金融专家为百姓买房贷款支招

　　自央行上调房贷利率后，一时间银行的房贷政策成为众人关注的最大焦点，有人说，“利率上升了，不知道我的月供涨了多少，干脆提前还贷款算了”，还有人说，“这家银行要给我涨利息了，那家银行听说能按最低利率办，去看看能不能把我的贷款账户转过去”。针对各种疑惑，工行江苏分行理财专家为广大居民买房贷款支招。

　　八成以上房款靠房贷，最好暂时不买房

　　对于急需买房供房的部分居民，目前要承受楼价上涨和利息增加的双重压力。理财专家建议，尽量提高首付比例，而贷款期限控制在1520年，并且用足公积金贷款。

　　如果八成以上的房款要靠借钱及银行贷款的话，还是暂时不宜买房。目前市场上还有利率继续上调的预期，一般说利率提高1％，相应还款数额会提高10％左右。理财专家说，鉴于很多人担心未来房价还会涨，居民还是要首先考虑自身经济实力，勉强买房，生活质量大幅下降不说，自身家庭的抗风险能力亦会减弱不少。

　　没有其他投资方式，最好提前还贷

　　如果房贷超过5年或更长时间，并且采用的是等额本息还款方式，由于已支付了相当数量的利息，提前还贷意义不是很大。如果手中有3％－5％收益率的投资项目，还是维持投资更划算。

　　理财专家介绍说，即使手中有资金也要选好还贷的方式。如果手上资金主要投资于短期品种，如投资基金市场、不超过一年国债和定期储蓄，变现成本不是很高，不妨变现提前还贷。因为目前5.51％或者6.12％的贷款利率与3％左右收益的理财品种相抵，还是负利率。赚不到钱不如省钱，最好提前还贷。

　　但是如果是7年期的国债已经买了5年，或者较长时间的定期存款快到期了，这些情况下中途变现成本高，提前还贷未必划算。居民可以尽量缩短还款期限，降低按揭贷款的利息成本。以10万元20年贷款为例，按照调整前的利率每月要还677.2元，改成15年后按照利率水平6.12％计算，一个月还款数额为850元，每个月虽然多还100多元，但减少的利息支出却接近1万元。银行提醒市民，3月17日前办理贷款的居民，可以在年底的时候选择提前还款，不需要现在扎堆还贷。市民提前还款最好使用的是自有资金，同时手边一定要留足可随时变现的资金，以应付各类突发状况。

　　不必着急转按揭

　　央行利率调整政策出台后，各家商业银行的贷款利率不尽相同，不少客户动起了转按揭的脑筋，想把自己的贷款账户转到其他银行。

　　其实，现在各家银行采取的信贷政策基本一致，借款人申请个人住房贷款购买第一套自住住房，原则上可按央行公布的个人住房贷款利率下浮10%%执行；对借款人申请个人住房贷款购买第二套以上（含第二套）住房的，按央行公布的同期同档次贷款利率执行。既然条款大致相同，就没有必要再去转账户了。

　　如果市民坚持办理转按揭，就会遇到一些尴尬，由于一套房子不能重复给两家银行抵押，所以借款人需要先结清甲银行的贷款，才能到乙银行重新申请一笔新贷款。但矛盾的是，甲银行要求还清欠款才交还抵押物购房合同正本；乙银行要求不拿来抵押物不放款。此时居民就陷入了左右为难的窘境。本报通讯员　于永辉　本报记者　吕妍（新华日报）