诚信古国首次推出诚信法则

　　中国文化虽推崇“信义”但从未制定法律来惩罚不讲信用的行为

　　10月1日，《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》正式颁布施行，人们期盼已久的“个人诚信体制”终于由银 行“开了先河”。在这样一部构建“诚信体制”的法规问世之后，人们却发现，虽然中国是一个讲究“人而有信”的文明古国 ，但是对于如何建设“诚信体制”却并不在行。正因如此，《暂行管理办法》甫一问世，就迎来一片掌声，却也招致

众多质疑 。

　　但是，中国有着因“诚信体制”缺失带来巨大损失的历史，有着国际金融资本就要参与竞争的残酷现实，因此，此时 颁布这样一部法规，正当其时，意义深远。

　　早报将以独特的视角剖析《暂行管理办法》，为将来进一步完善该法规尽绵薄之力。

　　细说个信暂行办法

　　□实习记者 赵矗

　　“海归”郝先生看准了一项新技术的市场前景，不惜倾其所有买下了该技术在中国内地的生产专营权。项目启动的钱 从哪来？郝先生想到了银行的创业贷款。

　　但事实上，从银行贷到创业资金并不容易。由于缺乏符合银行要求的抵押物，郝先生最终没能从银行贷到创业资金。

　　“没有完整的个人信用体系而造成的放贷风险是个人创业无法贷到款的瓶颈。”银行职员武先生说，“但随着《个人 信用信息基础数据库管理暂行办法》10月1日开始正式施行，这种局面将会有所转变。”

　　数据库5年建成

　　个人信用数据库中国人民银行负责组织商业银行建立，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和 管理。现在除了一部分城市商业银行和一部分农村信用社，基本上全国的银行都已经进入了个人征信系统，共享的个人信用基 础数据库以现有的个人征信系统为基础建立。

　　现有个人征信系统所记录的信息主要是贷款信息和贷款性信息，未来数据库的数据还将采集公安部、社会保障部门、 公积金管理部门等有关方面的部分个人基本信息，包括学历、工作单位等，采集个人缴纳电话、水、电、燃气等公用事业费用 以及法院民事判决和个人欠税等公共信息，以便更全面地反映一个人的信用状况。

　　中行方面乐观的估计5年之后个人信用基础数据库将基本构架完成。

　　银行泄密有法可依

　　银行如果透露个人信息，将会给个人带来很多麻烦，陈先生的遭遇最能说明问题。

　　陈先生在某商场买了一个1300多元的公文包，当时付了500元，另外用借记卡刷了800多元，整个过程没有 任何差错。没想到，一个月后突然有两个穿着商场工作服的人找到陈先生的办公室。他们自称是商场的财务人员，当着陈先生 诸多同事的面说他只付了800多元，还必须再补上500元。事后证明这两个人是骗子。

　　一头雾水的陈先生向商场提出追查个人资料泄露原因，商场方面表示无能为力。陈先生根据诸多的线索认为，是银行 泄露了他的个人资料。

　　不久，又有两个女孩到单位人事处查他的资料，而她们所持的依据就是单位所办的工资卡上的姓名。她们亲口说，是 从发卡银行了解到的情况。

　　在当时，银行泄露个人信息该怎么处理还属于法律空白。

　　而现在《暂行办法》中有了明确规定，无论是中国人民银行还是商业银行及其工作人员，都应为在工作中知悉的个人 信用信息保密，不得将个人信用报告用于审核个人贷款、担保等之外的用途。如果商业银行越权将查询结果用于规定之外的其 他用途，处1万元以上3万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。

　　数据库知错就改

　　除了泄密，另外一个备受关注的焦点是错误信息问题，银行一个错误的信息可能会令当事人遭遇到大麻烦。

　　天津的杨先生就曾饱受银行错误信息之苦。杨先生的工资卡由于银行的工作失误出现了信息错误，以至于每次杨先生 用工资卡在ATM机取钱的时候，ATM机就会“吃掉”他的工资卡，无法取回。而且很快会有相关工作人员出现将杨先生带 走盘问，大致是怀疑杨先生制造假提款卡。在核实了情况之后，银行工作人员给杨先生道了歉，还承诺更改错误信息。可是不 久后，杨先生一次晚间和朋友在外面喝完酒发现现金不够去ATM机提款时，不但又“吃掉”了他的卡，还引来了警车。杨先 生对此哭笑不得：“提自己的钱比抢钱还危险”。几次修改都无法正常使用后，杨先生只得接受这一事实——每次用卡去银行 柜台提款，而无法在ATM机上使用。

　　《暂行办法》在这方面也进行了详细的规定。个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国 人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。中国人民银行征信管理部门应当在收到异议申请的2个工作 日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。异议信息确实有误，但 因技术原因暂时无法更正异议信息的，征信服务中心应当在书面答复中予以说明，待异议信息更正后，提供更正后的信用报告 。

　　经过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。征信服务 中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。

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