用保险设立“教育基金”

　　形象地说，教育类保险就像一个成长规划师和设计师，能够帮家长为孩子建立一份长期教育保障计划，让小学、中学、大学每个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。面对这种市场需求，许多教育保险储备方式陆续推出，其中比较受家长欢迎的是集保障、投资、储蓄为一身的教育保险，这种教育保险的主要业务范围是20至50周岁的父母对满0至14周岁的少儿投保。

　　据了解，目前省城各家寿险公司均有以主险、附加险等形式推出的教育保险。太平人寿安徽分公司教育培训部李卫东认为，教育保险可以帮助家长培养强制储蓄的习惯，并且做到专款专用，由保险公司为家长管理，只有到了升学等特定时间才能领取使用。避免了平时将家中所有钱都存在一起，没有目标细化，很容易把其中为孩子上学准备的那部分花掉，以致真正需要时却没有了钱。此外，银行储蓄有很多优点，但保险在为孩子储备教育金的同时，还为孩子的成长提供各种保障，而银行无法做到。早动手多得益

　　教育金保险投资年限通常最高为18年（高中和初中更短），越迟购买，由于投资年限短，保费越高，从投入产出比来看越早投资越划算。

　　教育储蓄险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金。比如平安的“育英年金保险”投保年龄在0~9岁之间的孩子在12周岁时就可以领取基本保险金额的10％作为初中教育金；在15周岁时可以领取基本保险金额的15％作为高中教育金；在18岁时就可以领取基本保险金额的25％作为大学教育金；在25岁时就可以领取基本保险金额的50％作为创业基金；60周岁后每年可领取基本保险金额的13％（女性为12％）作为养老金，直至身故。而10～12岁投保的孩子就不能领取初中教育金；13～15岁投保的孩子就不能领取初中和高中的教育金了。同时，教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金会越多，才可以真正为家庭减轻子女教育费用的压力。兼顾储蓄分红

　　教育保险的投保人是家长，被保险人是其子女或有抚养关系的儿童。一般情况下，具有分红功能的“教育保险”，如果保额相同，分红型教育保险的保费要稍高一些。分红型的教育保险可以从孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，如此一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。教育保险具有储蓄、保障、分红和投资等多项功能，这些教育保险分为分红型和非分红型两种，大多数是综合人身保险、意外疾病保险等。普通家庭可将收入的10%用来购买教育保险。

　　与个人投资者相比，保险公司具有资金规模庞大、投资渠道广、专家专业理财等不可比拟的优势。这些优势使保险公司的投资盈利能力要远高于个人投资者，而目前的儿童保险又以分红保险为主流，根据保险监管部门的规定，保险公司必须把分红保险的大部分盈利以分红的形式分给被保险人，所以儿童保险的投资回报一般要比银行储蓄高。豁免保费功能

　　所谓的豁免保费，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失交保险费的能力，保险公司将免去他以后所要交的保险费，而领保险金的人却照样可以领到正常交费一样的保险金。

　　专业的保险顾问会从现代人规避风险的角度为孩子设计有豁免保费功能的教育金保险。太平人寿智多星计划、平安人寿“育英年金保险”等少儿险中均有有关豁免保费的具体规定。据了解，目前很多儿童保险本身就具有这种功能，即使没有的，也可以另交很少的保费就可附带上这种功能。豁免保费功能对儿童保险来说很重要，也正因为这一点，使它与银行储蓄产生了本质的区别，避免了很多家庭悲剧的发生。

　　作者：伍静