寿险新生命表更换在即

　　N本报记者邱云峰

　　本报讯新生命年表即将在明年初更换，此消息一出，寿险市场猜测纷纷，甚至个别保险代理人以此为由，预测保费即将上涨，在年底“促销”保单。针对新生命年表将产生的影响，相关业内人士建议，社会应提高对商业养老保险的重视程度。

　　保费只可能微调

　　“要投保还是趁早吧，明年新生命表一出来，保费可能就涨了。”随着年底临近，个别保险代理人开始以此为由向客户介绍各种寿险品种。新生命表究竟会对保费产生多大影响，记者进行了采访。

　　生命表又称为死亡表或寿命表，是用于描述某人群0～100岁死亡规律的概率分布表，是寿险费率计算的重要基础。与利率、附加费用率一起构成了影响寿险费率的最重要因素。

　　“最关心生命年表的应该是保险公司的精算师，保险费率的变化都必须经过保监部门批准，不可以随意变动的。”某寿险公司泉州支公司营销部周经理表示。

　　周经理进一步分析，不能笼统地说保费一定是上涨还是下降，因为生命表对不同保险产品的影响是不一样的。具体来说，新生命表死亡率下降，平均寿命提高，以死亡为给付条件的保障型寿险产品（如终身寿险等）的价格可能会降；而以生存为给付条件的养老险费率则会提高；重大疾病险不会有太大影响，主要是重大疾病的发生率和生命表关系不大。

　　“根据经验，相对利率的调整，生命表的影响很小，我们不会对客户胡乱预测的。”资深保险经纪人朱先生认为，寿险的定价受生命表、利率和保险公司管理费率三者综合影响，因此，不同保险产品的价格波动幅度并不会太大，况且，目前寿险市场竞争激烈，各保险公司在调价时也会相当慎重。

　　应重视

　　商业养老保险

　　“生命年表的更新，说明我们社会的人口结构正在老龄化，社会各界应该提高对商业养老保险的重视。”周经理认为，在国外成熟社会，社会养老保险、企业年金、商业养老保险同为养老保险体系的三大支柱。但在目前的条件下，个人能够把握的仅仅是商业养老保险规划。

　　当前有许多青年人认识上有偏差，认为单纯依靠社会养老保险就可以“老有所养”，众所周知，我国的社会基本养老保险只能保证人们退休后“温饱”。由于历史原因，个人账户空账的规模已高达7000多亿，企业年金刚刚起步。

　　理财专家建议，由于传统寿险期限长达数十年甚至终身，期间不管银行利率如何变化，都将按初始收益率执行，因此不主张消费者目前购买传统型养老保险。

　　现在市场上绝大多数养老保险产品均已改良为分红型，亦有不少保险公司主张以万能险替代养老保险。无论是分红型养老保险还是万能险，收益率均可上下浮动，实际分红或结算利率视保险公司的经营投资情况而定，不受2.5%的限制。当前主流的万能险结算利率在3.2%～3.6%之间浮动。