房贷逾期罚息上调引争议

　　市民应尽量设法避免王婷

　　新报讯【记者王婷】银行上调房贷逾期罚息做法的合理性再次引起争议。因为这项调整仅涉及少数没有按时还贷的市民，业内人士提醒市民，应尽量避免出现逾期还贷的问题。

　　据本市银行人士介绍，在从今年3月17日起执行的央行调整商业银行自营性个人住房贷

款政策的文件中，有一条是关于调整房贷逾期罚息的。按规定，原先住房按揭贷款逾期每日万分之2．1的罚息，调整为按合同规定的贷款利率上浮30％到50％的水平。新的罚息标准对于新签订贷款合同的市民已经开始执行，而对于以前签订贷款合同的市民则等到明年 1月1日起执行。

　　有银行人士对此表示，银行执行的日罚息利率也属于利率范畴，而根据央行规定，各商业银行执行的利率水平是可以随时变动的，这样银行对罚息利率作出调整也在情理之中。

　　中消协投诉与法律事务部主任王前虎对此表示，万分之2．1的罚息标准在合同中规定得很明确，不能任意变更，如果一方想要修改，就应征得对方的同意。对于老合同，罚息调整与正常还贷的利率调整是两回事，银行所说的“罚息也属于利率范围，可调整”的说法是站不住脚的。但央行规定调高罚息比例，新签订的贷款合同就可以按照新的规定执行。

　　尽管银行和消协在上调房贷逾期罚息的合理性问题上还存在争议，但市民没有像排斥提前还贷违约金那样排斥逾期罚息，部分市民认为银行的这项举措与自己关系不大。

　　据了解，目前本市部分银行已经将房贷逾期罚息调整为合同规定贷款利率上浮50％的标准，有的银行则表示，会根据借款市民的情况决定上浮的水平。

　　银行人士告诉记者，这次对于房贷逾期罚息的调整，不一定就是“上调”，还有可能出现比原先罚息标准更低的情况。根据记者计算，如果贷款合同规定的贷款利率为央行规定的基准利率，也就是年利率6．12％，则上浮30％的罚息日利率为万分之 2．21，上浮 50％的罚息日利率为万分之2．55；如果贷款合同规定的贷款利率为央行规定的基准利率下浮10％，也就是年利率 5．508％，则上浮 30％的罚息日利率为万分之1．989，上浮 50％的罚息日利率为万分之2．295。以现在大多数银行贷款利率执行下浮 10％、罚息利率执行上浮50％的做法计算，如果市民每月应偿还的金额为 2000元，晚还了10天，那么他应支付的罚息为 4．59元，仅比调整前多支付0．39元；而如果银行执行的是贷款利率下浮 10％、罚息利率上浮30％，新的罚息标准实际上比调整前还降低了。

　　这样看来，即使拖欠了银行贷款，市民需要多交纳的罚息也并不太多。但市民拖欠银行贷款的情况却会被银行记录在案，以后个人信用信息系统开通，它还会成为市民信用记录上的一个“污点”。