本报记者 赵江山
专家认为业内对禽流感保险尚缺乏经验——
“我们和民生撞车了！”华安财险人身保险部副总经理龙飞在电话那头说。他所说的“撞车”是指几乎同时推出禽流感保险。11月11日，华安推出禽流感保险，而在此前不久
的11月7日，民生人寿就推出了同类险种，拔了个头彩。更大的“碰撞”是，同样的禽流感保险，民生居然比华安贵三倍。民生是100元保费保5万元，华安则100元保费保20万元。而且民生的条款规定被保险人确诊患人禽流感并因此身故才赔付，华安则规定宽松，只要确诊就能赔付。相同的险种怎么会有如此大的价格差距？华安会不会是赔钱赚吆喝？
“我们产品的设计是可以赢利的。”龙飞说，“收取的保费和承担的风险是可以平衡的。”他告诉记者，华安推出的禽流感保险考虑到了国内大规模流行传染病的历史数据以及国外保险业积累的历史数据。一位寿险公司精算人士则告诉记者，从精算角度来讲，禽流感保险无从定价，因为缺乏历史数据。
禽流感是禽流行性感冒的简称，对于人类来说，禽流感的传染源主要是感染了病毒的鸡、鸭。人类直接接触感染病毒的家禽及其粪便可能会受到感染。此外，通过飞沫及接触呼吸道分泌物也可传播。根据世界卫生组织记录，迄今为止，全世界共报告123人感染禽流感病例，其中60多人死亡。精算人士告诉记者，对于依靠大数法则定价的保险业来说，如此小的样本量是远远不够的，所以禽流感保险的定价，“更多的是一种大致估算”。但同样的产品价格相差如此之大实在让人有这样的怀疑：保险公司对禽流感的定价有点像“拍脑袋”拍出来的。
华安否认了这种说法。不过龙飞也表示，各家公司定价差距如此之大是因为保险公司对大规模流行传染病还缺乏经验。
大规模流行传染病的保险在国内经验并不多，保险公司真正参与的只有非典。在非典爆发期间，多家保险公司曾推出类似的非典保险产品，保费水平是100元保5万元。可以看出，民生的禽流感保险价格与当年的非典保险价格相同，而华安的则更便宜。当年也曾参与非典保险定价工作的龙飞说，非典保险虽然也有赔付，但后来证明赔付没有预想的那么高，当时的费率留得是很充分的。他表示，禽流感保险与非典保险具有可比性，这次设计的时候考虑这一因素，华安保费为什么这么低是因为在定价上“华安给自己留的空间更小”。记者观察到，就开发禽流感保险来说，大保险公司按兵不动，只有在行业里处在第三梯队意欲迅速开拓市场的华安和民生积极地“闻鸡起舞”。
其实，禽流感保险的定价已经超出了精算范畴，带有“注意力经济”的色彩。首都经贸大学金融保险系朱俊生博士说：“禽流感保险谈不上精算，定价并没什么谱。”他认为，这只是新兴保险公司吸引眼球的做法，“保险公司并不希望借此收取多少保费。”不过，日前就有媒体质疑民生人寿的禽流感保险保费过贵，有做秀之嫌。一位保险公司人士这样评论：民生本来抢得了头彩，却在市场判断上过于谨慎，条款设计苛刻，落一个价高做秀的名声，实在有点不值。
“保险公司在进行险种费率设计时，都是建立在历史数据的基础上。禽流感尚未形成大规模感染，历史数据更是没有，保险公司无法由此确定生命表以及固定风险系数，也就无法厘定应该收取的保费，因此很难设计出合适的险种。”某外资保险公司人士向记者表示。（来源：新华社/经济参考报）
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