夫妻离异保单如何分割

　　1997年3月，张女士的丈夫孙先生为张女士投保了保险金额为10万元的人寿保险，年缴保费3100元，受益 人为孙先生。

　　1999年2月，张女土与丈夫孙先生离婚。此时，该保单已经缴纳了2年保费，共计6200元。离婚后，张女土 持有保单并继续为该份保险缴纳保险费。不过，由于离婚时双方未就保单的有关权益达成协议，离婚后张女士虽然已缴纳了1 年的保费，但保单上的投保人仍然

是孙先生。

　　1999年6月，张女士要求变更投保人和受益人，双方就该保单的权益问题发生争执，孙先生认为该保单应属夫妻 共有财产，如果变更投保人和受益人，张女士应补偿其一半保费和一半保险金。张女土不同意，遂前来咨询：前丈夫孙先生是 否有权要求获得一半保费和一半保险金？

　　律师点评

　　保单项下的财产权根据保险事故是否发生或保单是否到期，可以分为已缴纳的保费和保单所载明的保险金。在保险事 故没有发生之前或保单没到期之前，保单已缴纳的保险费，所有权属于投保人。在保险事故发生后或保单到期后，保单项下的 财产权就是保单所载明的保险金。保险金的归属，应当根据保单中是否指定受益人来确定。如果保险单中指定了受益人，保险 金就归受益人所有，如果没有指定受益人，保险金就属于被保险人。由于保险金只有当保险事故发生或者满期给付发生时才能 取得，因此它只是期待权而不是既得权，它有可能因保单失效、受益人撤换、受益人先于被保险人死亡或受益人杀害被保险人 等各种原因变更或消失。

　　根据文中所介绍的情况判断，该保单没有到期，至目前为止也没有发生保险事故。则该保单项下的财产权就是所缴纳 的保险费，由于其中6200元的保险费是在夫妻关系续存期间缴纳的，而另外的3100元是张女士在和孙先生离异后缴纳 的，因此只有6200元的保费属于夫妻共有财产。对于这部分保险费应当作为夫妻共同财产进行分割，即孙先生有权获得3 100元。张女士在离异后所缴纳的3100元的保险费应属其个人财产，对此孙先生无权要求一半的补偿。 　　

　　由于该保险单已经指定受益人是孙先生，如果被保险人张女士不申请变更受益人，则保单所载明的保险金，在保单持 续有效的情况下，如果发生保险事故或保单到期时，该笔保险金就属于孙先生所有。如果发生保险事故前或到期前，被保险人 张女士已申请变更了受益人，那么，该笔保险金就归变更后的受益人享有。因此孙先生作为该保单指定的受益人，对保险金的 权利是预期的、不确定的，保险金能否成为其既得权益，取决于保单是否持续有效或受益人是否变更等各种因素，因此，夫妻 离异时，这种预期利益不应属于夫妻关系续存期间的财产，不应按照夫妻共有财产处理。所以，孙先生无权要求获得一半的保 险金。

　　(金研律师事务所傅明德)