教育储蓄：辟出一片新天地

　　在问世之初，教育储蓄一度风光无限，但随着存款利率的不断下调，教育储蓄随之受到冷落。实际上，在现有投资渠道比较缺乏的情况下，教育储蓄还是一些家庭比较理想的投资选择。教育储蓄是国家为了促进教育事业的发展，鼓励居民为了子女接受非义务教育积蓄资金而开办的一个储种。教育储蓄的存期分为1年、3年和6年，居民每月可以定期存入固定的金额，本金总额不超过20000元，到期后一次性提取存款的本金和利息。

　　据了解，省城各家商业银行均可办理教育储蓄，但需要设立专门的账户，手续与一般储蓄存款账户的开办也稍有区别。教育储蓄对象是在校小学四年级（含）以上学生。开办账户时采用实名制，尚未领居民身份证的儿童，可凭户口簿办理。

　　相对于普通的零存整取业务而言，教育储蓄不仅可以享受优惠利率，同时还免交利息税。

　　如果选择的教育储蓄存期为1年，即每月存入1666.7（20000/12）元，教育储蓄的年利率等同于同期定期存款利率，即2.25％。一年后，教育储蓄利息为20000/12×（1＋12）×12/2×2.25％/12＝243.75元。而同样的条件下，同期零存整取利率为1.71％，扣除利息税后，实际收益为148.2元。即选择1年期教育储蓄的收益要同期零存整取多64.47％。

　　如果选择的教育储蓄存期为3年，即每月存入555.56（20000/36）元，教育储蓄的年利率等同于同期定期存款利率，即3.24％。3年后，教育储蓄利息为20000/36×（1＋36）×36/2×3.24％/12＝999元。而同样的条件下，同期零存整取利率为2.07％，实际收益为510.6元。即选择3年期教育储蓄的收益要同期零存整取多95.64％。

　　如果选择的教育储蓄存期为6年，即每月存入277.78（20000/72）元，教育储蓄的年利率等同于同期定期存款利率，即3.6％。6年后，教育储蓄利息为20000/72×（1＋72）×72/2×3.6％/12＝2190元。而同样的条件下，同期零存整取利率为2.25％，实际收益为1070.6元。即选择6年期教育储蓄的收益要同期零存整取多104.56％。

　　通过以上计算，我们可以看出，相对于零存整取来说，教育储蓄具有非常大的优势。因此，对于一些没有多少积蓄、子女正在接受义务教育的家庭来说，教育储蓄无疑是一个比较理想的投资渠道。同时，选择教育储蓄年限越长，届时的利息收益也就越大。

　　但是，业内人士表示，市民要具体情况具体分析，如果家中的小孩还在读初中低年级甚至小学，可以考虑选择6年期的教育储蓄；如果小孩初中快要毕业了，最好选择3年期或1年期的教育储蓄，以确保在上大学前顺利将储蓄支取出来。

　　业内人士还提醒市民，每月都要按时到银行存钱，如果其中一个月忘记存钱，一定要在次月补上。如果次月没有及时补上，银行就认为客户违约，市民就会前功尽弃，所有存款均按零存整取计算利息。

　　银行人士还表示，根据人民银行的相关规定，到期支取时，存款人必须向银行出具支取证明。这些证明包括学校开具的正在接受非义务教育的证明、学生证、录取通知书(含境外学校的录取通知书)等，以及其他可以证明学生正在接受非义务教育的证明。如果不具备这些证明，或者是说，到期支取时，子女不在接受非义务教育，就会享受不到教育储蓄的优惠政策。

　　作者：方伟阳