强制房贷险与购房者说拜拜

　　■工行率先在全行范围内取消

　　■20年期100万元贷款可省保费5641元

　　“听说有银行取消强制房贷险了，我正打算贷款买房子，这下能省下几千元！”许多打算贷款买房的市民都抱着这样的想法。对于消费者来说，房贷险取消后贷款购房时可以

省掉一笔费用。不过，理财专家建议，购房者可购买家财险来防范房屋风险。

　　100万贷款省5641元保费

　　日前工行总行宣布，今后，以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的购房者，可自由选择是否购买房贷险，也可自由选择购买合适保险公司的保险。据悉，工行是央行1998年将房贷险定为个人住房按揭贷款申请前提后，首家在全行范围内取消房贷险强制制度的银行。

　　工行深圳分行有关人士给记者算了一笔账：申请一笔20年的100万元的贷款，房贷险保费需要5641元，如果是30年，保费则高达7572元。

　　在取消房贷险的同时，工行还对所有申请贷款的客户免除律师费。一般来说，申请房贷的律师费在500~800元之间。此外，工行还对二手楼贷款的市民免费进行房屋评估，这个费用一般在500~1000元左右。粗略算下来，贷款100万20年，三项费用加起来最少可省6000元以上。

　　部分银行自购房贷险

　　记者在采访中了解到，深圳部分银行对房贷险两年前就改为“自愿”原则，而一些取消了房贷险的银行为控制风险，由银行自己购买房贷险来规避资金风险。

　　民生银行深圳分行有关人士表示，该行从2003年4月起，在办理个人房贷时赠送购房者“房贷险”，也就是说，房贷险的保费由银行承担，不用购房者花钱，此优惠仅限于深圳分行。浦发银行深圳分行也在办理个人房贷时送购房者“房贷险”。

　　中行深圳分行有关人士表示，是否购买房贷险的选择权在客户，银行一般会提供两三家保险公司的产品让客户自己选择，但不做硬性规定。此外，500元的房屋评估费也由银行承担，且不收律师费。

　　建行深圳分行个贷中心负责人也表示，从2003年开始，购房者在该行办理按揭贷款时，可自愿选择是否购买房贷险。

　　据了解，个人房贷经营风险非常小，坏账率仅为千分之几，远远低于银行其他业务的风险，是各家银行普遍争夺的一块“肥肉”。业内人士认为，取消强制性房贷险，是市场竞争的必然结果。

　　房屋避险可买家财险

　　“强制房贷险取消了，天灾人祸的风险并没有消失啊，我还是想买点保险。”具有较高风险防范意识的市民张小姐如是说。

　　“如果房子发生意外，就会导致供房人100％承担风险。”一位业内资深理财专家认为，银行松绑房贷险重点是让市民有自由选择保险公司的权利，而不是市民不需要购买保险。通过购买房贷险，可以增加一重保障，也可以选择家财险来保障住房安全，但保费会相对较高。

　　据了解，房贷险主要包含两种保险，一是综合保险（包括财产损失责任和还贷保证责任），二是基本险（仅包括财产损失责任）。记者从深圳几大产险公司了解到，目前深圳的房贷险大多为后者，它属于家财险的一种。

　　人保财险深圳分公司承保中心主管吴剑表示，房贷险保的是因自然灾害（如水灾、火灾等）造成房屋毁损，保障范围相对较小。比如按揭年限为15年，保额30万元的房贷险，一次性购买保费为1300元，平均下来每年不到100元。

　　而家财险的保障范围更全面，投保时分项列明保险标的，投保人可根据需要自由组合。比如房屋可保50万元，装修保10万元，室内财产保5万元，此外还可附加第三者责任险（如花盆砸人的赔偿）、盗抢险、家电用电安全保险等。据吴剑介绍，一年期的普通家财险费率100元~400元不等，保障可达10万元~30万元。如保额18万元的一年期普通家财险，保费约为200元。

　　值得一提的是，家财险的受益人为投保人本身。如果买房贷险，在抵押贷款期间，受益人是银行；市民还贷结束后可以选择退保，如果不退保可将受益人改为自己。

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　　房贷险

　　房贷险的全称是“个人贷款抵押住房保险”。央行1998年在颁布的《个人住房贷款管理办法》第25条规定：“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”从此，房贷险成为购房者向银行申请房贷的必要条件之一。

　　由于该险的保费由供款人承担，但第一受益人却是银行，第二受益人才是购房者，使得其强制性颇受争议。中消协将其列入“霸王条款”，并不止一次建议将其取消。此次工行率先在全行范围取消强制房贷险，为整个行业指出了方向。