典当行：生钱的加油站

　　如果不是新法规的正式实施，北京市的典当行或许依然隐藏在市区的大街小巷，不为多数人所知。然而，随着2005年4月1日商务部和公安部联合颁布的新《典当管理办法》的正式实施，典当行突然跃入众人眼前，成为媒体关注的焦点。新《典当管理办法》对典当行的经营业务、注册资金等又做了具体规定，更加规范了中国的典当市场。其实，在这部新法规正式实施之前，中国的典当行已经在悄无声息中迈入了寻常百姓家。典当行现在面对的群体多是积极投资理财、需要发展壮大的中小企业和个体工商户、生意人，用“生钱的加油站”，

“理财的小银行”来形容它一点也不为过。

　　·“典当”辞典·

　　旧中国以收衣物等动产作质押，向劳动人民进行放款的高利贷机构。

　　——《辞海》1979年版

　　旧社会专门收取抵押品、放高利贷的店铺。

　　——《现代汉语辞典》1979版

　　重利盘剥贫民的信用机构。

　　——《中国金融百科全书》1990年版

　　经营押物借钱的店铺。

　　——《辞源》1988年版

　　从历史的观点上看，典当只是一种经营方式。

　　——《物源百科辞书》1990年版

　　经营小件动产抵押放款的信用机构。

　　——《中央银行知识辞典》1992年版

　　·典当术语·

　　续当：指当户在一定的典当期限届满后不赎当，而以原当物再次进行典当的行为。

　　赎当：指当户在一定的典当期限内向典当行清偿当金本息换回原当物的行为。

　　死当(绝当)：指当户在一定的典当期限届满后，既不续当也不赎当的行为。

　　典当行在新旧间遭遇尴尬(小标题)

　　鲁迅在《买药》一文中这样描述典当行：高高的柜台前站着个头戴狗皮毡帽，贼眉鼠眼的老板，尽干些贱买贵卖、巧取豪夺的缺德事。

　　“虫吃鼠咬、光板没毛、破褂烂袄一件儿———”《大宅门》里獐头鼠目的掌柜坐在围栏后面拖着长腔数落着当物，身无长物的白家七爷落魄入当皮大褂。

　　这就是旧时典当行给人的印象，似乎到典当行的人不是走投无路的穷苦百姓，就是官宦家庭的败家子。

　　“很多人并不了解现在的典当行，对其认识也仅停留在对旧社会典当行的观念。”北京典当行业协会郭金山会长无奈的说。事实上，在国家法规的严格规定下，现代的典当行已经完全脱离了旧社会典当行的盈利模式，成为中小企业和个人短期融资的重要手段。“旧社会的典当行是低买高卖获取利润，而现在的典当行则是通过多放贷挣钱的，这是现代典当行与旧社会典当行的本质区别。”郭金山会长说。

　　事实上也正是旧社会典当行的这种负面作用，解放后的新中国在全国范围内暂停了典当行的设立，而原有的典当行也经过改造，成为银行信用社的一部分。

　　改革开放后，随着社会发展，适应经济发展的需要，典当行业又应运而生。1987年，四川成都成立了第一家典当行，至此，“新”典当行开始在中国发展。目前，国内现有典当行1300余家，主要分布在经济发达的沿海、北京、上海、广州、成都等地。北京目前有几十家典当行，较大规模的有十几家。

　　虽然，“新”典当行有了新的含义，但依然面临着不为多数人所知甚至被误解的尴尬境地。下午二点，正是各大商店营业的时间，但北京金宝典当行内依然空空荡荡。在记者随机采访的几个人中，有很多人对典当行不太清楚，北京的王大妈更是对典当行嗤之以鼻：“那是剥削人的地方，与放高利贷没啥两样。”

　　为了扩大现代典当行的影响，扭转人们对现代典当行的误解，2004年11月，郭金山总经理联合北京其他三十余家典当行自发成立了北京典当行业协会。“我们希望通过成立这样的协会，扩大我们的影响，使更多的人知道我们的存在。”郭金山会长说。

　　典当行救急不救穷(小标题)

　　新典当行其实早已失去了旧时剥削的色彩，但其生存和发展却依然沿用了古老典当行一贯的服务规则：救急不救穷。应“急”已成为当今典当行的招牌。

　　在北京做生意的张强掌管着一家资产上千万的中型企业，每年临近春节，他都会遇到几个星期的资金缺口，周转资金不灵。但由于资金数额较小，借贷时间短，加之手续繁琐，张强总觉得到银行贷款很不合算。张强有两辆车，价值上百万元。2002年，当再次遇到资金缺口时，张强抱着试试的态度到北京民生典当行抵押贷款，没想到只用一天就拿到了自己需要的资金。一个月后，张强又顺利地赎回了汽车。

　　按照新出台的《典当管理办法》，用户在典当时必须按照典当金额的4.7%缴纳月租费，这显然远远高于银行的贷款利息，而在涉及房产和汽车等大件当品时，典当的本息会更高。也就是说，用户虽然可以通过典当物品从典当行拿到急需的资金，但必须支付高额的当金本息。

　　“在这么高的当金利息下，如果不在短期内赎回当品，时间长了，任何人都承受不起。因此，典当行是救急不救穷，它可以帮你在短时间内获得资金，但必须在短时间内赎回物品。”北京民生典当行赵卫东说。

　　典当行经营理念吸引的大都是三四十岁顾客。“这部分人正在创业，本身有一定的资产，但有时经营中会遇到暂时的资金困难。”郭金山会长说道。

　　五一期间前夕，北京典当行的顾客突然增多，很多中小企业的老板把自己的汽车和房产典当给典当行。“我不在乎3.27%～4.7%的典当利率，我之所以典当这些东西，是为了在七天旅游期间能有人照看这些东西。”做珠宝的侯先生说。五一前夕，王先生就将自己价值五十万元的本田车当给了典当行，他担心自己在出游时，自己的爱车受到损坏。像侯先生这样抱着这种想法的人不在少数，他们将典当行当作物品暂时的托管地。

　　郭金山会长介绍，五一前夕，很多人到典当行质押物品，一方面是为了筹措游玩的资金，等到下个月发薪水时再把物品赎回，另一方面是借用当铺的铺位保存自己的当物。

　　“当品要经过典当行严格的鉴定，同时要完好无损地等到用户来赎当。这些人很巧妙地使用典当行，但是必须在可以承受的限度内，毕竟典当行是个营利机构，不是慈善机构。”

　　郭金山会长说。

　　典当不同于寄卖(小标题)

　　典当行迅猛发展，但相关部门的管理并没有及时跟上。于是一些人利用这种疏漏打起了典当行的主意。据报道称，2003年1月13日，长春发生典当行“老板” 以垫付典当房屋款可获高息赢利为诱饵，在不到三个月的时间里先后行骗20万元。 2000年至2001年，宁夏吴忠市利通区一些典当、寄卖行大肆发放“高利贷”牟取暴利，危害一方，严重影响了当地经济的健康发展和社会稳定。2003年10月，贵州省在对29户典当行年度审计时发现，有一半典当行出现变相抽逃注册资金、违规贷款等行为。

　　郭金山会长在承认个别地方对典当行管理不善的同时，也指出问题的关键在于人们无法正确分辨典当行与寄卖行，对寄卖行的管理松懈殃及了典当行这一职业。

　　“我国对典当行的经营和管理有严格规定，任何个人和单位要经营典当行必须到商务部备案，而且必须拥有一定的注册资金。”郭金山说。根据新出台的《典当管理办法》，典当行注册资本最低限额为300万元，从事房地产抵押典当业务的，注册资本最低限额为500万元；从事财产权利质押典当业务的，注册资本最低限额为1000万元。“高额的注册资金在一定程度上保证了典当行业的纯洁性。”郭会长说。

　　但是，与此不同的是，国家对寄卖行的设线却相当低，寄卖行的注册资金却与普通企业的注册资金相当，很多寄卖行就是一张桌子、一部电话、一处简陋的出租房后，就开张经营了，而经营的业务却与典当行的业务出奇的相似。据哈尔滨当地媒体报道，2005年，哈尔滨注册的典当行只有41家，而在市区注册的寄卖行却已达100余家。许多寄卖行门面不大，但均醒目地张贴着“黄金、铂金、名表”等字样，更有甚者打出了“寄卖典当行”的招牌。按照国家有关规定，典当行和寄卖行是两个截然不同的行业。寄卖行是指委托人将物品送到寄卖行，不具备典当的资格。但在实际中，很多寄卖行做起了典当的生意。

　　“由于寄卖行的注册资金低，只要几万块钱就可以注册一个寄卖行，而从事的业务却是典当业务，使用者也无法明确分辨两者的区别，加之有些地方管理混乱，因此在一定程度上，导致了典当市场混乱。”郭金山会长说。

　　典当种类不断扩大(小标题)

　　正如郭金山会长所言：典当行是个营利机构，不是慈善机构。典当行也是要追求盈利的。新典当行的盈利主要来自于当金本息。按照新的《典当管理办法》，典当行的盈利主要来自于4.7%的月当金本息，而这也是典当行当金本息高的原因。

　　“我们公司的运转成本、日常支出和盈利都来自于4.7%的当金本息。”郭金山会长说。也正是收入来源单一，就必然要求典当行开源节流。为了开源，北京各大典当行都努力扩大当品种类。两年前，北京金福典当行就开展了房屋典当和汽车典当，而北京天润典当行开展了针对中小企业的贷款服务，最近，北京天润典当行则率先开展了翡翠典当。

　　“为了能够维持运转，同时能够盈利，我们千方百计地扩大经营范围，在能经受风险和法律允许的前提下，鼓励典当业务。”北京中天典当行邢凤莉说。

　　除了开源， 典当行也非常注意节流。北京典当行的工作人员平均只有七八个人，北京经营规模最大的，经营时间最长的华夏典当行的工作人员也不过十个人。“只有尽量缩小经营成本，才能维护典当行的运转。”郭金山会长说。

　　同时，作为金融机构，就必然要与风险并存。当前，典当行主要面临经营、法律和结构三大风险，特别是经营风险，一次放贷失误就可能危及典当行的生存。“现在社会上造假的人很多，造假的技术也是越来越先进，这给我们典当业带来很多挑战。”郭金山会长说。为了降低风险，北京各大典当行不仅对鉴定师的自身要求越来越高，同时，还要引进先进的鉴定仪器。“我们希望通过这些措施，降低风险。”北京天润典当行赵卫东说。

　　手续简明也是优势(小标题)

　　按照新的《典当管理办法》规定，当户到典当行典当，应当出具有效证件或照片，有关法律、法规要求登记的，应当按照规定办理登记。与银行相比，到典当行当物换取现金的手续比较简便，很多情况下物主只需出具身份证，将物品抵押到典当行就可以了。贵重物品要带上发票等票据即可。也正由于这个原因，价值小的民用当品占了典当行业务的很大一部分。

　　在外企工作的王筱晴女士，是个十足的购物狂，她可是典当行的老主顾。王女士的购物经常在钱包空空如也、又遇到自己中意的商品时，王女士就毫不犹豫地跑到附近的典当行，押上自己的戒指获得购买商品所需的资金再去购买。三天后，王女士会准时带来钱将自己的戒指赎回。而从质押戒指到获得现金，整个过程不超过十分钟。

　　“一般的家电、手表、珠宝首饰、古董等当品，价值都在三万元以内，属于民用当品范畴。如果按每月4.7%的典当综合费用，用户只需每月多交纳130元的费用就可以获得急需的资金。这对当品价格低，质押期限短的个人是有利的。”郭金山会长说。当品的质押时间一般最长是六个月，典当期内及典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月。续当时，当户应当结清前期利息和当期费用。由于时间短，典当也成为个人短期周转资金的重要渠道。

　　典当行也可淘宝(小标题)

　　在北京华夏典当行的大厅里，有专门出售绝当品的专柜，一架索尼便携式录像机只需一千五百元，而高档的286尼康照相机也只标上了一千元的价格。也正因为价格低廉，而且有质量保证，一些人将典当行当成了宝藏，每隔几天到典当行淘宝。

　　按照国家规定，典当的最长期限为6个月，到期不赎当也不续当的即为绝当。“很多价钱少的绝当品，我们都会以典当物品的价格出售，只要能收回成本就可以了。”郭金山会长说。也正因为抱着这样的想法，绝当品的价格通常比较低。

　　在4月1日新颁布的《典当管理办法》中，还首次允许典当行里一些绝当品拿到其他地方出售，而目前绝当物品只能在本店出售，这就意味着将来北京可能会出现一些“绝当物品专营店”。典当行是个藏龙卧虎之地，典当品范围非常广泛，虽然绝当品一般不超过典当品的5%，但其中不乏有让人眼睛一亮的东西。只要你有耐心加上几分运气，常去典当行走一走，一定会在绝当品里淘到“宝贝”。

　　如今，房产和汽车逐渐成为典当品的主角，而这两样成为绝当品也时有发生。近日，有媒体报道，有人从典当行中的绝当品中花20万低价购买到一幢市场价60万的二手房，引得许多人争相到典当行淘宝。

　　郭金山会长告诫这些人绝当品是少数，而房子成为绝当品低价出售，更是个案。“如果出现房产死当，这种情况会严重影响到典当行的生存。”郭金山会长说。

　　根据新《典当管理办法》第四十条第一款对绝当处理规定，当物估价金额在3万元以上的，可以按《中华人民共和国担保法》有关规定处理，也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖；拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追回。这就意味着如果以低价拍卖出高价值当品，典当行必须补齐余下部分。“这对许多资金本来不富裕的典当行都是难于承受的。”郭金山会长说。而且郭会长还强调，“这不能说是在典当行里淘宝买到的，只能是在公开拍卖会上，他们竟拍买到的。”

　　典当鉴定越老越值钱(小标题)

　　按照《典当管理办法》规定，质押当物的估价金额由双方协商确定，而用户必须每月交纳的月综合费率必须是当金的4.7%。这就意味着典当行对物品的评估非常重要。

　　“评估师不仅决定着典当行的利润，也承担着典当行的运行风险。”郭金山会长说。一件稍微值钱的东西，拿到典当行，评估师要对他进行鉴定，首先辨别他是真是假，然后根据二手市场的行情，给出合理的估价金额。一旦鉴定师发生失误，没有看出它是伪造的，给出了真品相同的价格，那么当户肯定不会再来赎它，而且也不能当作绝当品处理，别说盈利，典当行简直就是血本无归。因此作为典当行的鉴定师，他们每隔一个月，就要进行一次考试，而且他们还要经常去逛二手市场掌握行情，以防对当物做出失误判断，给出高于其价值的当金，当户也就有可能不再赎回。

　　此外，现在北京的典当行里的鉴定师是很有经验的，像鉴定师这个行业一般都是“越老越值钱”。他们有些是在某个特殊的岗位上工作了30多年后，退休后被典当行反聘的，像天润典当行鉴定翡翠的专家，对翡翠是很有研究的。因此典当翡翠也成为民生典当行的特色。别家典当行都表示“翡翠的鉴别很难，需要丰富的经验，因为我们没有专家，所以我们不敢开辟这一业务。”他除了在工作中专门鉴定当物，平时，他还会免费为顾客鉴定自己的翡翠的成色。所以说，有些人来典当行，不是为了典当物品，而是为了让工作人员为自己的物品鉴定一下。

　　相关连接

　　>>其实在国外，参与典当融资的人口比例相当大。美国一些经济学家和社会学家分析，美国典当业潜在客户的类型是：年轻、受教育程度低、婚姻破裂，但职业比较稳定、急需提高养家糊口的能力；还有一类虽有银行帐户，但其银行的信贷额度已经用完，只得转向典当求助；另外，美国富裕的中产阶级也是典当不可忽视的一支潜在客户群。休斯顿一名连锁典当行的老板保罗·埃奇说，从前他的“当户”年收入都在1.2万美元或以下，而现在的当户年收入将近5万美元。对于美国“中产阶级上当铺”这种现象，美国典当专家、佛罗里达州立大学法学院法学教授贾勒特·奥尔泰格评价说：“典当行不仅成为低收入阶层的‘银行’，更多的中产阶级消费者也开始向典当商求助。”

　　>>把典当行当自己的小仓库。这种做法并不是新创意，把家里一些贵重物品暂时拿去典当，在国外是很流行的做法。英国和美国的一些白领出国考察或旅游前，经常把高档轿车、稀世名画以及古玩拿到典当行。在德国和法国，一些有钱的家庭主妇夏季当裘皮大衣，冷时赎回，把典当行当做保管处。

　　>>有消息说，日前，中国第一家现代典当连锁企业在上海挂牌成立，各连锁店将在典当、寄售、拍卖等领域实现资源的优化配置和经营网络资源共享，实现错位经营和差别化管理，并在评估、销售、管理等多方面实行统一的管理标准和操作流程，公司将会推出一些全新的典当业务和典当营销，来解决中小企业和创业者的资金紧缺问题。典当业，在大都市正蓬勃发展起来。