打造“信用湖北”的历史机遇

　　荆楚网（湖北日报）朱新蓉

　　信用制度设计的关键是信用的真实性和透明度，围绕着信用真实性制度和透明度制度，针对湖北的实际，信用制度的建设包括法律和法规、联合征信、信用评级、信用信息披露、失信惩戒五大系统；信用文化的培育应从加强市场道德建设出发，市场经济不只是单纯的经济形式，而是一种文化内涵丰富的社会组织制度，其发展本身就必须注重道德的调节，大

力开展信用伦理教育，为进一步培育信用文化奠定基础。

　　湖北在全球化浪潮中实现中部崛起的战略目标，具有全方位、综合性的特点，应从历史、经济、法律和社会多视角进行研究和定位，在其路径选择中要特别关注创造“软环境”。

　　党的十六大报告明确提出了要“健全现代市场经济的社会信用体系”。2003年初，新一届中央政府成立后又做出了五年内要把“社会信用体系的框架和运行机制初步建立起来”的战略决策，十六届三中全会通过的《关于建立完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，又专门论述了信用体系建设问题，提出要建立“以道德为支撑、以产权为基础、以法律为保障的社会信用制度”。目前湖北社会信用体系建设迎来了新的重大历史机遇。湖北曾经是失信比较严重的地区之一：武汉证券交易中心和武汉柜台股票交易的取缔；商品期货交易所旁落郑州；全国最大的资金拆借中心地位的丧失；申报武汉证券交易所、二板市场、股指期货交易所被冷落；鄂股质地普遍低下、造假比较严重；各商业银行总行高度关注湖北区域的不良贷款率，部分商业银行总行曾先后宣布湖北为金融重灾区。这些现象和事件虽然与全国的大环境有关，但在一定程度上反映了湖北社会信用状况在全国的地位。从整体上看，湖北省信用状况经历了从计划经济体制下的普遍守信、到计划经济体制向市场经济体制转轨时期的信用秩序混乱与大量失信、再到市场经济体制基本形成后的信用秩序逐步规范与市场诚信度有较大好转的变化轨迹。

　　湖北社会信用体系建设经历三个发展阶段：第一，起步阶段。20世纪90年代初期进行社会经济秩序的治理、解决国有企业拖欠债务、产品质量低下等问题。第二，发展阶段。其标志是90年代末出现湖北信用评估事务所、长江信用评估事务所等一些与企业发行债券和资本市场发展相适应的信用评估机构，信用担保为代表的信用中介机构快速发展起来。第三，完善阶段。其标志就是本世纪初期以政府部门为主体的信用信息披露系统和社会中介为主体的信用联合征集体系的起步和推进，在思想意识方面，随着政府工作报告和全国政协调研报告的发表，社会各界对市场经济必须是信用经济的认识达到高度统一。

　　目前社会信用体系建设的最大障碍是，“扬善”和“惩恶”发展不对称。首先，对信用建设的认识还不够全面、深刻，不把正面信用积累作为市场主体普遍一般的要求，而是把一种规范达标的情形视为优秀或典型；与此同时，诚信形象是局部和不完整的，仅通过社会征信系统的“扬善”功能，为重信誉、守信用的企业扬名；而失信惩戒机制严重缺位，违约等失信行为不用付出任何代价，制度性约束形同虚设，市场环境优化的目标从根本上难以实现。

　　湖北社会信用体系建设的基本指导思想是，坚持“政府推动，市场运作，统一规划，分步实施”的基本原则，要积极稳妥地加以推进。社会信用按不同的主体，分为企业信用、个人信用和公共信用（主要指政府行政和司法的公信力）；按不同内容，则分为商业信用、银行信用、证券信用、消费信用、政府信用、民间信用等。不论按哪种形式的划分，从总体上看，消费者是社会信用体系中关键的信用主体和受益者，任何信用活动都可以归结到消费者的参与行为上来，而广义上的消费者包括了企业和个人，特别是私营企业，既是消费资料的提供者，又是生产资料的需求者或消费者。鉴于企业在信用活动中的这一角色地位，企业信用应成为建立社会信用体系的切入点，个人信用是基础，政府信用则是关键。近期主要是结合整顿市场经济秩序，以企业信用建设为重点，建立统一的企业信用信息资料库，建立和完善企业信用信息披露制度。通过借鉴先进地区的做法，再逐步向个人信用建设方面拓展。

　　湖北社会信用体系的建设要遵循以下四个原则：一是开放性原则。随着经济全球化趋势的不断发展，规则与制度的全球趋同趋势也越来越明显，国家与国家之间、地区与地区之间的竞争越来越激烈，联系也越来越密切。中国加入WTO后，参与国际经济活动要求遵循国际化的游戏规则，制定面向21世纪的符合国际惯例的信用制度成为政府实施社会信用体系建设的重要内容。我们只有坚持开放性的工作理念，才能适应新形势的需要。二是前沿性原则。社会信用体系的建设必须创新，必须结合国际化的新理念、新方式加以改革，使其成为地方政府具有前瞻性的一项工作成果。不更新观念，没有创新，就没有价值，缺乏生命力，社会信用体系的建设也就拘泥于常规和俗套，无法从实质上对旧的体制进行变革。面临新的形势，湖北必须充分吸收和借鉴国内外信用体系建设的新成果，并制定出符合省情的新的改革方式。三是针对性原则。建设湖北社会信用体系很重要的一点就是要有湖北的特色，形成一套符合湖北实际的具有较强实践意义的改革措施。否则，不加选择地一味套用或照抄照搬其他国家和地区的做法，则不一定能带来实效。针对性就要求我们在探索社会信用体系建设的过程中，要注重充分调研和考察，搜集实际材料和数据并加以运用。四是操作性原则。区域问题研究的一个重要特点就是研究成果不能只是理论上空洞无物的说辞，必须要能运用到实际工作中，从而促进区域经济的发展。湖北社会信用体系建设的研究也应注重可操作性，特别是对信用评级指标的选择、信用立法的建立和信用信息披露的方式等要能落到实处，便于执行和操作。

　　在信用外部效应的分析平台上，湖北社会信用体系建设的的基本技术路线可以概括为以下两大部分：第一部分是信用体系的“硬件”建设———信用制度的设计。这是社会信用体系的基础工程，因为任何一个经济社会的改革与建设最终都要落脚到制度建设上来，这是社会的硬约束。而信用制度建设的关键是信用的真实性和透明度；围绕着信用真实性制度和透明度制度，针对湖北省的实际，信用制度的建设又包括了法律和法规、联合征信、信用评级、信用信息披露、失信惩戒五大系统的建设规划。

　　法律和法规系统是湖北社会信用体系建设的基本保障，将选择部分城市和行业作为试点，从企业信用建设入手，着力健全制度，确定信用标准，提供技术支撑，即信息平台和中介服务，借鉴国外的成熟经验，从一开始就必须使信用体系在法律法规的框架范围内合理运作、规范操作、健康发展；联合征信系统旨在建立一个政府、金融机构、企业、个人全方位参与的征信模式，因为从信用档案与市场监管的部门来看，信用体系应从非金融部门，主要是行政执法和司法部门开始建设，逐步向金融部门延伸，而金融部门可以从行业内部联合征信开始，中国人民银行已经建立了银行贷款咨询系统，可以作为联合征信体系的基础和良好开端；信用评级系统主要是要为信用体系的建设提供一个有力的技术工具，为此需要建立一套科学的评级指标、合理的权数比例和评估方法，以做出完整可信的评估报告供公众参考；信用信息披露系统则主要从信用数据源的建设和开放着手，从各个政府部门内部信用数据的整合与充分利用开始，逐步向政府内部信用数据的整合与充分利用延伸，最后实现政府与信用服务企业信用数据的共享；失信惩戒系统强调执法与司法的重要性，从失信惩戒的推动力量来看，应从政府发起和引导开始，逐步向主要通过信用中介机构为主的市场惩戒过渡，充分发挥市场机制在形成和维护社会信用关系中的积极作用。

　　第二部分是信用体系的“软件”建设———信用文化的培育。配合信用制度这一信用体系的“硬约束”，信用文化作为上层建筑的“软”约束则贯穿了信用体系建设的始终，它既是信用建设的起点，也是信用建设的过程与终点，与制度建设一道共同构成一整套信用的征集、储存体系和运作机制，形成整个信用网络的坚实支点。信用文化的培育应从加强市场道德建设出发，市场经济不只是单纯的经济形式，而是一种文化内涵丰富的社会组织制度，其发展本身就必须注重道德的调节。同时，传承和弘扬中华楚文化中“重诚信守礼义”的精髓，唤起全民信用意识的高位回归，并以此带动和促进整个社会风气的健康发展，打造“信用湖北”。（作者系中南财经政法大学金融学院院长、博士生导师）