银行房贷新政陆续出台 利息多付少付看个人信用

　　【龙虎网讯】临近年底，个人住房贷款从2006年1月1日起将执行新利率，近日南京各家银行的个人住房贷款政策也陆续出台，大家都不约而同地将个人信用状况的好坏作为衡量执行什么样房贷利率的标准，以往简单按期限长短决定房贷利率的坚冰被有差异的房贷利率打破，同样10年住房贷款，可能就因为信用状况不好而出现多付钱的情况。

　　月供逾期会被提高利息

　　昨日民生银行宣布，截至2005年12月25日20时贷款人如果连续逾期2期或以上的，其贷款利率不得下浮；如果贷款逾期1期，且历史信用基本良好的(指累计欠款次数不超过2次的)，可通过相应审批手续在相应档次基准利率基础上下浮5％执行。若贷款人从未有过欠款记录的，利率仍按同期同档次基准利率下浮10％执行。

　　中国银行也提出如果逾期三个月以上五年期以上房贷将执行6．12％的基准利率；建设银行房贷部门透露说：目前总行已有相关文件下来，但南京具体执行日期还没有定，如果逾期肯定是要提高利率的。

　　罚息力度加大了

　　现在不仅在贷款利率水平上根据信用好坏拉开差距，而且通过利率水平加大了对信用不佳者的经济惩罚力度。按照新的住房贷款利率政策规定，逾期利率由原来的日息万分之二点一调整为在借款合同利率水平上加收30％-50％。

　　记者询问了多家银行发现各家力度都不太一样。民生银行对个人住房贷款的逾期利率(含复息利率)从2006年1月1日起将比例定在30％。相应地挪用罚息利率执行在借款合同利率水平上加收50％的浮动比例。中国银行将罚息比例定在40％，浦发银行、农行等定在30％。

　　要多花多少钱?

　　逾期利率日息万分之二点一变为加收30％-50％，市民到底多花多少钱?记者请银行理财专家算了笔账：

　　以逾期年利率在贷款合同中签订的贷款利率水平上加50％为例：贷款合同中签订的贷款利率为5．51％，那么逾期年利率就是5．51％x(1+50％)：8．265％，逾期日利率为0．2295‰(1年按360天算)；2005年3月17日前的老贷款罚息利率，调整为5．31％x(1＋50％)＝7．965％。

　　比如，张先生刚申请了50万元的10年贷款，每月所缴本息5429元，其中本金为4167元，如果他在当月指定还款日后的30天还款，按过去0．21‰的日利率算，罚息为4167X0．21‰x 30=26．3元；如果按照现在0．2295‰的逾期日利率算，罚息为4167x0．2295‰X30=28．7元，比原先多缴2．4元。

　　市民要注意信用问题

　　业内人士指出，现在银行越来越看重信用，对市民来说要绷紧信用风险这根弦，从办理贷款第一天起，就要根据合同约定的还款时间，按期足额将款项提前转入还款账户，以避免因疏忽大意而留下信用污点，在适用利率上得不偿失。但这样的调整对诚信履约、按期还款的客户而言，影响不大，实际上抬高了基准利率下浮的门槛，对诚信的人来说是一种变相奖励。