买医疗保险不能稀里糊涂 不同的人买不同的险

　　【龙虎网讯】近日南京两家带有外资背最的保险公司信诚人寿和海康人寿均推出终身医疗险，在购买医疗险上现在不少市民想买但又不知道怎么买，面对专业的深险条款就怕买了不适合自己的深险，多花冤枉钱。为此记者近日请教了南京多位资深的保险专业人士。

　　目前南京医疗险的种类

　　据了解，目前南京的医疗险大致有以下种类：一是重大疾病保险，购买了此类保险一旦确诊条款上规定的重大疾病将获得保险赔付；二是一般疾病，里面分为费用型和津贴型，费用型是投保人在医院看病发生的一些费用的报销，一般保险公司都规定了一定比例的免赔额。如果市民本身有一定比例报销的公费医疗，那公费报销后剩下部分可以拿到保险公司报销；津贴型一般是住院时给予的补贴，有的公司是25元／天，有的有180元／天；第三种意外医疗，如果门诊能报销，有的市民有医保卡，但一年也就几百元费用，有时看感冒就能花去一两百元，这时就可买商业医疗来补充。

　　不同的人买不同的险

　　买医疗险最重要的是购买适合自己的，按照自己的需求来。一般没有任何社会保障的人在购买时可选择发票报销型的险种，保得全面—点，从重大疾病，到门诊，意外、住院等都可考虑；已经有一定保障的人群只需买重大疾病、住院津贴型的保险作为补充就行，这样每年费用也低些，重疾险的种类也不必贪多，一般三四十岁的人买含有十种重疾的险种已经够用，比含有二十多种重疾保障的险种费用还低些。

　　不能稀里糊涂买保险

　　很多人在买了保险后问他有何保障，往往都答不上来自己到底可得到哪些赔付，哪些情况保险公司不赔更是稀里糊涂。保险专家指出，最关键的是看清条款。

　　如住院津贴这项，各家保险公司补贴的金额就不尽相同。有的最低25元／天，有的最低50元／天，有的得了重疾津贴会随之增加，从每天50元增加至120元；在给付天数上差异性也很大，有的保险公司规定给付天数最高30天／年，有的是最高365天／年。

　　在报销型险种上，保险公司设的种种限制条件要搞明白。如中国人寿在保险责任上就规定药品费，只对投保人实际支出的药品费用按75％给付，但此项目的给付限额为保险金额的45％，住院费只对投保人实际支出的住院费用按85％给付，但给付限额为保险金额的60％。泰康人寿的报销额度是所有费用加起来的80％，这些费用包括床位费、会诊费、输血费、叫救护车的费用等等。平安人寿的新医疗险将余额报销额度提高到100％。

　　弄清返还型和消费型险种

　　消费类型上重疾险可分为消费型大病险和返还型的大病险，所谓返还型的重疾险，是指保到某一年龄若被保险人未患所保重大疾病且仍生存则返还所交保费或保额；而消费型的重疾险，有主险的形式，更多的是以附加险的形式出现的，这类险种好似我们所熟悉的意外险，在保险期间若出险则获得赔付，若未出险则保费不返还，这类险的特点是纯保障。

　　在这两类产品的选择上，很多人觉得应该选择返还型的，原因是有病理赔，无病返还；而另一部分人觉得大病就应该买纯消费型的，原因是消费型的重疾险便宜又能保障：现有市场上的附加住院医疗保险一般为一年期短险，每年都需要保险公司重新审核，审核通过后才能续保。但也有保险公司不一样，平安的新附加医疗险仍然为一年期短险，但是每五年核保一次，在五年内都不会失去保险保障。

　　案例：许先生，30岁，想买一个保障较全面的医疗险。南京泰康人寿经理人许斌为其设计了一个方案：选择生命关爱重大疾病保险，20年缴费，保额5万元，每年缴费1850元，如无重大疾病到100岁返还5万或身故返还5万元；附加住院医疗，每年缴费380元，一般疾病按住院费用80％报销，限额1万元，如是重大疾病报销比例90%，限额是2万元。再加人身保障型险种，每年缴费244元，因疾病或意外身故将赔付给家人10万元：还可附加老年门诊保险，每年缴费1720元，分15年缴清，到55岁时每月可领200元门诊金，到75岁为止。