“保险侦探”跟踪暗访反欺诈

　　追踪、拍照、明查、暗访……干练的“保险侦探”使出混身解数，与狡猾的“保险骗子”周旋，这些过去只在电影中见过的镜头，如今在很多城市暗暗上演。一些特殊的调查人员正用自己独特的工作方式，对抗日益猖獗的保险欺诈，一场欺诈与反欺诈的“魔道之争”激烈上演。

　　保险欺诈花样多

　　一套牌照投保，多台汽车受益，这是武汉市一家汽车租赁公司的骗保伎俩：给4台车上了同一套牌照，但是车身颜色分黄、白、蓝、红4种。这4台车先后出险，保险理赔员核查保单、车牌号、车型，都没有发现异样，于是予以赔付。如果不是保险公司“调查人员”在查阅旧案档案时发现这个牌照的车辆在较短时间内密集出险、情况异常，投保人“瞒天过海”的骗保行径只怕还要继续下去。

　　从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50%。有资料显示，在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右；到1994年底，这类案件上升到6%左右；到2000年，升至9.1%。

　　在我国，尤以车险市场与健康险市场上的欺诈行为最为突出。多个城市的保守估计，目前约有20%的车险赔款属于欺诈，北京市的各财产保险公司在2000年至2003年，骗赔造成的保险损失约有13亿余元。车主或无中生有、故意制造保险事故，或移花接木，转嫁保险责任，或谎报事故经过、利用假发票骗取保险赔偿，甚至伪造保单，以假乱真，扰乱保险市场秩序。

　　在健康险中，投保人或带病投保，或未发生保险事故而谎称发生保险事故，或先出险后投保，出伪证故意骗取保险金，或自演自导一幕幕苦肉计，更有甚者，故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等保险事故，骗取保险金。湖北利川一药剂师因生意失败债台高筑，竟然雇凶杀害自己的亲弟弟以骗取保险赔款。

　　反欺诈不动声色

　　不久前，武汉市一家保险公司接到举报：该公司一业务员违反规定，在外边偷偷开了一家汽车修理厂。白天，他在公司上班，晚上，回去打理自己的工厂，利用职务之便，他的修理厂代为理赔的车险赔额，总比别的厂家高。接到举报后，公司派出身份隐秘的独立调查人员秘密查访。他们先摸清该业务员的上下班路线、活动规律，然后驾车跟踪，并拍下大量画面。一周后，一份详细的调查报告摆在公司领导的办公桌上。在大量的证据面前，这个“内鬼”无可辩驳，被公司开除。

　　这些隐密的“独立调查人”，实际上是保险公司内部的专业反欺诈人，他们直接受公司总经理领导，他们经验丰富，业务流程熟悉，而且具备较强反欺诈能力，专门开展打击骗赔行动。人保财险武汉市分公司自今年年初设立专门的“独立调查人办公室”以来，已经立案调查涉嫌赔案97笔，打击骗保骗赔挽回经济损失130多万元。

　　面对欺诈与不诚信，保险公司在武汉、重庆、哈尔滨、深圳、青岛等许多城市，都有类似的保险反欺诈人员在暗暗行动。有些是作为保险公司内部人员，有些则是专门的社会调查机构。

　　有统计显示，我国已有不下200家从事着类似私人侦探业务的调查机构和信息咨询公司，尽管业务开展一直处在地下状态，但是逐渐增多的保险欺诈案件正在成为不少商务调查机构的新业务。

　　当然，反欺诈的斗争不仅仅是这样秘密地展开。今年是中国保监委提出的保险诚信建设年，各地保险管理机构还在制度和机制上探索对抗欺诈的有效途径，重拳打击欺诈行动。

　　保险制度有漏洞

　　保险欺诈的隐蔽性、职业化、团伙化特点愈显突出，加大了反欺诈的难度。业内人士认为，我国保险欺诈的增加趋势与保险业自身制度漏洞不无关系。一辆投保车辆多次出险，一位被车祸撞死的人多次“死后复生”，一套伪造的资料多处使用，这些原拙劣的欺诈手法却常常奏效，甚至还发生过一辆车在同一事故中先后在10个保险机构获赔30多次的事，说明保险公司管理水平低下，保险人之间不能进行有效率的信息交流与数据共享。保险公司与竞争对手间没有沟通的桥梁，很容易让居心不良者有机可乘。另外，为争夺市场份额，一些基层保险机构和代理人置规章条例于不顾，为骗保埋下隐患。

　　共同把好防骗关

　　有保险专家指出，引入调查人制度、“保险侦探”制度，无疑加大了保险欺诈的打击力度，值得借鉴。但要根本解决欺诈问题，各保险公司必须强化承保理赔机制，完善各项理赔管理环节，把被动的“事后控制”转变为主动的“事前控制”。保险公司应加强核保，消灭欺诈于萌芽状态；加强核赔，把好防止保险诈骗的最后一关。同时，整个保险市场必须联手行动，建立保险诚信网络、信息共享平台，社会相关职能部门积极配合，才能不给欺诈者可乘之机。

　　魔高一尺，道高一丈。面对保险欺诈对保险业发展带来的严重危害，保险行业有责任也有能力加强与其他行业联合，特别是与公检法联手，以更为专业化的手段，狠狠打击保险诈骗犯罪活动。

　　新华社记者皮曙初

　　(新华社供本报专稿)

　　“保险侦探”的出现暴露出保险制度本身存在的漏洞图IC