提前还贷“省钱手册”

　　在明年1月1日执行新贷款利率前，不少人为了减少利息压力而在准备提前还贷，有的投资者还转卖手头多余的物业以减轻贷款压力。而选取哪种方式提前还贷才能更节省利息？怎么支配才更合理？

　　如何提前还贷才划算

　　提前还贷总的来说分为全部提前还款、部分提前还款两大类。其中，全部提前还款法毋庸置疑是最节省利息的方法，办理手续也最简单。但要提醒的是：借款人选择这种方法要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。

　　部分提前还款大致有三种方式。以李先生为例，李先生2003年向银行借贷10年期商业性贷款35万元。第一次还款时间为2003年12月份，提前还款时间为2005年12月份，如果部分提前还贷，则提前还贷15万元（不含当月还款额）。

　　第一种是月供不变，将还款期限缩短。在这种提前还款方式下，2005年12月，当月一次还款153719元，下月起月供3714元，则新的最后还款期为2009年4月，可节省利息支出51048元。

　　第二种是减少月供，还款期限不变。在这种提前还款方式下，2005年12月，当月一次还款153719元，下月起月供1770元，至最后还款期为2013年11月则可以节省利息支出33385元。

　　此外还有将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，改变还贷方式———例如由等额本息换成等额本金还款方式，这要根据实际缩短的年限来计算。

　　提前还贷量力而行

　　工行辽宁省分行营业部个人金融业务处马处长提醒，提前还贷的客户也不一定急于一时。首先，根据规定，新调整的利率要到明年1月1日起开始执行，借款人有充足时间为用来提前还贷的资金寻觅更好的投资渠道。如能找到收益更高的投资渠道，那么提前还贷就不是一个明智的选择。

　　其次，随着市场化加强，银行在未来将会根据情况不断调整利率。借款人对此应保持良好心态，在银行调整利率前做好充分准备，将眼光放长远，积极寻找理财渠道，最大限度地利用手头的资金。如果借款人真打算提前还贷，可以根据还款方式和自己的经济状况来选择不同的提前还贷方式。

　　( 辽沈晚报 王海涛)