利用地区价格差 异地保单重庆展业

　　一年流失车险两亿元

　　“去年一年，重庆的车辆保险市场，至少有两亿保费通过异地展业的方式，流向了外地市场。”——这是中国保险监 督管理委员会重庆监管局(以下简称重庆保监局)在最近召开的一次行业会议上，谈及行业自律时所展示给重庆每一家保险公 司的最触目惊心的一个数字。

　　就在6个月前，重庆保监局宣布：去年一年中，重庆的财产险全部保费加起来的数值总和不过17.4亿元。“国内 居民的保险观念与国外相比，差异很大，保险内容基本停留在寿险上；而产险方面，则以车险为主。”中国平安财产保险公司 重庆分公司车险部的首席核保人汪天军告诉记者，以目前每家公司的情况来看，车险收入至少要占整个行业产险收入的50% 以上，“而平安，这一数字可以高达60%。”

　　按此可以估算，重庆在去年一年的车险收入应该在9亿左右，并且在去年，重庆车险首次实现了盈利。重庆保监局当 时公布的另一数字为：2003年重庆车险市场总计亏损6200多万元，2004年则总计盈利307万元。

　　原由：

　　保费地区差

　　在实现微薄盈利的同时，却有大量保费流失，这种现象不能不令人深思。

　　汪天军告诉记者，造成这种现象的主要原因在于保费的地区差。

　　“重庆的保费相对附近其它几个城市的确要偏高一些。拿离重庆很近的成都来说，同样一辆价值10元的车，同样的 一家保险公司，同样只保车损险和第三者责任险等，在重庆的保费算下来可能在三千元左右，而成都，大概就只要两千四五了 。所以，作为用户来讲，肯定就想不通了，为什么同一家公司，同样的险种，保的同样的内容，保费差距却如此之大。”

　　汪告诉记者，面对用户类似的疑问，其实他们也很无奈，常常不知道怎么解释这些问题。

　　“其实保险公司的费率并不像很多人想的那样，应该跟银行的存款利率一样，全国统一。因为在保险业，每个分公司 在各自不同的地方经营了一段时间后，都会形成一些当地的数据样本，比如出险率、赔付率等，所以，经营到一段时间后，各 地的分公司都会根据自己的实际情况制订一些适合当地情况的条款。重庆和成都，虽然是两个很邻近的大城市，但两个市场有 很大不同。”

　　汪天军告诉记者，成都的优势之一是私家车市场发展历史久，“成都私家车市场已经发展十年多了，重庆才刚三年多 ”，因此成都的车险市场基数要比重庆大得多。与重庆相比，成都车险市场的优势之二是交通状况好，“成都是平原，路况好 ；重庆是山城，路况不好，地势也不好，到处都是坡坡坎坎。”

　　“虽然重庆私家车市场发展较晚，但因为消费观念的不同，重庆的中高档车反而较多，但也就造成司机的驾乘经验普 遍不足，经常看到一些发了新牌照的驾驶员开着好车上路。再加之重庆人的性格因素，因此，重庆的出险率与出险后的赔付额 就明显比成都要高。”汪告诉记者：“比如说同样是撞车，在成都只需要赔付两三千块钱就成，而重庆可能就要赔付五千到六 千了。”汪天军称，重庆的车一出险就是恶性事故，而成都则很少发生因为车辆倾覆而造成的恶性事故。

　　正是由于这样的原因，自然也就造成各地方公司在制订各自的保费时，出现了很明显的地区差异。“从目前来看，成 都的费率普遍比重庆的费率低20%到30%。再加上不同公司的费率差异，所以差得多的，甚至还有可能一辆车在成都和重 庆的保费差距高达千元以上。”

　　现象：

　　异地大军的杀入

　　一条来自车管部门的数据显示，重庆平均每月光轿车就新增1000多辆，并且随着市场的发展，运营车辆也在不断 增加。

　　但是，对重庆车主而言，除了在保费方面要比外地承受得更多之外，包括停车费、路桥费等，也相对其它城市要高很 多。据了解，重庆的养车成本与邻近的成都相比，至少每年要高3000元左右。

　　过重的经济负担，自然也就不会令车主放过任何一丝可以降低成本的机会。

　　于是就有了异地保险大军的趁势而入。

　　汪天军告诉记者，他就经常碰到一些成都同行私下告知，准备来重庆拓展业务，问他是否可行。“成都那边其实早就 有很多保险公司的分支机构，想到重庆来发展业务了，他们主要的目的是想拉一些大业务，如团保等。”

　　汪天军很自然地告诉这些同行：“当然不可行。”汪称，异地大军一进入重庆，那么因为价格原因，肯定会在重庆市 场上造成混乱，“而另外也有个原因，就是利润问题。本身重庆的赔付额就相对较高，那么外地公司来重庆展业，肯定会造成 经营成本比本地公司过高，而你的保费却又比本地公司低，自然也就高风险、薄利润了。”

　　然而事实上，这种简单的加减道理却无力阻止异地大军的侵入。近年来，重庆车市上，不断地活跃着成都中华、成都 人保以及四川各地的财险公司的代理人，在重庆疯狂展业。据了解，期间还曾出现过一家本地的公司主动帮外地公司拉业务， 以便收取每件业务50块钱的代理费。

　　“其实本地车在外地公司投保会给用户带来很多麻烦的地方，比如缴费、出险后的勘查等，但很多用户在投保时都是 抱着自己的车不会出险的想法，所以根本不考虑这些因素。”

　　种种原因，最终出现了重庆车险市场一年流失保费两个亿的结果。

　　而保险公司还要面对的是：本地车在本地出了事，但他们还要为这些不是本公司客户的出险车出据事故勘查报告的尴 尬局面。

　　这自然令整个重庆的保险业极其郁闷，于是重庆保监局面对流失的两个亿市场，终于下定决心，在此次会议上号召重 庆本地的保险公司严格行业自律，联合抵制异地展业现象。

　　汪天军对记者摇头叹道，“这种现象因为涉及的面和地区太多了，所以很难对这种现象进行制约。而且，作为保险公 司，你也不能说强迫用户在我们这里保，不准到外面保，所以，最终还是只能靠保险公司的自律，靠本地公司提高服务质量来 竞争取胜，以便真正收复失地。”

　　养路费：

　　一年流失上千万

　　“重庆有个怪现象，就是本市的车，却在外地缴纳养路费。”重庆市交通征费稽查局南岸分所的何先生告诉记者，这 种现象在重庆还不是少数，而是“很多”。

　　何告诉记者，“这些车都是本地的车，牌照也是重庆牌照，但养路费却是在异地缴纳。”

　　何先生称，发生这种现象最根本的原因在于全国养路费征收标准的地区差异，“有些地方比重庆的征收标准甚至每月 每吨要低几十元，并且有些地方，如果是养路费包缴的话，还可以给车主打五到六折。”

　　按照这样的方式，重庆的一辆5吨的货车，一年所缴纳的养路费大致为9600左右，在这些地方，却只需要缴纳5 000左右。

　　何告诉记者，在利益驱动下，一些运输公司就长期通过车辆调驻的方式，与外地一些相关公司达成协议，给自己所在 公司的车辆进行外地调驻处理，“这样缴费也就自然到外地稽征部门去缴了。”

　　何告诉记者，相对这类还算是办理了“正常调驻手续”的车而言，另外有部分车，却是通过一些非正常手段来逃避养 路费，比如有些车，在重庆上了牌照，入了籍，但却不到稽征所来建档，而是直接在外地建档。何称，这种车其实相当多，而 且没有办法完全统计。“因为稽征所这边，没有与车管所联网，资源无法实现共享，所以查验起来相当困难。”

　　捷径：

　　车牌外挂

　　除此之外，另外一种逃避费用的现象也应运而生，那就是：车牌外挂。重庆市公安局交通管理局十一支队的负责人告 诉记者，“实际上巴南区就有很多长期在本地营运的货车，车主也是本地人，但是车牌却是办理的外地牌照。”

　　这位负责人称，这也跟以前的牌照不好办有关，“但是也不排除这种现象是为了逃税，不过因为这些车都有正规的手 续和费用，所以它自然也可以在此正常行驶，而我们也无权干涉。”这位负责人告诉记者，交警的现场执法跟运征部门的现场 执法不同，“不管哪里的车，只要没有违反当地的交通法规，交警部门就根本无权干涉。我们能够监管的，只是根据相关的《 道路交通安全法》以及相关条例，对诸如乱停乱放、超载类似的现象进行处罚。”

　　据了解，这类现象在货车中发生较多，来自重庆市道路运输管理局的数据显示，全市目前拥有货运车辆12万辆，共 304661吨位。重庆市交通征费稽查局副局长陈卫东告诉记者，据稽查局这边保守估计，重庆每年光是类似的养路费流失 额，至少在千万以上。

　　陈卫东告诉记者，这种现象一直令他们头疼不已，“不同的职能部门要想真正实现信息共享，其实还需要漫长的过程 ，因此对稽查局而言，清理类似车辆，清理这种现象，难度是很大的。”据陈透露，不久之后稽征局会着手进行清车清费工作 ，彻底整治类似现象。

　　车管所：

　　年审无可奈何

　　对保险公司与稽征局而言，车管所和交警执法部门其实才是能最有效遏制类似现象的职能部门。

　　汪天军告诉记者：“其实车管所如果能在车辆年审的时候制订一些相关措施，就很容易减少一些类似现象。”

　　重庆市南岸车管所的教导员殷廷荣告诉记者，车管所对车辆实行年检只能按国家政策进行。

　　据车管所工作人员介绍，车辆年审时，只需要看行驶证、各种费用缴齐证明、保险卡原件等，并且根据相关规定，甚 至还可以办理异地车年审。

　　“因为车辆具有流动性，所以车管所没有办法对类似养路费的缴纳地点进行监管或强制，当然也没有权利这样做，因 为只要车主各类手续合法，费用缴纳齐全，年审就应该合格。”