个人信贷消费“蛋糕”越做越大

　　市民赵先生最近从工商银行大连分行贷款30万元购买了一套自住房屋，他只是该行近4万名房贷者中的一个。不过，在该行以往审批房贷的部门是住房业务金融部，而此次审批赵先生房贷的部门却是一个他没听过的新部门———消费信贷业务管理部。

　　也许名称上的变化只是一个表象，真正的变化却是银行个人信贷业务上的重新整合，住房贷款、汽车贷款、个人质押贷款、助学贷款……最近，工行大连分行把原本分散在各个

部门的涉及个人消费的贷款业务全部整合在一起。尽管此前一些股份制银行已经采取了这样的营销管理模式，但工行此举在我市国有银行中还是第一次。其折射出的一个明显的信号就是：个人信贷消费业务蛋糕已越做越大，在成为各家银行业务重要的增长点的同时，也成为银行竞争日趋激烈的一个领域。个人贷款所占比重越来越大“花明天的钱，圆今天的梦。”这句话形象地描述了人们通过到银行贷款来满足生活需求这一观念上的变化。从过去许多人生怕自己成为“负翁”，到今天从银行贷款已成为寻常事一桩，这样的变化似乎是在悄然间发生的。

　　就在五六年前，个人贷款在银行整个贷款业务中所占的比例还是少之又少。而现在呢？记者了解到了来自工商银行的一组数字：截至今年3月末，工商银行总行的个人贷款余额已达到4919亿元，其中仅今年1季度，发放量就达到484.25亿元，个人贷款余额占全部贷款余额的比例已经达到了12.3％。我市的这个比例更高。今年1季度，工行大连分行的个人贷款余额是55亿元，占全部贷款余额的比例已经超过了15％。“这个比例还在逐年增加。”工行有关人士预测。百姓贷款更方便了

　　业内人士认为，随着银行间个人贷款业务竞争态势的加强，个人贷款业务的目标客户将更加细分，业务品种和服务手段都会较以往有新的提高。

　　据了解，目前涉及百姓个人消费贷款的品种已经有10余种。仅住房方面的贷款品种就已经细分为个人住房（按揭）贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人二手房贷款等等，其他较大的品种还有个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、个人助学贷款、个人短期信用贷款等等。各家商业银行根据不同客户的需要提供了等金本额还款、利随本清、递增减还款等多种还款方式。

　　另据了解，对于着力发展的贷款品种，一些银行往往采取一定的优惠政策，如自愿选择保险、降低代办评估费用、缩短办理贷款时间等。这些政策可以说为需要贷款的百姓提供了许多方便。

　　个人住房贷款成为银行“争夺”焦点

　　从目前个人贷款各品种的结构来看，个人住房贷款绝对称得上是“一枝独秀”。以工商银行大连分行为例，截至去年年底，该行的个人住房贷款余额已达52.43亿元，居同业之首。在几大国有银行想方设法巩固阵地的同时，一些股份制银行凭借其灵活的政策，发展势头迅猛，去年新增量超过1亿元的股份制银行就有6家，并对国有商业银行构成了挑战的态势。一位银行业人士分析说，由于个人住房贷款风险小，收益稳定，因此成为各家银行“争夺”市场的重点。

　　业内人士认为，巨大的发展空间和一些不确定的经营风险是各家致力于拓展个人住房贷款业务的银行共同面对的市场形势。一方面，“大大连”建设的启动、旧城区拆迁改造大规模展开，城镇居民收入稳定，外来人口购房踊跃等因素，为银行个人住房贷款的发展提供了巨大的发展空间，另一方面，2003年以来，政府对房地产业实行宏观调控，使个人住房贷款业务也面临很大的政策风险、利率风险和提前还贷风险。如何在市场定位同质化的情况下，把个人住房贷款业务做深做透，形成自己的特色，形成稳定的核心客户群体，是摆在各家商业银行面前的一个课题。