家庭债务比例虚高 都市“负翁”现象拉响警报

　　中国社会科学院研究生院研究员刘建昌近日在《个人消费信贷是否可持续》一文指出，目前上海家庭的债务比例高达155%，北京的家庭债务比例达到122%，而美国平均家庭债务仅为115%。刘建昌指出，我国家庭债务的主体是以住房按揭和汽车按揭为主的个人消费贷款。这份结果让人们大吃一惊，月挣1000元，却要还1550元的债？这日子该怎么过？京沪家庭真的“入不敷出”，负债率超过警戒水平了吗？过高的家庭负债率会有什么的风险？中国人不再勤俭了吗？一时间，“负翁”现象成为人们普遍关注的话题。

　　青年“负翁”：用明天的钱圆今天的梦

　　中国社科院研究员刘建昌近日撰文指出，目前京沪家庭债务比例已超过美国平均水平，其中主体是以住房按揭和汽车按揭为主的个人消费贷款。

　　据记者了解，高学历、有着较高收入的25-40岁的年轻人成为负债消费的主力军，他们没有太多的家庭负担，接受新事物快，对生活质量要求较高，充满了对自己谋生能力的自信而且对未来有着较高的预期，敢于透支自己未来的资金。

　　对于普通人家来讲，在教育方面的捉襟见肘，是透支未来生活的原因之一。

　　“虽然负债，可是我能提前享受到老一辈打拼十年才能得到的生活，为什么不呢？”工作在天津一家外资保险公司的王晓说。由于工作需要，30岁出头的他贷款买了部好车，对于负债消费所面临的经济压力，他颇有自信：“要享受，就要有付出，这叫‘痛，并快乐着’”。

　　24岁的王先生是某媒体驻成都的记者，他用按揭的方式购买了一部笔记本电脑，每月交1200元，1年后他才能全部付清这些钱，但他看中的，是不需要首付就可以使用这部价值不菲的机器。“从经济学的角度来说，这叫启动资本少。”王说，他还按揭了一套80多平米的住宅，“有句广告说得好，用明天的钱，圆今天的梦。”相比较而言，中年人往往背负着“上有老、下有小”的家庭压力，同时深受“量入而出、锱铢必较”的传统消费观念的影响，他们对负债消费的考虑更加理性和保守一些。今年42岁的张宏生先生在政府部门工作，他特别感慨身边的年轻人负债消费的勇气：“要是换成我，兜里只有这么几个钱，我肯定不敢贷款买车买房，孩子上学要花钱，老人说不定什么时候就会生病，存折里没有一定数量的积蓄，日子过得不踏实。”诚然，除了圆明天的梦外，还得过明天的日子啊。

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　　全民贷款时代：把明天算作今天的成本

　　从经济学上看，按揭贷款是把明天的未知收入折算成今天的现金成本，从而在短期内扩大自己的资金支配量。

　　随着金融界的逐步市场化，商业银行的投资需要也日益迎合着年轻人的经济选择。点击各大商业银行网站，“先消费后还款”的信用卡推介页面占据着最吸引眼球的版面，零首付无息按揭购物、便捷免息还款、开卡免年费等“招数”诱惑着人们大胆超前消费。其中工商银行在网上公布，个人购置住房、住房装修、家居消费均可申请该行消费贷款，此外还有个人汽车消费贷款、个人助学贷款等等，特别是个人综合消费贷款，不问个人消费的是什么，银行统统予以贷款。招商银行在该行不能提现的信用卡上，允许个人可以从卡上预借现金。

　　一位不愿透露姓名的某银行个人信贷事业部负责人不无感慨的说，现在已经走入了一个全民贷款的时代，几乎没有什么消费不能从银行里寻求到贷款，大到成片的房产销售，小到自家的电脑配件，都可以用按揭的方式实现。似乎一夜之间，大街上所有的人都对各自的明天信心百倍，他们毫不手软地透支明天的财富、毫不留情地预支明天的薪水、毫不客气地出让明天的明天。“站在银行这方面来说，我希望他们来贷款，因为这是我的业绩。但毕竟得到任何事物都是需要付出成本的，他们需要考虑清楚。”这位仁兄说。一些学者认为，从经济学上看，按揭贷款对个人而言是把明天的未知收入折算成今天的现金成本，从而在短期内扩大自己的资金支配量。只有在明天的收益大过于交给银行的利息的时候，按揭贷款才具有现实意义，个人和银行的交易才不会亏本。

　　经济学家：“负翁”现象属经济学悖论，适度过热有助于促进经济

　　随着金融界的逐步市场化，商业银行的投资需要也日益迎合着年轻人的经济选择。

　　四川大学经济系主任蒋永穆对社会主义经济理论有着很深的研究，他指出，国家统计局《2004年国民经济和社会发展统计公报》显示，2004年城乡居民储蓄存款126196亿元，而全年社会消费品零售总额为

　　越来越多的年轻“负翁”们对未来充满着憧憬。他们都相信自己会拥有许多年的财富“黄金期”。

　　53950亿元，当前我国仍然是储蓄大于消费，生产缺少消费支持，在这个大背景下，存在着节约与超前消费的悖论。“负翁”现象就是这种经济学悖论的社会缩影。蒋永穆说：“中国人历来提倡节俭，而且道德上节俭也是必要的。但经济却需要人们提前消费，你节约了就会带来购买紧缩，从而让整个经济走入低谷。从经济学来说是个悖论。我们的社会在高速的发展中，有很多的冲突和矛盾，这也是一种矛盾，在如何对待处理上，对此也很矛盾。”

　　蒋永穆认为，“负翁”多了，负债率高了，肯定风险会增加。对银行而言，首先是还款风险；其次是银行的抵押物贬值风险，比如汽车，开了几个月后降价降得很快，就算把车收回来，都还不能抵消最初贷出的成本。对个人而言，则主要是偿还链条风险。要求在几十年的时间里，个人一直处于良好的还款环境下，不允许有丝毫的闪失和挫折。这对当前激烈的人才流动来说是不现实的，无形中就给了所有人一个压力，让人战战兢兢，丝毫不能松懈，生怕哪一天自己一个马虎，房子车子都会不翼而飞。这对社会是一个沉重的思想包袱。

　　而谈到京沪两地家庭负债率居高不下时，蒋永穆肯定了当地经济热度的作用，他说：“经济发展的程度越高，对未来的预期收入就越高。北京和上海个人敢于去贷款，银行也敢于贷出来，这是一件好事。大家都对这样的经济环境有信心，适度的热可以促进经济的良性循环。”同时蒋永穆还对刘建昌对京沪家庭负债率和美国家庭负债率之间的类比表示了异议。蒋永穆认为，北京和上海的家庭负债率和美国的平均家庭负债率不具有可类比性，因为美国也有经济过热的都市，也有经济落后的乡村，除非有一天北京、上海的家庭负债率超过了纽约、华盛顿的家庭负债率，否则拿中国经济最发达的地区和美国的平均值作对比没有任何意义。只能说明京沪家庭负债率超过美国平均值，并不能代表中国家庭负债率的普遍事实。

　　举债消费切忌盲目

　　对大多数人而言，银行的按揭合同是他们驶向“有车有房”幸福生活的快车道。

　　尽管经济学家持乐观态度，但记者在采访中了解到，还有很大一部分年轻人认为负债消费就是提前消费，因此，存在盲目消费、过度消费行为，缺乏风险意识。供职于天津某媒体的赵俪说，她的一个同学贷款买了房，紧接着又贷款买了车，小两口每个月要还5000多元的贷款和借款，自从他老婆从单位辞职后，生活压力很大，连生孩子都只能推迟几年再说。这样，生活就变成单调重复的挣钱劳作，生活质量急剧下降。通常而言，家庭负债率的计算公式为：家庭债务余额／家庭可支配收入的百分比，负债率超过100％就意味着这些个人和家庭已经步入了“负翁”行列，即俗称的“资不抵债”。

　　天津社会科学院社会学专家郝麦收说，适当的负债是社会进步、经济发展的表现，有利于提高生活质量，但过度负债将成为家庭的负担。他告诫年轻人要学会理财技巧，慎重考虑自己目前和未来的收入水平以及可能的风险，如失业、个人经营失败、个人享有的社会保障是否可靠、利率的变化等。要留余地，量力而为，建立平和而现实的心态，不能用眼下的收入为基准安排支出，更不能做未来收入一定高于现在的预期，要对未来可能的支出列出预算。

　　专家还建议，遵循四大原则防止个人过度负债：一要对未来支出做出基本规划；二是购买适当的保险；第三要养成良好的消费习惯，不要持有两张以上的信用卡；四要对利率等政策杠杆的变动保持敏感。