银监会负责人就《银行开展小企业贷款业务指导意见》答记者问

　　新华社北京7月28日电题：用机制解决小企业“融资难、贷款难、结算难”——中国银监会有关负责人就《银行开展小企业贷款业务指导意见》答记者问

　　记者 谢登科

　　中国银监会近日颁布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》（下称《意见》），28

日，银监会有关负责人接受了新华社记者采访。

　　问：《意见》为什么不提“中小企业”？

　　答：通常人们从企业规模角度将中型和小型企业统称“中小企业”，而《意见》没有包含中型企业，是因为从信贷管理角度看，中型企业贷款管理比较接近于大型企业，小企业贷款管理有其特殊的规律和要求。在现实经济中，中型企业与数量更为广大的小型企业相比，在贷款难问题上远没有后者那样存在着普遍性和复杂性。很多国家为促进小企业发展，都专门制定了政策甚至立法予以鼓励和支持。为了促进和指导各银行不断改善对小企业的金融服务，因此，《意见》专门把小企业作为贷款指导对象。

　　问：出台《意见》的政策背景是什么？

　　答：有数据表明，目前各种所有制和组织形式的小企业及个体经营户已经成为我国国民经济的重要组成部分。促进小企业发展对我国的经济增长、劳动就业以及全面构建和谐社会具有重大而深远的战略意义。但长期以来，小企业“融资难、贷款难、结算难”等金融服务滞后问题严重制约了小企业的发展。

　　银监会成立后十分重视小企业金融服务问题，积极开展了大量的调查研究和探索。为贯彻《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》和《国务院关于2005年深化经济体制改革的意见》的精神，尽快解决小企业融资难问题，银监会将改善小企业金融服务列为今年的工作重点。应该看到，我国小企业贷款难的背景十分复杂，不仅与社会整体信用环境有关，还与我国金融市场发育程度、银行自身定位以及信贷管理体制等密切相关。但是，我们不能坐等这些机制条件都成熟完善后，再开展对小企业的融资服务。国内外经验表明，在我国目前市场环境下，只要勇于探索机制，大胆创新业务，银行在改善小企业金融服务方面是可以大有作为的。

　　问：《意见》的指导思想和主要精神是什么？

　　答：《意见》遵照“鼓励、促进、指导、协调”和“抓法人、抓风险、抓内控、抓激励约束机制重新构架”的指导思想，要求各银行根据自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，推进小企业贷款的制度和产品创新，实现小企业贷款业务的商业可持续发展。

　　《意见》的主要精神体现在“创新”二字，要求银行全面转变传统的信贷管理模式和文化，为适应小企业贷款业务特点，构建全新的信贷管理理念和机制。《意见》从小企业贷款管理组织、营销策略、审贷机制、考核评价、信贷队伍建设等诸多方面为银行开展制度创新提供了广阔的空间，体现了监管部门鼓励和促进银行开展小企业贷款业务的态度和决心。

　　《意见》具体在贷款方式、抵押担保要求、风险控制、风险定价、还款方式、业绩考核以及问责制度等方面，都对银行传统的信贷管理要求进行了突破，并根据小企业贷款业务特点提出了新的要求。如在贷款方式上，银行应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础来确定发放贷款，贷款应简化手续，减少审批环节，缩短审批时间，尽量实现贷款流程的标准化；在担保方式上，银行应在法律法规允许的范围内，探索在动产和权利上设置抵押或质押，采取灵活担保方式，增加担保物品种；在贷款利率上，可在法律允许范围内实行自主灵活定价。

　　《意见》既强调制度和产品创新，同时强调激励约束机制的重新构建，特别是对信贷人员的正向激励，要求银行制定专门的业绩考核和奖惩机制，鼓励其充分发挥贷前调查和贷后监督过程中的主观能动性，在有效控制风险的前提下积极开展小企业贷款业务。

　　《意见》对政策性银行开展小企业金融服务也提出了原则性的要求。政策性银行可依托中小商业银行和担保机构，开展以小企业为服务对象的转贷款、担保贷款业务。

　　问：《意见》对银行提出哪些要求？

　　答：《意见》提出的是原则性要求，各银行应按《意见》要求结合本行和当地的实际情况，制定具体的实施办法和工作规程，建立和完善小企业贷款相关制度，开发灵活多样的贷款产品，积极扩大小企业贷款服务的覆盖面。银行应对小企业贷款相关人员进行专门的培训，使之掌握小企业贷款理念、方法和特点，确保有关政策和程序得到有效执行。此外，银行还应按要求向银行业监管机构报送小企业贷款有关信息，包括小企业贷款金额、逾期率、损失率和贷款展期或重组率等。

　　《意见》颁布后，银监会将密切跟踪有关重点联系银行在完善小企业融资方面的工作情况，及时了解动态，加强指导，总结推广成功经验和做法，推动银行小企业贷款制度创新在年内取得初步成效。