(趋势)“地下保单”重现深圳

　　继2004年中国保险监督委员会（以下简称“保监会”）三次发出对“地下保单”的禁令后，2005年，打击“地下保单”仍被列为保险监管的重要内容。

　　2005年7月，深圳市保监局向深圳市市政府提交了一份名为《关于境外保险机构涉嫌在深圳非法销售境外保单的情况报告》。

　　业界人士认为，深圳官方近期加大对“地下保单”的打击力度，因近段时间境外保单重现深圳，并渐成气候。随着市场的进一步放开，政府加强监管与境内保险公司提升竞争力已成当务之急。

　　投保人盲目签约

　　供职于国内某著名保险公司的郭女士告诉记者，宝安区有很多居民购买香港的保险，但很多投保人根本看不懂购买境外保单时签单的合同条文，因为有的还是英文，但他们很相信这些由亲戚朋友介绍的境外保险。

　　据了解，宝安区不少居民靠着经营房地产和其他项目富裕起来，手里有不少闲置资金，而他们的亲戚朋友于十几年前甚或更早就移民香港，如今正从事着境外保险公司的内地代理业务。

　　张女士正是买这样的保险买出了麻烦。2003年，张女士从一个香港保险代理人手里购回一份人寿保险，每年缴费1万港元，缴费10年。张女士后听朋友劝告后想退保，但她辗转找到代理人时，对方却告知这份保险的前两年缴费没有现金价值。

　　据业内人士估算，在香港每年近400亿港元的保险费收入中，约有三分之一来自内地，澳门也有五分之一以上的保费收入来自内地。

　　大家为什么心甘情愿地把钱送出去？专业人士分析说，可能有几个原因：一是境外保险公司的产品确实比境内的有优势，比如长期寿险保单的预定利率就比较高；二是很多境外保险公司是“百年老店”，其服务、信用等似乎比境内的新公司更可靠；而近来人民币升值预期较高，很多人也希望投保美元等外币保险，以此实现财产的保值。

　　“地下保单”风险大

　　按照保监会的界定：非法境外保单俗称“地下保单”。其表现形式主要包括境外保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单；境外地区的保险公司派推销人员到内地销售保单，内地人员实施为境外保险公司销售保单的行为；境外地区保险公司的销售人员到内地实施向内地居民宣传、介绍境外保险公司的产品，教唆内地居民到境外签投保单的行为。

　　据了解，“地下保单”所涉及的产品有寿险和非寿险，但主要是寿险。其实境外保险公司违规向内地销售“地下保单”，10多年前就出现在广东、福建等地。2003年内地与港澳CEPA协议签订以来，“地下保单”有从广东、福建向上海、北京、浙江、江苏等内地渗透蔓延之势。

　　业内人士说，“地下保单”存在五大风险：一是代理人单线联系风险，一旦代理人跑掉，投保人将求助无门。二是代理人误导风险，代理人往往会夸大回报、理赔范围。三是合同风险，一些合同文件在文字、语言上，存在内地与港澳地区的差异，极易造成纠纷。四是售后服务风险，保险公司远在港澳，交费、变更、理赔等方面存在诸多问题。五是理赔风险，由于内地法律对港澳保险公司无约束力，一旦发生纠纷，投保人需向港澳法院起诉。

　　业内人士介绍，“地下保单”不仅造成逃税行为的产生，同时还为个别人实施“洗钱”等犯罪行为提供了方便。

　　查处难度大

　　深圳市保监局副局长邓俊杰接受采访时说，在对“地下保单”的监管和打击过程中，遇到了几大难点。

　　首先是“地下保单”隐蔽性太强。判断境外保单是否合法的主要依据在于签单地是在内地还是港澳，但保险合同与其他实物形态的产品不同，在海关根本没有记录，这给调查取证带来难度。其二则是在不同法律和市场体系下，查处”地下保单”行动的跨度太大，目前只能约束内地的保险机构和保险代理人不销售地下保单，但香港的保险机构、保险代理人来内地销售保单的行为则要依靠香港的监管机构来管理。

　　不少业内人士认为，打击“地下保单”，必须有工商、海关、外汇等职能部门的参与支持，联手打击才有成效。

　　有关人士认为，“地下保单”要求内地保险公司必须提高自己的服务水平，提升跟境外保险公司的核心竞争力。与“地下保单”相比，内地保险公司险种不全，满足不了居民需求，而境外保险市场经过较长时间的发展，在产品方面确实有自己的特色。在这种情况下，国内保险公司应该抓住政府部门加强监管的有利时机，把自身做大做强。