人民币理财应 5万元起步

　　个人理财业务管理征求意见：不得无条件承诺高于同期存款利率王婷

　　新报讯【记者王婷】不久以后银行开展个人理财业务就要有章可循了。日前，银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）》和《商业银行个人理财业务风险管理指引（征求意见稿）》，向社会各界征求意见。

　　《暂行办法》的征求意见稿中称，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。由此看来，银行目前提供的个人理财顾问服务，以及销售的理财产品，都属于这个范围。

　　根据《暂行办法》的征求意见稿，银行应当区分一般性的业务咨询活动与向客户提供专业化投资建议、以销售投资产品为目的的顾问服务，并对个人理财业务人员进行专业培训。

　　银行开展个人理财业务时，应与客户签订合同。银行销售理财计划汇集的理财资金，应当按照理财计划合同约定管理和使用。银行理财计划的宣传和介绍材料中，以及商业银行与客户签订的合同中，应包含理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据，并应就收益率预测模型中有关外生变量可能出现的相反变化，提醒客户注意。

　　理财计划可以包括储蓄存款产品，但银行不得将一般储蓄存款产品当作理财计划或理财产品销售，或者将理财计划与储蓄存款进行强制性搭配销售或捆绑销售。保证收益理财计划或相关理财产品中的保证收益，应是客户的有条件保证收益。在存款利率未实现市场化之前，银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率。银行向客户承诺的保证收益率低于同期储蓄存款利率，并且理财投资收益率高于保证收益率时，高出部分可以由银行和客户按照合同约定分配。银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。

　　银行应根据理财计划或相关理财产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点金额。《风险管理指引》的征求意见稿规定，保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元以上；保本浮动收益理财计划的起点金额，人民币应在8万元以上，外币应在5千美元以上；非保本浮动收益理财计划的起点金额，人民币应在10万元以上，外币应在1万美元以上。这样看来，以后银行销售的理财产品起点金额与现在相比会有所提高。