保险业论证新“生命表”

　　本报讯(记者傅洋)“赶紧买一份寿险吧,不然过几天新‘生命表’出来后重新定价,再买就不合算了。”这些天,不少寿险代理人都以“要涨价”为由一个劲地向客户推销寿险产品,涨价的原因就是年底“生命表”将进行调整。

　　包括保险公司和投保人在内的许多人都在关心新“生命表”到底何时出台。昨天,中国保监会在北京组织召开了“生命表”专家论证会,中国保监会、国家统计局以及人口专家

和保险业“生命表”专家组成的论证团一致通过了《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》。此次会议意味着新“生命表”的启用正式进入倒计时。

　　“生命表”决定寿险保费

　　“生命表”又称“死亡率表”,是对相当数量的人口自出生或一定年龄开始,直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。“生命表”上所记载的死亡率和生存率是决定寿险保费、计算退保金和准备金的重要依据。

　　我国1995年出现的第一张“生命表”是以保险业1990到1993年的数据为基础编制出来的,但现在保户寿命显然提高很多。据最新人口普查显示,人口平均预期寿命已达71.4岁,与1990年相比提高了2.85岁。为此,不少寿险公司不愿参照现有“生命表”,往往都用自己公司的经验值来定保费。

　　新“生命表”年底出台

　　2003年8月中国保监会启动了寿险业第二张“生命表”的编制工作。据保监会介绍,新“生命表”的编制工作是第一次在全行业范围内进行经验死亡率调查,参调公司为国内经营时间较长、数据量较大的六家公司,所用保单数据1亿多条,占行业数据量的98%以上。新的“生命表”客观地反映了寿险业经验死亡率,将为保险公司厘定费率、准备金评估以及死亡率的研究提供科学的依据。年底新“生命表”将会正式出台,要启用恐怕要等到明年。

　　保监会权威人士透露,新“生命表”出台,保监会将首先放开死差费率,也就是说“生命表”的死亡率肯定是会往下调的。据业内普遍的预计,非养老金表寿命提高约3.1岁,养老金表提高了约4.8岁。

　　理论上保费会涨价

　　人的寿命越长,寿险公司承担风险时间也就越长,死亡率下降,保险公司将要为投保人支付更多的养老金,因此长期寿险可能会上涨,这是人们的普遍逻辑。

　　虽然近期不少保险代理人一直在鼓吹寿险要涨价。但记者从几家寿险公司了解到,目前他们都尚无因新“生命表”推出而涨价的计划,涨价与否的具体计划要看新“生命表”出台后再定,并且目前保险公司也没有出现人们突击买寿险的现象。

　　面对纷纷扰扰的涨价传言,保监会寿险部主任陈文辉表示,不能笼统地认为新“生命表”对于保险产品的价格影响高或者低,但如果按照新的“生命表”数据进行产品定价,保险公司保障型产品比如终生寿险价格相比现在会有下降,而养老保险和年金类产品价格会比目前上涨。

　　另一位参与新“生命表”制定的有关负责人对“涨价”解释说,保险公司会针对不同群体采用不同的死亡率。此次新“生命表”特点之一就是体现出东部沿海地区与西部地区,农村人口与城镇人口生命周期的不同。这些为寿险公司根据不同市场、不同人群开发差异化的产品和服务提供了准确的依据。

　　如公司专门针对白领进行产品定价,可以采用比原来的“生命表”更低的死亡率,那么保费价格可能会下降;如专门针对高危环境工作人群进行产品定价,定价的时候可以采用较高的死亡率,保费价格就可能上升。

　　专家认为,新“生命表”出台后,保险公司可以根据自己的测算定价,职业、地域等因素的差异会导致保费价格有增有减,认为新“生命表”出台会导致价格上涨的说法没有依据。

　　网络编辑：康琪雪