激发银行卡“积极性”，帮你自动理财

　　小杨理财信箱

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　　箱长说：

　　现在的人是越来越忙了，忙得有时候连定期存款到期也给忘了，或者是有笔钱想存定期却抽不出时间，白白放在活期账户里损失利息。等你把钱存了定期，却发现刷卡消费时活期账户钱不够了。真累。不过话说回来，银行倒是越来越勤快了，如果你懂得利用银行的服务，完全不用这么累，只要跑一趟银行签个协议，就可以把手中银行卡的“积极性”激发出来，帮你自动理财。下面，箱长为你介绍几家银行的做法，大同小异，自个儿选择吧。

　　光大银行“理财通”

　　银行根据其“阳光卡”持卡人的资金使用的情况，设计最优存款组合方案。只要和银行签一个理财协议，银行每月为你自动理财一次：“阳光卡”主账户中的活期存款账户余额超过1000元后，银行系统将按余额每满500元，就自动为其开立一个代理理财定期存款账户。当持卡人消费、取现超过主账户余额时，系统自动逐一从最后开立的代理理财定期存款账户转回活期存款账户。这样做以后，利息收入也比原来单独存活期高。例如，某持卡人收入稳定，总能保持5000元的活期存款，他办理“理财通”后，银行其资金使用规律设计的理财方案是：把5000元的活期分成1000元活期和4000元一年定期。一年后，算算账，如果只存活期，税后利息收入为28.80元；而办了“理财通”后，一年的税后利息收入为77.76元。后者比前者增加了1.7倍。

　　中信实业银行“理财套餐”

　　中信银行卡的“理财套餐”，也是一个同时包含活期和定期存款子账户的复合型存款账户。银行通过电脑对“理财套餐”进行“营养配比”，使活期存款子账户余额保持在最低水平，其余资金全部作定期存款处理。每一营业日结束后，活期存款子账户余额超过1000元，电脑就按持卡人事先选择的“套餐”，将超过500元的部分自动分配到各存期的定期存款子账户中，同样可以提高利息收入。如果在消费或取现时，活期账户不足支付，电脑也会按照利息损失最小的原则，在定期存款账户中选择一笔或几笔提前支取。例如，卡里总共有1万元，持卡人选择的是20%的三个月定期、20%的六个月定期、60%的一年定期的“套餐”，系统就只在活期账户中保留500元，其余9500元分成：1900元（三个月）、1900元（六个月）和5700元（一年）的定期存款。当持卡人需要支取3000元时，系统首先提取活期账户的500元，并根据电脑计算的结果，自动从定期子账户中选择一笔提前支取2500元，使得利息损失最小。

　　招商银行“财富账户”

　　招商银行新近推出的“财富账户”，除了能解决持卡人繁琐的缴费工作，也设置了“定活平衡、动态增值”的现金管理功能。和上面两家的做法一样，当账户中的活期资金达到一定金额时，“财富账户”就自动将账户中的现金变为定期存款。在某一个时点上，账户中的活期存款不足以支付个人的缴费等需求的时候，“财富账户”就自动将最新存入的一笔款项由定期转为活期，而其他存款依然可以享受定期存款的利息收益。记者杨炜峰(厦门晚报)