“无息贷款”中介凸现信用卡危机

　　银行信用卡非法透支贷款骗局大调查——

　　核心提示

　　1、冲突

　　在北京市紫竹桥附近的“豪柏大厦”2508室和位于北太平桥的“城建大厦”601室，分别被上百名愤怒的人们 围住……

　　2、揭底

　　信用卡非法透支的业务，主要是靠在银行办理信用卡，再以非正常透支的方式，取得现款。

　　3、黑幕

　　非法贷款公司一般与办假证的人员有固定联系，编造虚假材料。

　　4、对策

　　商业银行在个人贷款业务中，应严格核实各项资料的真实性，特别是对个人收入应以个人交税税单为准。

　　□本报记者郝亚超曹芃北京报道

　　●编者按●

　　“无息贷款——只要花上1000元的手续费，就可以取得550万元的现金。”目前，一些打着“信用卡融资”旗 号的公司悄悄蔓延。这种地下业务的存在，极易滋生骗局。如果地下公司不守承诺，“贷款人”就会被骗，而如果“贷款人” 不守承诺，银行就会被骗。

　　无论如何，银行的员工为了业绩，而公然批准明知为虚假申请文件的信用卡生效，这对银行来说，不仅意味着巨大的 风险，而且是个莫大的讽刺。

　　●案件进展●

　　这20多家“投资咨询公司”收取费用后蒸发一案，目前正由北京市公安局海淀分局经侦大队进行侦查。这些公司到 底是“空手套白狼”的彻头彻尾骗子，还是真与银行有内部协定，确属银行内部授意，现在尚无从可考。但是，在地下以非法 信用卡透支来帮助客户融资的公司的存在，给银行的信用卡管理敲响了警钟。

　　●案件回放●

　　周方，由于8月初刚刚开了一个餐厅，资金紧张，正好看到北京晚报上的广告，称可以无息贷款，就到了位于阜城门 的四川大厦十六层该公司办公地点。

　　“到了以后，工作人员非常热情，说具体流程就是办三张卡，采取透支的形式，先花这张卡，然后再花另一张卡，具 体的我也没听懂，心想只要能办下来就行呗！”

　　不过，让周方怀疑对方是骗子的一个细节是：该工作人员在教他使用该信用卡时，告诉他要按时按月偿还本息。因为 广告上说无息贷款，所以周方很疑惑，到底有没有利息？但是后来该工作人员马上解释说，确实没有利息，是她自己弄错了。

　　该工作人员在周方欲贷款5万的情况下，极力推荐他贷10万。周方没同意。该工作人员要求周方出示了一大堆材料 ，包括身份证复印件，单位的证明信等以后，共收了1800元的手续费，签了协议，在协议中，有一条：如果周方一旦反悔 不再贷这笔款的话，则只能退回300元的工本费，其他退不了，在非常相信他们的情况下，周方就没有提出异议。

　　8月末，这笔款子还没有下来，同时，该办公室已经陆续有人来要钱，这时，周方发现，这可能是一场骗局。

　　这到底是一场彻头彻尾的骗局，还是仅仅因意外而没有运作成功的地下交易？

　　场面回到9月12日。这一天，在北京市紫竹桥附近的“豪柏大厦”2508室和位于北太平桥的“城建大厦”60 1室，分别被上百名愤怒的人们围住，讨要付出的款项。一周后的9月18日，更有近千人到位于北北太平庄的“恒济”总部 要钱，该公司的工作人员在招架不住后纷纷偷着溜走，这家公司也从此以后彻底关门。

　　陈中新是这近千名讨要款项的人之一。不同的是，她是一名律师，是受当事人委托来“要钱”的。在她的劝说下，不 少人都留下了电话，由陈中新以及另外两位热心的大姐作为组织者，统一行动。

　　“事情并不复杂”，陈中新的叙述充分显示出一个律师的逻辑表达能力：“从2005年6月开始，北京市许多报纸 杂志铺天盖地刊登了‘专业信贷’的快捷道——无抵押、无担保、无户籍限制，无障碍、无利息、人人可为。在这些广告的诱 惑下，急需资金周转的企业、在京经商的个体户和需要小额贷款以解决家庭急需的个人，纷纷来到了这些投资咨询公司，在工 作人员的诱导下，同他们签署了‘代理协议’，缴纳了他们所说的‘银行手续费’、‘银行评估费’、‘律师见证费’、‘银 行加急费’等等，数额从900-13万元不等。

　　“签好协议后数日，当事人发现代理公司根本就不具备代理信贷资格，更没有具体运作的能力，他们每天所做的就是 收钱。有人就要求退款，代理公司以种种借口推诿、拖延时间，说什么也不给退。”

　　在陈中新参与这个事情之前，已经有人到北京市阜外派出所报案，由于当时人数不多，公司又有一些看似合理的解释 ，所以派出所没有立案，只是建议到工商局去报案；在任静惠的建议下，大家一起到北京市公安局海淀分局报了案。

　　“现在已经抓了一些人。自从9月12日以后，这些企业的经理们就似乎一夜蒸发了，再也没跟我们打过照面。据工 作人员讲，公司已经拖欠他们三个月工资了，至于老板，他们也不知其去向。这就是彻头彻尾的骗子！他们在短短几个月内所 骗取的钱就达到上千万！”任静惠愤怒地说。

　　根据陈中新对受骗者的统计，与之签定“贷款中介协议”的公司，并不是一家，而是至少20多家，这些“投资咨询 公司”的法人代表有些名字相同，这些投资公司的名字有：正基明德、恒济、龙博诚信……，而办公地点和注册地则分布在全 市各区的写字楼里，像四川大厦、豪柏大厦、城建大厦……

　　果真能贷来款？

　　跟陈中新的判断不同，另外一个受骗者刘林女士则有另外的看法。

　　“他这其实是中介的一种，他可能本来是想正经做业务的，也许因为意外的原因，比如说下来款子以后他们私吞了呀 什么的，所以都携款逃跑了。”刘林可能也觉得有“替骗子说好话的嫌疑”，紧着解释：“我为什么这么说呢？因为我有朋友 是中信银行的，他们的信用卡办理业务全是外委的，委托给七八个公司。就委给这种中介公司。因为在银行办理信用卡要求的 门槛太高，必须有正当职业啊，或者是公务员什么的，所以像我们这种纯社会人士就办不了，就不能透支，所以这种中介公司 就有市场啊。”

　　对此，记者也进行了调查。

　　为了求证，记者分别致电中国银行、建设银行、农业银行、中信银行、交通银行等多家银行，答案无一例外是：我们 从来没有委托过中介公司来发放信用卡或者任何贷款。

　　不过，一位就职于银行业的工作人员给了我们另外一种答案——有些银行信用卡部的业务人员，为了提高办卡的业绩 ，确实存在私自委托外边一些人拉客户的现象，这就造就了一批“地下融资公司”，——而这种现象是比较私密的，银行的高 层领导未必知晓。

　　为了进一步求证，记者来到一家所谓的融资公司。

　　“无须抵押，无须担保，我们可以帮你得到5-50万元的贷款！”北京学院路附近一家白领公寓里，记者暗访了一 家自称为“财神爷”的投资咨询有限公司。

　　这家大夸海口的公司在网络上只留有一部电话。根据电话，记者来到这家刚刚投入使用的白领公寓的5楼。公司的门 口没有任何标识，记者进入以后，屋子里没有任何执照，办公面积只有20多平方米，办公条件非常简陋，而且没有任何公司 简介等材料，一切全凭36岁的刘经理空口来讲。

　　“我们的条件是简陋了点，但信誉绝对没问题。”刘经理也感到自己的公司过于寒酸，便进一步解释说，该公司一直 在沈阳市的皇姑区，后来“出了点问题”，便搬到这里来了。

　　据该刘经理介绍，信用卡非法透支的业务，是个只有3年历史的“新兴项目”。所谓高额贷款，主要是靠在银行办理 信用卡，再以非正常透支的方式，取得现款。

　　但由于顾客颇多，这类公司在沈阳也多了起来，甚至北京等地的一些地下融资公司，也开始插手沈阳等城市，由此带 来的价格竞争也非常激烈，“办理一项贷款的手续费高达5000元，如今降到了1000元。”

　　“办信用卡，比到银行里借款方式好多了。”刘经理开始圈拢记者：“办理这种信用卡，可以不用任何负担，就能得 到一笔巨款。”听记者说在私营企业上班，刘经理大包大揽地说，“你这种没有正式单位的身份，根本没有信誉度而言。如果 到银行去办信用卡肯定不行，但我保证给你办出来。”

　　刘经理提供的方法是这样的：他通过自己“很铁”的关系，会到招商银行等10家银行，各办理一张可以透支500 0元的信用卡，加一起就是5万元。“你可以让你的爱人、或者家人也来办理此业务，这样弄个十万二十万的不成问题。”

　　银行面临信用卡危机

　　这20多家“投资咨询公司”收取费用后蒸发一案，目前正由北京市公安局海淀分局经侦大队进行侦查。这些公司到 底是“空手套白狼”的彻头彻尾骗子，还是真与银行有内部协定，确属银行内部授意，现在尚无从可考。但是，在地下以非法 信用卡透支来帮助客户融资公司的存在，给银行的信用卡管理敲响了警钟。

　　在刘经理的电脑中，记者看到了办理信用卡需要的材料，包括“本人三个月的水、电、煤气、手机费的单据原件及复 印件”等15项材料。各项的材料可以详细地表述申请信用卡者的信用情况。“我们现在不需要这样麻烦了！”刘经理的大手 一挥，“我们公司的特点就是简单：现在只需要你的身份证和单位的工资证明。”

　　刘经理的潜台词是：所有的信用材料都由该公司包办。该公司堂而皇之收取的1000元“材料费”，主要是编造虚 假材料所用。

　　“非法贷款公司一般与办假证的人员有固定联系，编造虚假材料，是这类信用卡贷款公司的主要手段。”银行业的一 位知情者说，此类假证明是提高办卡机会和透支额的主要手段，这些假证包括房产证、工作证、收入证明等。通过这种手段， 一个只有身份证的三无人员就会很快拿到一套证明材料，包括月收入4000元以上的收入证明、某科研院校的工作证，甚至 还有个人房产证，证件上的公章都是办假证的人自己刻的。

　　“信用卡贷款公司的涌现，一种可能是危及顾客，另一种可能是危及银行。”辽宁省银监局的一位工作人员表示，此 类问题已引起了国家相关部门的注意。

　　据了解，目前各商业银行信用卡中心对恶意透支防范严密，随意全额透支几乎是不可能的：首先各商业银行对信用卡 透支额度的控制较为严格，并非如刘经理所说可随意申请信用卡；其次，目前我国的个人信用记录系统已经建立，各商业银行 的信用卡部之间也可以实现信息互通，像“仁X商贸有限公司”承诺的可在多个银行办理10多张信用卡多头套现的可能性也 不大。

　　另一方面，“此类公司也可能通过银行的某些漏洞，从银行那里透支大量现金。”据了解，国家有关部门已对类似的 事件进行了调查。

　　对此，银监局该人士提醒公众，正常融资可以通过财产抵押等方式从银行申请小额贷款，切忌企图作假蒙骗银行，反 被他人利用蒙骗，无意中给自己的信用记录上留下不可磨灭的黑记录。

　　(文中案件当事人为化名)

　　●核心解读●

　　法律专家：祸起银行恶性竞争

　　在国内金融业稳步开放的同时，一些商业银行为了抢占更多的市场份额，不讲游戏规则进行恶性竞争，最终催出了以 造假骗取银行贷款、非法获取手续费为目的一种自称专业贷款公司的组织，它们往往以“无抵押、无担保”为幌子通过各种手 段侵蚀商业银行贷款，在收取贷款人手续费之后便销声匿迹。

　　一位中国银行的信贷员认为，贷款中介所起的作用是在银行和贷款人之间建立一座桥梁。由于中介对贷款程序比较了 解，在操作上比较方便，在业务上与多家银行有联系，可以为贷款人提供一条龙的服务，因而中介的作用是不能忽视的。

　　但现实是一边是贷款人的合法权益不断受到侵害，另一边是银行资产不断被侵蚀，为何会出现这样的情况？“这主要 是一些商业银行为了抢占更多的市场份额，不讲游戏规则，恶性竞争造成的。鹬蚌相争，渔翁得利，给一些中介公司造成了可 乘之机。”中国农业银行北京分行信贷部一位不愿透露姓名的人士告诉记者。

　　经济学家魏杰估计，贷款中介一些违规操作给银行带来的风险会在2005年底外资银行进入之际暴露出来。

　　对此，北京大学光华管理学院金融学副教授谢军在接受《法制早报》采访时提出如下建议：首先，商业银行在个人贷 款业务中，应停止一切违法变通和变相违规的做法，严格核实各项资料的真实性，特别是对个人收入应以个人交税税单为准， 减少贷款风险；其次，有关部门应对当前所谓的贷款中介公司以及经营贷款中介业务的部门进行一次整顿，对其审查合格后颁 发资质证书，规定收费项目和收费标准，确保代办每笔贷款业务资料的真实性，并具有法律连带责任；此外，