房贷新利率按响门铃

　　本报讯 根据现行房贷政策，贷款利率实行每年一调的方式，而从2006年1月1日起，房贷将实行新利率。省会各商业银行也开始在营业网点张贴告示，提醒客户按时还款，避免承担更多的逾期罚息。不少借款人为减轻还款压力，打算赶在年底前提前还贷。但对于是否要提前还款，怎样还才更合算，许多人心里没有底。记者就此采访了部分业内人士。

　　明年还款压力加大

　　建行湘蓉支行有关人士介绍，对2005年3月17日前已与该行签订个人住房贷款合同并执行优惠利率的客户，在2006年1月1日利率调整时无到期未还本金、利息或罚息的客户，按照期限利率的0.9倍执行。也就是说：从明年1月1日起，该行5年期以上个人住房贷款利率将由5.31%提高到5.508%，即央行新的基准利率6.12%的9折。原不执行优惠利率的贷款，如第二套及以上住房、别墅、高档房贷款，仍按原合同约定的利率条款执行。这也是大多数银行的做法。

　　举例而言，刘先生有一笔期限20年、总额50万元、等额本息法还款的住房按揭贷款，按照目前5.31%利率，每月还款额为3386元，如果按照明年基准利率6.12%计算，每月还款额3616元，比原先多了230元。虽然多家银行表示，对信誉好的贷款者，可享受基准利率9折的优惠，即5.508%的利率标准，但毕竟比原标准略有上浮，也就是说，贷款人明年的还款压力将加大。

　　违约金标准不一

　　一般说来，提前还贷是为了节省利息的支出，但房贷专家指出，提前还款并非都能节省利息。相反，如果借款时间不长而且当初选择的还款方式不适合提前还款，几可能会得不偿失。提前还贷前，除了看清合同、了解贷款银行的还贷政策外，不妨细算一下自己的还贷成本，千万不要因小失大。

　　近年来，银行对提前还贷的规定一直在调整，所以就算在同一家银行，不同时期申请的贷款提前还贷条件也各有不同。因此，如果要提前还贷，首先要看一下贷款合同，查找其中详细规定。据了解，目前多数银行都规定在办理贷款后的1年内不得提前还贷，否则，要收取违约金，但各家银行比例不一样，有的银行甚至对于一年内提前还贷收取违约金的标准还不止一个。因此，打算提前还贷的市民，应仔细考虑是否合算。

　　三类人不要急于还贷

　　理财专家介绍，对三类特殊人群来说，提前还贷意义不大。

　　如1998年底前办理房贷且以等本等息法还贷的市民，其贷款利息分摊到全程每月，前面的部分利息实际要摊到后面还。若提前还款必须补上利息差，提前还贷10万元补差可达1万元左右，因此不建议提前还贷。

　　还款快要到期的客户，由于剩余的本金已经很少了，即便利率上调，增加的利息也是很少的。比如借款为10年期，现在已经还了八九年了，就没有必要急于提前还款。

　　另外，有投资计划的客户也不必急着提前还款。有些借款人一旦手上有余钱就拿来提前还贷，碰上好的投资项目则又要贷款，而经营性贷款利率要比房贷高，办理起来也比较麻烦。房贷专家建议，若投资收益可超过月供房贷一定额度，还是应首先考虑投资，而不是急着还款