别给信用记录留下"污点"

　　个人信用时代借钱及时偿还

　　一时马虎大意消费处处“拒签”

　　别给信用记录留下"污点"

　　已经留有信用记录的600万深圳人正在跑步进入“个人信用”时代，截至昨天的最新深圳个人征信系统数据统计，现在每天的查询量在5000笔，而在去年同期，每月的查询量仅为3000笔，其中八成以上为申办银行卡时的查询。金融专家预测，深圳人仍将面临银行卡大发行的“轰炸”，为了留存良好信用记录，不要贸然办卡、马虎对待，否则会留下信用污点。

　　信用记录“发威”：老总被拒，员工获金卡

　　这是近日在深圳银行发生的真实案例：某商业银行信用卡中心工作人员日前到朋友所在的另一家银行上门营销，朋友所在分行部门十多位同事都填写了信用卡申请表。然而半个月后，十余人中一位总经理助理获批普通卡，两名普通员工获批金卡，包括部门总经理在内的其他人都被拒之门外。该商业银行的最终审批结果让大家大跌眼镜。

　　一位在银行工作的部门总经理，其工作稳定性、收入水平、偿还能力、综合资信情况显然要比一名普通银行职员好得多，但为何反而是后者获批金卡而前者被拒？经了解，原来是发卡银行参考了征信系统提供的信用报告。报告显示：包括部门总经理在内的一些未获批信用卡申请的员工在以往的贷款和信用卡的还款记录中，或多或少都存在未按时还款的情况，而另外几位获批信用卡的员工，则因平时还款及时，很少或从未逾期，信用记录非常良好。

　　鹏元资信评估的专家分析说，深圳银行正在步入国际银行大规模批量发卡的时代。各银行根据专业机构提供的信用报告，设立几个关键指标进行批量排除，如果“撞线”（违反条件）即被列入黑名单，这在一般情况下都会被拒绝发卡。

　　按各阶段“考评”：今年起信用记录更重要

　　当然，总经理这样的潜在优质客户被排除在外始终是银行不愿意看到的现象。银行专家经过研究发现，他们这类留存有较长信用记录历史的潜在优质客户，在当年个人信用体系未建立的大环境中，出现非恶意的贷款逾期或信用卡透支逾期还是有历史原因的。信用报告编制机构及银行专业人士表示，会注意在信用报告基础上再借助专业手段进行深入挖掘。

　　据深圳市个人信用征信系统的编制专家披露，该系统对2002年以前的逾期记录（该系统成立之前，亦即中国信用体系建设的初始阶段，社会信用意识还比较缺乏）给予较轻的权重，对于2002年至2004年的逾期记录给予较重的权重，对2005年以后的逾期记录则给予最高的权重。

　　评级专家提醒市民，现在起要像“保护生命一样保护自己的信用记录”，对于手中的信用卡要小心善用，否则类似被银行拒签的麻烦将接二连三。

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　　个人信用报告从哪儿来？

　　个人信用报告是指由专业机构，把分散在银行、税务、社保、通讯等社会各方面的与个人信用有关的信息进行采集和汇总，形成个人信用信息数据库，并在此基础上，向银行和社会有关方面提供的个人信用状况报告。

　　目前能够提供信用报告的主要有1999年建立的上海市个人信用征信系统、2002年设立的深圳市个人信用征信系统和2004年运行的人民银行“个人信用信息基础数据库”（又称人行征信系统）。

　　疑问速答

　　不良记录将存在7年

　　问：目前有哪些单位在使用个人信用报告？

　　答：银行、企业（招聘员工）、政府部门、汽车金融公司、保险公司、担保公司等，其中银行和招聘企业是主要使用单位。

　　问：中国哪个城市最早颁布了地方性个人征信法规？

　　答：深圳。深圳市于2002年1月1日开始实施《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》。

　　问：哪些因素影响个人的信用评分？

　　答：影响个人信用评分的因素有很多指标，大致可分为3类：个人基本信息、银行信用信息和其他参考信息。

　　问：个人信用评分达到多少时才算是“良民”，信用评分是静态的吗？

　　答：目前480分为及格线，达到此分数基本可以成为“良民”。评分不是静态的，标准会根据人群特征的变化而变化。

　　问：去年申请的贷款，截至目前没有任何不良记录，为何评分较低？

　　答：由于存在较多的贷款余额，自然风险较高，所以分数较低。

　　问：没有不良贷款，为什么信用评分很低？

　　答：影响个人信用评分的因素有多个指标，银行贷款信息只是其中一个指标。

　　问：哪些行为属银行不良信用记录，不良记录要记载多久？

　　答：根据多数银行的规定，逾期偿还银行贷款或信用卡透支后未按银行要求按时还款等行为被称为银行不良信用记录。征信系统记载不良记录时间不超过7年。

　　问：拥有优良信用记录，会带来哪些好处？

　　答：拥有良好信用记录的个人，将会在信用消费、个人贷款等方面得到更高的信用额度；在求职工作中更加让人信任，获得更好的发展机会；在其他方面，如出国旅游、留学等获得更多便利。