提前还贷违约金该不该收

　　主持人：不久前央行再次提高了个人住房贷款利率，为了节省利息，很多贷款买房的朋友打算提前还贷，刚买房不久的杨先生也是这么想的。最近杨先生听说银行可能要对提前还贷的人收取违约金，究竟银行有没有这样的打算，这样做究竟何不合法，如果不合法该怎么应对？一起来看一下。

　　解说：杨先生在2003年十月份购买了一套商品房，当时他向银行申请了40多万元的

住房贷款，分25年偿还，每个月的月供是2580元。随着不久前个人住房贷款利率的调高，杨先生每月交纳的月供也将水涨船高。

　　采访：贷款购房者 杨先生

　　房贷的利率调高以后，如果按照25年期，按照这个还贷计划表执行下去的话，这多还(huan)出来的有很大一笔钱

　　解说：究竟多还多少利息，杨先生给我们算了一笔帐。25年房贷，利率的下限为5.51%，参照新利率，杨先生每月至少要多交70元的利息，一年就要多掏近千元，25年算下来，利息总额多出了两万多元，这可不是个小数目。因此杨先生打算提前还贷。

　　采访：贷款购房者 杨先生

　　为了节省利息，减轻经济压力，我们可能会考虑进行提前还贷。现在很多银行反复地表示过可能会对提前还贷这部分人会收取一定的违约金，或者叫做罚金

　　解说：为了弄清违约金的事，杨先生拨打了银行的服务热线，得到的答复是目前没有相关规定，暂时不会收取违约金，这似乎让人松了口气。但从互联网上，杨先生又得知，有些地方银行已经在收取违约金。这钱到底会不会收，看来得根据银行的决策，但该不该收呢？杨先生拿出借款合同仔细阅读了关于提前还款的约定。

　　采访：贷款购房者 杨先生

　　合同本身对收取违约金这一块 当时并没有做出约定，而且在违约责任当中并没有规定提前还款要收取违约金，如果银行真的收取违约金的话，它是不是有相应的法律依据？或者换句话说，如果收取违约金是不是和现在的一些法律相冲突。

　　解说：杨先生想知道，在合同没有约定的前提下，提前还贷的违约金合法么？

　　采访：律师 秦兵

　　当然不合法 所谓违约金一般来说有两种，一种是约定金，再一个是法定违约金。我们合同里没写，我们提前还款要收取违约金，法律也没有规定，提前还款要交违约金，我提前还款自然就不用交了。

　　解说：(字板)根据《合同法》第十二章第208条的规定：借款人提前偿还贷款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。因此，如果借款合同中没有另行规定，银行就无权收取提前还贷的违约金，同时也无权收取合同以外的服务费、手续费等。

　　采访：律师 秦兵

　　法律只要没有规定，合同只要没有约定，任何名目的费用都是违法的 从法理上讲，在银行之间的内部同盟协定不能对抗消费者

　　解说：然而，如果合同中明确约定了违约金，一般就要按照合同执行了。那么对杨先生来说，如果在提前还款时，银行要收取合同以外违约金该怎么办呢？

　　采访：律师 秦兵

　　一个是诉讼的(办法)，另外一种是非诉讼的(办法)。如果是诉讼的话，消费者就可以通过消协组织起来一块就这个事情向银行提起集团诉讼。再一个是非诉讼的，可以通过消费者协会向银监会或者是相关机构或者人民银行提起这种建议，要求人民银行对这样的银行进行处罚

　　解说：律师还告诉我们，由于消费者协会没有法律上的强制执行力，因此通过诉讼手段解决会更彻底。此外，由于这类案件的律师费在几千至上万元不等，消费者们可以统一提起集团诉讼，降低诉讼成本。

　　采访：律师 秦兵

　　集团行为的根本原因就在于它降低了成本，谁能把成本降下来，谁在司法对抗中就有可能胜利。你如果降不下成本来，你一天花1万钱，你保证抗不住对方，如果你一天只花一块钱，你就有可能胜利。

　　解说：此外律师还提醒大家(字板)

　　由于参与人较多 集团诉讼前要做好组织准备 参与人可以请律师代拟合同 从法律上约定各个诉讼参与人之间的权利和义务 以免在诉讼过程中产生纠纷

　　此外集团诉讼的程序也与一般诉讼基本相似

　　主持人：其实，提前还贷生发出的问题不仅仅是银行违约金，退房贷险时，保险公司也有可能收取手续费，但收这些钱合法与否都遵循了一个准则就是——合同。一般来说，如果合同中有明确约定，那么就按合同来，如果没有约定，恐怕就要说道说道了。在这里，我们也提醒那些还没买房的朋友，签合同的时候一定看仔细，学会依法保障自己的合法权益。