恶意欠款已成财富绊脚石

　　朱晨辉

　　污点多的人

　　将进入信用黑名单

　　电视剧《北京人在纽约》里，刚到美国的王启明很不解，他到银行没有贷着款，原因竟然是他没有从银行借过钱，因而没有相关的信用记录。今天，在中国，一张个人资信大网正在加速编织。记者从有关方面了解到，个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括三部分：一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。另外，随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

　　今后联网系统各银行客户的信用信息数据将一目了然，只要在银行有贷款或者信用卡的个人，就会自动拥有个人信用信息数据，其他的成年人通过办信用卡的方式也可以在银行的记录中填上自己的信用信息。个人“信用档案”建立后，市民的每一次还款缴费，都会为个人积累一笔信誉财富，与此同时，类似借款不还、信用卡恶意透支等信用“污点”也将记录在个人“信用档案”中，成为日后贷款的参考依据，污点多的人将进入信用黑名单。

　　跨行、跨地贷款

　　别想耍“小聪明”

　　据相关人士称，联网之后，申请个人房贷的客户如果被查明在联网系统内的任何一家银行曾办理商品房按揭贷款，且房款尚未还清，再次接受申请的银行方则将根据其具体的风险程度、信用状况、综合贡献等情况提高贷款首付比例，在部分银行获批的贷款年限也将相应减少5至10年。以往由于各银行之间的信贷信息不能够共享，因此，即使是二次或者二次以上的房地产贷款，只要是在不同的银行办理，银行就很难审核，一般都会按照初次贷款办理，享受利息和首付比例上的优惠，但如果新的信息系统在年底前投入使用的话，那么以后跨行的二次房贷就将很难再享受到优惠措施了。该人士还补充说，因为该数据库面向全国，数据库的信息包括借款人和信用卡持有人的基本信息和信贷信息，此外还将采集公安部门、社会保障部门、公积金管理部门的相关信息，所以即使是跨地的多次房贷，也将被一一察觉。一家律师事务所的律师表示，个人征信系统全国联网，将促使人们建立良好的信用，因为个人信用无异于“第二身份证”，将直接影响生活成本的高低。

　　负面信息

　　不会永远留在信用报告中

　　今年3月17日，央行调整了个人房贷政策。目前各家银行执行此政策时，会根据不同人的信用状况，执行不同的利率。也就是说，对部分风险较高或信用记录不好的客户，银行将对其执行较高的个人住房贷款利率，如部分风险较高的第二套住房贷款、高档别墅贷款等。而对风险低、信用状况好、综合贡献高的客户将执行优惠合理的个人住房贷款利率。

　　个人征信信息系统的数据将成为银行参考的重要依据，因为作为个人，从哪个银行贷过款，贷了多少，有没有赖账史，都可以被查出来。一家股份制银行信贷部门负责人士表示，他们已经要求银行放贷前必须查一下申请人的信用状况。而在欧美等一些发达国家，找工作、租房时也会用得着这份信用报告，不良的信用报告将会对欠款人造成影响。

　　但央行征信管理局有关人士对记者说，根据国际惯例，借钱不还等负面信息不会永远留在信用报告中，一般而言，部分负面记录将在个人征信系统中保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存2年，主要是起一个惩戒的作用，因此，即使由于种种不可控制的原因，确实无法偿还银行债务，这样的记录也不会跟人一辈子，会给人改过自新的权利，这是非常人性化的。据《青年时讯》

　　买车买房，水费电费，几乎每个市民都要和银行打交道，这里头就存在一个能不能按时缴费、按时还款的个人信用问题。从7月1日起，包括北京市各大国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行在内的银行，将正式启用个人信用信息基础数据库，也就是说，今后市民个人档案中，又多了一个金融信用档案。农业银行、工商银行、浦东发展银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行等银行的联网目前已进入试运行阶段。

　　此前，中国人民银行公布，全国统一的个人信用信息基础数据库正逐步向全国推广，计划于2005年年底前实行全国联网，该信息网将包括借款人的信贷消息。全国联网下，以往一些在不同银行进行房地产按揭贷款，以获得优惠利率的做法将无所遁形。