银行推出个人隐私账户 "私房钱"有人欢喜有人忧

　　悄然登场 结局难料

　　日常生活中的衣食男女，虽然不少人都有或多或少供自己支配、不为家人所知的“小金库”，也就是通常所说的“私房钱”，但如果“私房钱”让外人知道了，就会让人不由自主地想到“妻管严”、“婚外情”甚至“离婚案”等敏感的字眼。所以，这个话题就像电视连续剧《陆小凤》中那个老实和尚的口头禅一样：“说不得、说不得１

　　前几天，浦东发展银行温州支行经过一段时间筹划后，正式在温州推出“四方钱”业务。虽然名称有点怪，但这“四方钱”的谐音就是“私房钱”。

　　记者在采访中了解到，这一效仿瑞士银行私密性极高的账户，本意是想专门给民营企业家提供服务的，没料在上海、杭州等地推出后，竟出人意料地受到不少白领男性的热捧。据统计，在武汉，登门开“私房钱”账户的七成是男性，且大多数为已婚男士，成为真正意义上的“小金库”。这种现状与浦发银行设计“四方钱”的初衷不太吻合，这是银行当初没有想到的。

　　温州的“私房钱”在事先没有声张的情况下悄然登常真不知这项存款业务，会出现何种局面？

　　观点交锋

　　记者调查———

　　■赞成 存点私钱 未尝不可

　　■反对 偷着存钱 违背诚信

　　记者昨天就“私房钱”一事，采访了十多位企事业单位的白领阶层，结果褒贬不一。

　　“男人存‘私房钱’无非有两个原因，”在市区新城一公司上班的陆先生表示，一是妻子过日子太精细，把钱管得太紧，使得男人连正常的花销都满足不了，尤其在场面上常常捉襟见肘；二是在“男人有钱就变坏”的悖论指导下，很多女人为了管住男人，就从经济上加以管束，让男人有贼心没‘贼钱’。在这两种情况下，男人为了顾全面子，往往会出此下策，给自己存了“私房钱”。

　　持赞成观点的人这么认为，在现实生活中，往往会有一些人结婚后，在孝敬长辈、人情往来、社交等方面都需要花一些钱，但是又不愿意让家里的其他成员知道；有些人有吸烟、喝酒等嗜好，但家里的其他成员又不赞成……在诸如此类的情况下，一些男人这方面的需要就很难得到满足，但又难以将这些琐碎的事向家人说个明白，由此希望有一个属于自己的私密账户，以方便自己有零用钱。这么说来，存点“私房钱”也无可厚非。

　　不过，也有一些人对此表示不同意见。“夫妻既然在一起了，诚信应该是最起码的基础，如果连彼此的钱都搞不清楚，也太没安全感了。”结婚已经十年的王先生表示，自己结婚这么多年了，从来没有在金钱上瞒过对方。如果有一天知道对方居然有自己的“私房钱”，他说这在感情上很难接受。“夫妻应该以诚相待，这是底线。”

　　一位接受调查的人这么表示，自己的卡很多，工资卡、缴费卡、信用卡……皮夹里有一大堆，“随便在哪张卡里放点钱，也不会被妻子发现。”如果在去办一张“四方钱”卡，无疑于自投罗网，一但被发现了“明摆着告诉对方自己有了‘私房钱’”，所以还是把钱放在普通银行卡里“安心一点”。他说，银行根本没必要开设这项业务。

　　律师说法———

　　■疑惑 涉嫌支持 财产转移

　　■忧虑 查办案件 带来难度

　　对于“四方钱”的存在，律师界人士质疑这会引起家庭成员间的互不信任。更有反对者指出，银行此举有支持财产转移的嫌疑，从法律上来讲，开账户存“私房钱”说不过去。

　　接受采访的律师们普遍认为，夫妻之间应当忠诚，互相尊重。我国《婚姻家庭法》第十七条、第十八条明确规定，在夫妻婚姻关系存续期间的所得，除遗嘱或赠与合同中确定只归一方的财产，或一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用外，大部分应为共同所有，夫妻有平等的处理权。既然是共同财产，双方都应当平等地享有所有权。一方将财产存入银行的专门账户，而且不允许对方查询、动用，这就侵犯了对方的知情权等，损害了另一方的利益。更严重的是，因为“四方钱”有极强的隐蔽性，还可能方便了夫妻间强势一方在离婚时隐匿财产，损害弱势一方的利益。因为本着“谁主张，谁举证”的原则，在离婚财产处理中，要求分割财产的一方需承担举证义务，或向法院提出申请，法院才会调查对方储蓄情况。但由于“四方钱”账户的严格保密

　　，只有当事人自己清楚，对方根本无法提供被调查方的开户行、账号等基本信息，这无疑为法院调查取证工作设置了障碍，加大了案件处理的难度。

　　银行解题———

　　■动机 实名存储 不违法理

　　■立场 若非本人 不得取款

　　浦发银行温州支行对此的解释是，银行开办此项业务时也作了充分考虑，“四方钱”符合国家“存储自由，为储户保密”的规定，在法理上不存在障碍。况且，这种存款仍实行实名制，不属于隐蔽的财产。如果离婚案中涉及财产纠纷，当事人可以在法律规定的范围内，根据有关机关的证明来银行进行查询。

　　夏赛伦这样对记者解释，打个比方，就像日常用的剪刀一样，绝大多数情况下剪刀是我们生活的好帮手，但也不排除在某些情况下可能变成杀人凶器，但我们不会因为这一点就禁止生产和销售剪刀。“四方钱”也一样，本意上是为了客户更好地管理自己的财产，而不是用来损害他人利益的。至于当事人的运用问题，与银行无关，需要其他部门来判断和裁决。

　　一个不容忽视的问题是，如果私房钱账户持有人发生意外事故突然去世等情况后，或许其家人根本就不会知晓这笔钱的存在，那么这笔钱是否就成了“永远不为人知的秘密”？因为既然是个人开设的秘密账户，估计不会让其他人知道这笔钱的存在。

　　浦发银行工作人员这样解释，“四方钱”只是一个替代业务，就算没有这种业务推出来，当事人还是有其他办法来藏匿钱财，如果发生意外，其家属还是有可能不知道钱的存在。银行只是与存款人之间有协议，银行也仅对存款人负有相应的责任，如果一旦当事人发生死亡等情况，发现被继承人的财产是继承人的义务，银行没有为继承人去发现有钱存在哪里的义务。不只是“四方钱”账户，其他所有的存折和银行卡也都这样。瑞士银行里有很多二战时留下的存款，有的甚至还更早，已有百年历史了，如果没有人来取，银行永远不会动这笔钱。

　　 不用磁条改用“芯”是卡不刷柜员机 “私房钱”存取保密度极高

　　浦发银行此番推出的“四方钱”，即“个人隐私存款账户”，是一项有趣的服务。它打出的口号就是“你的钱只有你能看”、“四方钱，更多安全，属于自我的个性空间”……这多少让人感觉到一些暧昧的味道。

　　浦发银行温州支行产品经理夏赛伦介绍，“四方钱”与一般意义上的银行卡不同，可以说是一种特殊的、不用磁条的银行卡，因为它是一张芯片卡，在柜员机、POS机和一般的银行网点柜台都不能查询和使用，就像一个“芯片保管箱”一样，起到一个保险柜的作用。推出此项业务，旨在进一步完善产品和服务功能，以便为客户提供更多个性化、人性化、安全的服务。

　　“私房钱”的存取和查询，均有严格的规定。必须通过网上银行或者本人到浦发银行在市区人民路的营业网点，出示本人有效身份证件，输入正确的密码，方能在经过授权的银行工作人员协助下，查询和办理存取款业务。

　　这种存款保密性极高，除了公检法等有特别调查要求外，即使是存款人的家人拿着存款人的卡、身份证并知道密码，也无法查询和支取账户上的资金。

　　不过，该业务在温州推出后，也许许多人还不知道，这几天尚未“火”起来。“来咨询的人不少，但办卡的还没几个，具体情况需等几天再说。”浦发银行工作人员如是说。（记者 杨金刚）