黑龙江的“教育储蓄”已门庭冷落：教育储蓄因何步入窘境

　　哈尔滨市私立高中学生一年的学费在5000～7000元左右；而普通高校大学生一年的学费有达万元左右的……对于一个普通家庭来说，孩子的教育费用是一笔不小的开支。为此，1999年，我省各家银行相继推出了“教育储蓄”业务，因可免交利息税，又可积蓄子女的教育费用，因此成为一些家长抢购的热点。然而，近日记者在采访中了解到，如今，我省的“教育储蓄”已“门庭冷落”，甚至有的银行已停办了此项业务。近日，记者对此中的原因进行了探究。

　　“教育储蓄”屡遭清户

　　在哈市庆功林集团工作的王女士，4月3日，到哈市香坊区某银行，将2003年11月份为初一年级的儿子办理的6年期“教育储蓄”进行了清户。因为没有到期就清户，王女士损失了500元的利息。该银行的工作人员告诉记者，最近一个月时间里，该银行已经办理了3起未到期“教育储蓄”清户业务，新开办“教育储蓄”账户的，则一笔没有。

　　4月22日，记者从中国人民银行哈尔滨中心支行了解到，“教育储蓄”是城乡居民为其本人或其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金的一种储蓄存款，收益率与购买国债相近。

　　据了解，像王女士办理的“教育储蓄”业务，每月只需到银行存270元，6年后就可本息一并取出两万多元。所以每月为孩子存入几百元的教育费，对一般家庭来说基本不是问题，“教育储蓄”业务为家庭教育资金的储备提供了方便。但4月24日，记者走访了我省的工商、建设、招商等几家银行了解到，便利的“教育储蓄”，现在却屡遭清户。

　　在哈市开发区一家银行，记者询问办理“教育储蓄”业务的人是否多。工作人员王小姐说，从今年年初到现在只受理了一笔该业务。从去年开始，该业务量就不是很大了，基本一年也就两三笔。

　　随后记者来到道外区某银行，工作人员说，因为来办理“教育储蓄”的量太小，所以他们已停止了该业务的办理。对于以前该业务的开办情况，工作人员这样告诉记者：“说争先恐后购买，一点儿都不为过，当初银行里1/3的存款都是‘教育储蓄’户。”而在哈市道里区田地街上一家银行，记者了解到，该行上半年的“教育储蓄”累计业务量，也就五六笔。

　　“教育储蓄”曾经风光一时

　　据了解，2001年中国人民银行在推出“教育储蓄”时，配套发布了《教育储蓄管理办法》，并规定“教育储蓄”是针对一般家庭的子女接受非义务教育而开办的。

　　中国人民银行哈尔滨分中心信贷处的工作人员向记者解释说，开办“教育储蓄”的目的，很大程度上是为了减轻家长对孩子读高中、大学所要支付高昂费用的压力。因为“教育储蓄”属于零存整取定期储蓄存款，利率高、风险小、不必缴纳20%的个人利息所得税，所以1999年此项业务一开办，就很受家长们的欢迎。

　　招商银行哈尔滨营业部市场营销室工作人员康昕介绍，“教育储蓄”业务在我省一推出，就受到学生家长们的追捧，有些银行甚至出现家长排对购买的情况。当时，省内几家银行“教育储蓄”业务的一般存款金额都达到了亿元左右。“但近几年，‘教育储蓄’走了下坡路，我省各家银行现在该业务的存款量都不是很高。目前招商银行虽然还在继续开办此业务，但每年的存款额度已经很少了，我省很多家银行可能都像我们一样已将部分‘教育储蓄’转成其他形式的储蓄项目了。”

　　记者在采访中发现，我省各家银行虽然还有“教育储蓄”业务，但这个几年前被市民青睐的理财方式，已淡出市民的视线。据了解，我省一家银行下属的某个中心支行，去年一个区的22家营业网点，总共才办理了二十多起“教育储蓄”业务。

　　繁琐手续让家长心烦　在采访中记者了解到，3年期的“教育储蓄”今年4月11日本应到期支取，但当日龙江中学学生家长王玲并没有顺利在哈市道外区南极街上的一家银行取出。经过询问，王玲才知，没有带全相关手续，所以银行暂时不能支付和转户。

　　据工商银行省分行个人金融部负责人介绍，按照《教育储蓄管理办法》规定，不是任何人都可以享受“教育储蓄”利率优惠的，要有条件限制。比如，要凭储户（学生）户口簿或居民身份证到信用社（营业部）以学生的姓名开立存款账户，实行实名制。在支取时，储户（学生）凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明才可一次性支取本金和利息。因为王女士只带了儿子和自己的身份证件，而没有接受非义务教育的证明，所以银行不能兑付。

　　王玲向记者表示，交了3年的钱，她一共跑了36次银行，“教育储蓄”的存款方式让她心烦。王玲说：“这种方式太不灵活了，除了只可两次存款，且一次一万元的情况外，零存储户必须得每月按固定数额存钱，不能多存也不能少存，中途如有漏存，不能及时补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。假如存6年期的，我们家长就得往银行跑72次。‘教育储蓄’存款方式太死板。”

　　记者看到，王玲虽然没取出钱，但却向银行工作人员约定将到期的“教育储蓄”存款转成购买国债。在采访中记者也发现，很多家庭在为孩子储备教育基金时，都选择购买国债。哈市第三中学的家长孙里告诉记者，“教育储蓄”需有通知书和学校开的证明，很是麻烦。最多允许存2万元，但存进、取出都要找学校。有时提前取钱，优惠的利息就不算了，还不如普通的储蓄呢。

　　据招商银行哈尔滨营业部市场营销室工作人员康昕介绍，虽然“教育储蓄”的利率略高于国债，但却比不上国债的变现性和灵活性。没有证明、不按时存钱都不能享受利率优惠。其次，按储蓄期划分，不是所有学生都可按时利用的，因为一、三年期教育储蓄仅适合初中以上的学生开户，而六年期的只适合小学四年级以上的学生开户。所以“教育储蓄”办理条件苛刻、程序繁琐等诸多问题，成为制约购买的原因。

　　储蓄金额难抵教育费用？

　　据中国农业银行黑龙江省分行负责教育储蓄管理的王大勇介绍，“教育储蓄”享受整存整取利率，最低起存金额为50元，每月固定存额，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，支取时按活期利率计息。存期分为一年、三年、六年。每一账户本金合计最高限额为2万元，到期所得的利息免征利息所得税。

　　但记者在采访中了解到，虽然“教育储蓄”由国家贴息，利率优惠，但它也有一些缺点让储户很难接受。哈尔滨某私立高中学生家长赵丽，2002年为儿子在某银行开设了“教育储蓄”户头，2005年4月7日到期后，她却不愿续存而转成其他投资形式。她对记者说：“‘教育储蓄’免利息税当然是好事，但限制储户存款额度的规定给我们造成了不便。比如我手里钱宽绰的时候，想多给儿子存点儿学费，却不行，因为规定最高存储额不能超过2万元。像我2002年存入的3年期‘教育储蓄’，现在我共取回本息共计21089元，比起儿子一年1.1万元的学杂费来说，这点钱太少了。所以我决定转到交利息税、但不限制存款数额的储蓄或投资形式，为儿子多存点儿学费。”

　　黑龙江省银行监督管理局监督管理处的一位工作人员向记者指出，“教育储蓄”适用对象包括九年义务教育之外的全日制高中、大中专、硕士和博士研究生等。可随着经济的发展，“教育储蓄”存入到期额度最高为2万元，此限额对于城市居民当前用在孩子教育方面的开支来说远远不够，因此储蓄额偏低限制住了储户的脚步。

　　随后，该工作人员按照“教育储蓄”中“每一账户本金合计最高限额为两万元”的规定，给记者算了这样一笔账：三年期存款每月仅能存进555元，六年期的每月仅能存进277元。但依目前各学校的收费标准，2万元这个数字与实际生活中学生高额的教育和生活费用相比，仍不解渴。

　　多样理财 催促“教育储蓄”改革

　　虽然“教育储蓄”采取零存整取的方式、享受整存整取的利率、又不付利息税的政策前几年确实吸引了家长们的眼球，但一些精明的家长还是看出了“教育储蓄”并不是最合适的理财方法。建设银行黑龙江分行个人业务处一位工作人员告诉记者，以6年期的教育储蓄为例，6年后到期，其利息仅比一般的储蓄高出657元，所以对于精明的家长来说，这种存款方式对他们吸引力并不大。那么对于近年来金融机构不断推出的形式多样的理财品种和国家债券来说，“教育储蓄”与它们的收益是没有多少差距的。记者从建设银行黑龙江省分行了解到，目前随着教育收费的不断提高，子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。根据央行去年第四季度的调查，从居民的储蓄目的看，“攒教育费”是居民储蓄的首要目的，其次是“养老”、“买房装修”和“预防意外”，占比例分别为18．9％、14．1％、11．8％和10．7％。

　　对此，省社会科学院社会学所研究员董鸿扬表示，社会上教育理财需求日显迫切，但银行的“教育储蓄”却乏人问津，两相对比，揭示出了“教育储蓄”形式的老化。目前市场上针对教育的理财方式都很红火，比起“教育储蓄”的方式来，他们的形式更繁多：对中小学及大学教育的教育储备投资项目，不但可以随着收入增加滚动投资，且满足为教育进行“分年缴款”积累的需求。有的还加入了留学、读博士等投资方案。本来国家推行“教育储蓄”的本意是减轻家长对孩子读高中、大学所要支付高昂费用的压力的，但目前的“教育储蓄”的形式并不能有效为教育服务，所以“教育储蓄”要继续生存，就要进行改革。

　　记者从建设银行黑龙江省分行了解到，近日，针对教育储蓄，《中国建设银行教育储蓄管理办法实施细则》出台，细则中对“教育储蓄”的存款方式、存款支取证明范围、提前支取计息等部分条款进行较大修改，使投资者存储和支取变得更方便更实惠了。省社会科学院社会学所研究员董鸿扬强调：银行间竞争激烈，“教育储蓄”要占有一席之地，就要不断变化推新，建设银行首先为“教育储蓄”变脸，希望其他银行也要及时改革，恢复“教育储蓄”的昔日繁荣景象。（生活报）

　　作者：张立