是银行。一旦购房者出现“还不起贷款”的情况，银行可以请求法院查封房子，因为房子已经作了贷款抵押，保险公司还有没有赔付风险。对于购房者来说，一旦不能按照合同约定偿还银行贷款，就完全有可能失去对所购买房子的产权，却又得不到保险公司的赔偿，是实实在在的“险而不保”。

　　权利义务不对等的内容不止这些。有了这些“霸王条款”，保险公司没了赔付之虞，银行也没有抵押风险。这样的保险，对购房者来说有何用？购房者没有任何好处，却不买不行，这样的规定实在令人郁闷。诸多购房者叫苦不迭，声讨不断，日前，浙江省消费者协会、浙江省律师协会和浙江大学法学院联合向中国人民银行发出建议函，并抄送中国银监会，要求重新审查《个人住房贷款管理办法》，修改房贷险相关规定，允许银行和借款人根据实际情况自主约定是否办理房贷险。

　　此外，银行与保险“联姻”，强制排斥公平竞争，也不利于保险业的健康发展。保险业内人士也多次指出，保险公司和银行在“房贷险”上肆意妄为，不符合《保险法》和《商业银行法》有关规定，没有遵循公平互利、协商一致、自愿订立的保险基本原则，给“房贷险”和其他险种的健康发展带来了隐忧。

　　赔付率几乎为零的保险，难以称为真正意义上的保险。消费者不满意，保险业内人士担忧，专家坚决主张废除，还违反国家法律规定，这些具有霸王色彩的强制性规定，为什么就不能废除呢？