哈市逾期车贷余额上亿 限期15日追讨风暴刮向逃废车贷者

　　近日，哈市一些银行网点在醒目位置张贴了一份盖着11个印章的通告，发布机关多达11家，包括哈尔滨市社会治安综合治理委员会办公室、公检法部门及相关商业银行、保险公司等。在这份《关于查处恶意逃废汽车消费贷款债务不良行为的通告》中要求，汽车消费贷款债务到期未还的，须在3月15日之前主动还清所欠贷款。拒不按合同还贷者将被起诉，涉嫌诈骗等犯罪的，将被追究法律责任。

　　一项普通的金融业务，缘何使政府和相关行业主管部门如此重视？

　　逾期车贷余额达亿元

　　早在2003年7月末，由于车贷借款人违约数额大，比例高，中国人民财产保险公司哈分公司便停止了汽车消费贷款履约保证保险业务，并随之成立了一个新的机构———车贷险清收办，专门追偿逾期贷款。

　　据统计，此前该保险公司共办理车贷履约保证保险14亿元，主要合作对象是四家国有商业银行。经过一年多的清收工作，截至2004年12月末，仍有未了保险责任5亿元。其中，逾期三期以上未偿还的贷款金额为4500万元，涉及的贷款余额合计高达1.5亿元。

　　据黑龙江监管局有关人士介绍，汽车贷款在2001年到2002年间最为“火暴”。由于当时的车贷条件和政策比较宽松，相应的风险控制措施不是很到位。在我省，虽然监管部门和各银行近来也在不断规范车贷业务，但车贷的总额在银行业务中所占的比例很小，它所带来的风险对银行的生存和发展尚构不成威胁。

　　哈市某商业银行有关人士表示，虽然从程序上来说，借款人不能偿还的贷款应该由保险公司赔付，但实际操作中“不能这么干”。今年年初，省保监局和银监局还联合下发了通知，要求一方面银行要把好准入关，严格审核借款人资信情况，一方面保险公司也要尽职尽责，双方携手，联合打击逃废车贷债务的行为。

　　车贷风险多属“道德风险”

　　据交通银行哈尔滨分行有关人士介绍，该行从2002年开始办理汽车消费贷款业务到现在，呆坏账问题不是很突出，除了得益于严格的贷前调查和审核外，其主要原因在于营运车辆贷款做得比较少。

　　据人保哈尔滨市分公司有关人士介绍，逃废车贷债务的多为营运类用车和单位用车。虽然经营情况会对借款人还贷能力造成影响，但在实际清收债务过程中他们发现，真正由于经济状况不佳而逾期不还贷款的仅占少数，70%%以上的车贷风险属于“道德风险”。

　　目前，车贷道德风险的发生日趋多样化，逃废甚至骗取车贷的主要方式有：一、虚假购车。有的借款人获取贷款后根本就没有买车，而是把款项用于其他用途。二、有的借款人采取不正当手段搜集许多他人的身份证，套取贷款。三、为逃避债务，私自更改车辆的车体号和发动机号，或非法更换贷款车辆牌照。四、贷大买小，欺骗保险公司和银行。五、有的借款人贷款后将车辆落户到外地，逃避银行和保险公司的监督。六、贷款后人车同时失踪。

　　恶意逃废占很大比例

　　“逃废车贷债务的大多数是有钱却不愿意还的人，他们总觉得拖着、躲着，银行、保险公司也没办法。但如果真的进入法律程序，还没有不还的。”人保公司车贷险清收办的工作人员说，“尤其是今年哈市社会治安综合治理办公室发出的通知规定，对于恶意逃废车贷的借款人可以通过新闻媒体公示曝光，这样一来那些人不但最终得还贷，而且还面临着声誉的损失，结果只能是赔了夫人又折兵。”

　　保险公司有关人士无奈地说：“虽然现在司法上对于何为恶意逃废尚无十分明确的界定，但欠款好几个月甚至一年多不还，人也见不着影，你说算恶意还是善意？”

　　如果借款人真的由于一些特殊情况无法及时偿还贷款，应该及时与银行沟通，说明情况，双方可以达成还款协议。如果银行不同意延期，可以收回抵押物，如以车抵贷。

　　然而以车抵贷却最令金融业头疼，一位业内人士甚至将其称之为“明骗”。在目前汽车进口关税和国内汽车价格不断下调的情况下，汽车作为抵押品的价值下降幅度很大，加上每年固定的折旧率，很多抵押车的价值难以抵顶所欠债务。一些消费者认为还贷不如再买一辆新车划算。于是就故意以车抵贷，放弃还款。

　　诚信体系亟待构建

　　哈市社会治安综合治理办公室副主任迟刚表示，车贷逃废甚至骗贷问题突出而导致一些金融单位停办相关业务，影响了哈尔滨的经济秩序。汽车消费贷款虽然只是一项普通的个人金融业务，但它所集中反映出来的诚信黑洞问题不能不引起重视。从《通告》发出之后的反馈来看，首先是受到了相关企业的欢迎，尤其是民营企业觉得有了政府在为他们平安经营撑腰，对哈市的投资环境有了更大的信心；其次，《通告》不仅震慑了那些逃废车贷者，对其他贷款者的及时履约也产生了积极影响。

　　中国银监会黑龙江监管局有关人士认为，其实信用体系不健全不仅仅是汽车消费贷款这一项业务的风险点，其他各种贷款也都面临着同样的道德风险。只有不断完善信用体系，使诚信度成为影响企业、个人生存和发展的“硬指标”，“欠债还钱”才能成为公民的自觉意识。本报记者董景峰文/摄图为张贴在银行门上的通告。

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　　国外的信用体系

　　在欧美一些经济发达国家的信用交易十分普遍，惩罚机制可让不讲信用者受到惩罚。

　　美国有16项与信用相关的立法，并由信用信息管理机构建立企业诚信数据库和消费者信用数据库。企业诚信数据库收集的信息包括：企业发展史简介、营业范围、员工人数、付款记录、诉讼记录、财务状况、进出口记录、主要经营者履历等信息。消费者信用数据库主要收集、储存并提供个人品行、能力、资本、条件、抵押担保等方面的信息。相关机构将有不良信用记录的责任人和处罚意见，公告给社会，并载入相应的信用信息数据库。不良信用记录一般会被保持5～10年，在这段时间内，有不良信用记录的企业和个人将很难取得工商注册、银行贷款、信贷销售服务、个人信用卡等。信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面都会受到很大制约。（生活报）