提前还房贷　银行要收违约金

　　四川新闻网-成都晚报讯

　　个人住房贷款利率上月调高后，部分借款人开始计划提前偿还房贷，然而这种提前还款的行为并不被所有银行所认可。昨日，提前还购房贷款的王女士向本报反映，银行要求她缴纳一定数额的违约金，“只听说赖账不还是违约行为，怎么提前还款也算作违约呢？”

　　市民反映：提前还款要交违约金

　　昨日，市民王女士告诉记者，去年10月，她在农业银行紫荆支行办理了住房贷款，最近考虑到房贷利率上调，为了减轻利息负担，她准备一次性偿还贷款。

　　然而，银行的客户经理告诉她，由于贷款还不满一年，她需要缴纳总贷款额的1％作为给银行的违约金（这在借款合同文本中已注明）。王女士算了一笔账，自己的贷款金额为30万元，这样一来违约金就要交3000元，如果等到今年10月份贷款满一年再还款，则每月利息支出为781．6元，6个月就是4689．6元，比较之下，王女士还是只有“认罚”3000元。

　　记者调查：两家银行收取违约金

　　成都房贷市场的提前还款违约金是怎样收取的？昨日，记者对占据市场主导地位的四大国有商业银行的相关情况进行了调查，其中涉及收取违约金的有两家银行。

　　中国银行四川省分行零售业务部称，该行数年来执行的违约金标准是提前还款金额的一个月利息，如提前还款20万元，按照现行的房贷月利率0．459％计算，则需要支付违约金918元。农业银行各家支行的规定不同，其中紫荆支行对一年内提前还贷的客户收取总贷款额的1％作为违约金，德胜支行则规定一年内不能提前还贷，无违约金之说。而工商银行和建设银行明确表示“目前暂时不对客户收取提前还款违约金”，但有消息称，两家银行正在酝酿相关措施避免客户提前还贷所带来的利息损失。

　　记者还了解到，各家银行对客户提前还款都有时间限制，一般要求一年之后才能办理相关手续。此外，中国银行对于“直客式”贷款客户放宽到三个月之后。

　　银行说法：提前还贷会造成损失

　　去年10月29日，央行9年来首次加息曾引发了一次还贷高潮。今年3月17日央行再次调高房贷利率，让更多市民加入到了提前还贷的行列中。银行业人士预计，由于新房贷利率要在明年1月1日才正式执行，所以今年之内将会出现提前还贷的高峰，“提前还贷打乱了银行资金的中长期计划，通常被银行认定为违约，所以银行要收取违约金”。

　　某银行房贷部人士指出，由于银行对于贷款有它的计算成本、人力物力支出核算、贷前调查和贷后管理以及自身相应的预期收益等，因此，提前还贷不仅给银行带来了利息损失，而且银行在临时受理该项业务时，还需要另外付出人力资源成本。

　　消委表态：这是霸王条款

　　银行收取违约金是否合理？省消委会名誉副会长谷岩在接受记者采访时称，银行对提前还款的客户收取违约金是霸王条款，是不公正、不合理的。尽管借款合同中有此一条，但是如果银行没有作出明确告知，消费者就可以向银行提出不算违约、免除罚金的要求。

　　谷岩称，客户提前还款对银行来讲实际上有得有失，“失”是银行少了部分利息收入，“得”是银行免除了风险，加速了资金周转，利息收入也并非全部损失。签订合同的双方均处于平等地位，当事人应对合同有清楚的了解，但是由于借款合同是格式合同，造成信息不对称，消费者往往忽略了条款的规定，银行作为合同的制订方就有责任提醒消费者加以注意。银行如果没有履行如实告知的义务，消费者就可以向银行理论，要求不作为违约，免除罚金。本报记者