用银行卡 您要悠着点儿

　　四川新闻网-成都晚报讯

　　随意翻开一个人的钱包，发现里面有两三张银行卡，那绝对已是非常普遍的现象了。据中国信用卡发展论坛统计，到去年底我国已发行银行卡8亿张，人均持卡0．6张，仅次于美国的8．5亿张，列世界第二。面对如此巨大的市场，各家银行都推出了具有本行特色的银行卡来吸引消费者，银行卡的迅猛普及正在改变着我们的生活方式。学会用卡，习惯用卡，这

绝对是好事儿。但与此同时，银行卡在使用中存在的问题也逐渐凸显出来，由于直接关系到消费者的绝对“切身利益”——钱，于是小小一张银行卡暴露出的问题，难以回避地成为人们生活中关注的焦点。使用银行卡，您得悠着点儿！

　　质疑一：卡丢后别人签字损失谁赔

　　情景回放：不久前，陈先生在使用ＡＴＭ机提款后，却忘了取出自己的银行卡。三天以后，陈先生才发现了自己的错误。他匆匆赶到银行办理挂失手续，却不料银行工作人员告诉他，他的银行卡巳经被盗用两次。原来，有人用陈先生的银行卡在两家大型商场刷卡消费，痛痛快快地花了近万元！陈先生当时就懵了，在打听清楚盗用者刷卡消费的商场地点后，他急忙赶到商场探个究竟。令人不可思议的是，盗用者在签名时，竟然将陈先生的名字签颠倒了，而两家商场的收银员居然都未察觉而“挥手放行”。

　　市民质疑：信用卡即使在密码机上胡乱打上几个数字，也能顺利刷卡。银行与商家是不是该有一种责任——要求营业员在消费者用银行卡支付时，准确核对持卡人的签名是否一致？

　　银行解释：如果信用卡丢失可以马上挂失，挂失可以立即生效，这样就会减少一定的风险。但在挂失之前的一切风险由持卡人自己承担。在信用卡被冒刷的时候，需要出示身份证与签名，商家应该注意到刷卡人形象和笔迹的不同，市民可以与商家交涉。

　　律师点评：发生这类纠纷后，很难界定责任。这种情况举证十分困难，因为持卡人已无法出示原有的信用卡，所以很难证明信用卡签名与付款时的签名明显不同。如果确定卡表面有签名，就有可对照性，银行也是有此规定的，那么这个责任在于商家，如果商家在对方刷卡的时候没有按照规程操作，那么市民可直接向商家索赔。

　　质疑二：0．30元欠款竟收10．71元月息

　　情景回放：范小姐近日遇到了烦心事。今年3月，她拿到当月某银行信用卡对账单，发现有10．71元的循环利息。看账单，上月应还1896．21元，实际还款1895．91元，未还0．30元。0．30元一个月的计息竟然达到10．71元！范小姐倍感疑惑。

　　市民质疑：0．30元一个月收10．70元的循环利息，没搞错吧？那不是1895．91元钱白还了吗？有点不讲理！

　　银行解释：根据人民银行的《银行卡业务管理办法》作出的规定，以及当时与银行签署的合约“银行的免息还款优惠是针对在此期间偿还全部贷款的持卡人而言的，如果客户没有及时归还全部贷款，就不能享受这种便利，可以视作一种违约行为”。这一点信用卡章程里写得很明确。

　　律师点评：对诸如如何计息这样重要的细节，持卡人应享有知情权，但实际情况却是，很多人在申办信用卡时，根本就没有认真阅读那些密密麻麻的合同条款，这就需要银行履行告知义务。如果银行按照合同给予“免息”，在未还的部分收取利息是合理的，但按全额收取显然是不合理的。

　　质疑三：钱没出来卡上却被扣了

　　情景回放：记者到某银行的自动取款机处用“借记卡”取钱（500元），当“客户凭条”吐出来后，所取的款项居然没有出来。静候了半天，自动取款机告之机器出现错误，然后将该卡退出。于是记者再次将储蓄卡推入机器，查询存款余额，没有想到，机器却扣了500元。再看手中的“客户凭条”，也少了500元整，但手中一分钱都没取出来。

　　市民质疑：向银行咨询后竟被告之耐心等待，说是系统出错，2－3个工作日才能自动回到卡上，这种事情的发生向谁发火呢？

　　银行解释：在本行的ＡＴＭ机上发生这种事情可以立马解决，如果涉及到跨行取款，核对的环节较多，核实又是人工操作，所以延长了退钱的时间。

　　律师点评：这种情况完全属于银行内部的问题，市民可以向银行提出索赔。但要看清楚这笔交易对自身造成的影响，因为银行即使赔偿也是非常有限的，即按同期活期存款的利率来算。

　　质疑四：ＡＴＭ机上取了假币怎么办

　　情景回放：江女士前段时间在某银行的ＡＴＭ机上取了3000元现金，十几分钟后购物时，她发现其中有一张百元假币，于是马上到该银行进行交涉并索赔，而银行则要她拿出假币出自该行的证据，这让江女士犯了难。

　　市民质疑：普通储户没有人会劳神费力地扛着摄像机去银行取款，更不用说在大街上的ＡＴＭ机旁一张张查验钱币了。必须拿出足够的证据证明假币是从被控银行取出的，这对储户而言非常难，只有自认倒霉了。

　　银行解释：银行放入ＡＴＭ机里的现金都是成捆的，而且ＡＴＭ机也有自动检测钱币的真伪系统，所以流出假币的可能性很小，如果确定这张假币出自银行，肯定会承担，但一定要有证据。

　　律师点评：储户和银行之间存在着合同关系，储户的利益受到了侵犯，从理论上说当然有权利寻求法律救济，但按照目前“谁主张谁举证”的法律原则，储户要向银行索赔，必须要有证据，最好有个“第三者”作证就好交涉了。

　　质疑五：莫名被告知欠费

　　情景回放：小刘从没办过信用卡，不久前竟接到银行的催款通知书，拆开一看吓了一跳——欠费高达12850元，还明确地列出了欠费的项目。

　　市民质疑：别人冒用了自己的身份证在银行办了信用卡，发生这种事情只能说明银行的信审工作不够严密，带给消费者的只会是更多的不信任。

　　银行解释：除非自己或委托别人，否则这种情况不太可能发生。一般银行的信审都会打电话进行核实，市民如果什么都没有做，是不需要负责任的。

　　律师点评：首先找发卡行的卡部进行交涉，然后报案。如果确定自己没有签过字，那么可以通过法律途径解决，不过市民有协助银行调查的义务。

　　记者手记：在我们享受自动取款、刷卡消费等方便快捷的用卡方式的同时，各种信用卡犯罪也如影随形地悄然而至。对于这些经济生活中的毒瘤，政府、银行及公安部门一直毫不手软，坚决打击。消费者不必因噎废食，放弃用卡的种种方便，但也不能掉以轻心，给犯罪分子以可乘之机。养成良好的用卡习惯，学会保护自己的个人信息，掌握识别犯罪的基本常识，正是本文所要传达给读者的主要内容。

　　以上集中“揪”出的银行卡的问题和毛病，其目的并非有意和银行以及相关主管部门过不去，我们只想借此举一反三，以期引起足够的重视并从制度和管理体制上加以解决。同时也期望市民引以为鉴，在使用银行卡的过程中增强维权和安全防范意识。记者桂香