本报讯（记者朱瑛）5月30日，招行推出“个人住房循环授信”贷款新品，“一套房可循环贷款30年”的介绍令不少无锡人动心。昨天，在评析这一贷款新品时，我市有关专家表示，个人消费贷款实行“循环授信”、银行卡业务演绎“循环信贷”，“循环”概念走红个人金融产品，凸显出银行的便民服务理念，但在具体实施过程中，对“循环期”的限定仍需理性，因为个人信用仍是最大风险源。
循环授信是指客户通过有效抵押物向银行申请一个循环授信额度，在不超过授信期限和可用额度范围内，借款人可向银行多次申请个人贷款。招行此次推出的“个人住房循环授信”贷款新品，是指客户在现有资产不变现的前提下，以其所购住房做最高额抵押，向银行申请一个循环授信额度，贷款用于个人消费。相对于传统的“一房一贷”模式，循环授信贷款为消费者增加了融资渠道，消费者最终在现有资产不变现的前提下，达到个人资源有机整合的目的，实现资产最大化，解决现有资金不足的问题，而且更有利的是客户只需通过一次授信，随借随还，获取更大的贷款自由度与便利。
今年年初，工商银行推出的个人消费综合贷款实行的也是循环授信，个人将住房进行抵押后，银行通过评估给出相应授信额度，实行的也是一次授信、多次使用，目前已贷出三四百万元。
据悉，打“循环”牌的还有银行力推的“先消费、后还款”的贷记卡，贷记卡采用的则是“循环信贷”的信用概念，由银行根据个人资信情况核定出可使用的信用额度，个人可在此限额内用卡消费或取现，而且客户无需在收到信用卡账单时一次性还清所有款项，只需每月交付一个最低金额还款数目。
一次认证、多次使用，“循环”的便利一目了然，那就是既省事又能备不时之需。但有关专家表示，金融产品“循环”概念的推行是建立在个人信用良好的基础上的，目前个人征信系统尚未完善，个人信用状况还是一个动态，在这种情况下，长达数十年的“循环期”对个人信用将是一个极大考验，而个人信用的变动性将可能成为最大的风险。
