支票保付业务再现身 杜绝“空头支票”

　　Ｎ本报记者欧阳进权

　　本报讯“掏出一本个人支票，扯下一张，签字买单”———如此潇洒地花钱在电影、电视上经常能看到。现在，福建人也可以把个人支票作为装在口袋里的“袖珍银行”。兴业银行近日推出了在线支票保付业务，以此消除个人对“空头支票”的疑虑。

　　【动态】

　　支票保付重现市场

　　记者从兴业银行总行了解到，该行网上银行针对个人推出了支票保付业务。个人只要到兴业网上银行输入申请保付的金额，相应资金就只有持票人才能领取，确保了接收支票人的利益。而签发双方则可以到网上查询支票是否有保付功能，以此防范“空头支票”。

　　此前，作为人行福州中心支行选定的试点银行，中信实业银行（现更名为中信银行）福州分行，从1999年到2002年也上线了电话“支票保付”系统，为信誉好的个人客户提供支付便利，但后来，由于针对个人支票开发的保付系统跟总行新系统有所冲突，保付功能暂停了。

　　【调查】

　　个人支票

　　仍少有人问津

　　我国从1986年开始试行个人支票，中间停顿了一段时间，上个世纪90年代又开始推行，但个人支票一直遇冷。兴业如今在网上银行显目位置推出支票保付业务，难道个人支票要开始盛行了？

　　记者调查后了解到，个人支票受理业务依然相当冷清。2003年下半年在榕推出个人支票的交行和工行，目前仍在开办，但这两家银行的个人支票同样少人问津。交通银行福州分行有关人士表示，受理笔数总共只有几十笔。虽然兴业推出支票保付业务已有一段时间，但除网上银行中心外，兴业员工很少有知道这项业务的。

　　银行内部人士称，目前我省以个人名义签发的支票比例也就1%左右，成交的资金量完全可以忽略不计，有的银行早已不再受理个人支票业务。而支票在企业之间的使用频率非常高，使用量约占同城结算总笔数的70%。

　　【探因】

　　认知度偏低

　　银行卡分流

　　据介绍，个人支票难以拓展的一个重要原因就是社会对个人支票的认知度较低。个体工商户因为经营需要，加上双方彼此知根知底，才会签发个人支票，而由于我国的个人信用制度不健全，受理企业对个人的信用无法确认，担心收到空白支票，商家不大乐意接受个人支票。

　　另外，同企业支票一样，个人支票丢失也会遇到麻烦事，支票丢失后，个人可以立即向银行挂失，但如果相关支票被他人拿去消费，商家前往银行兑付前，无法知晓支票上印鉴和签字的真实性，可能蒙受损失。

　　银联商务有限公司福建分公司的一位负责人说，消费买单大家还是习惯用现金或者刷卡。由于商家担心支票的安全，他们通常要在确认支票有效并完成银行清算后，才会完成交易。这等于客户签出支票后还不能立即提货，必须等到商家确认钱款到账。如此一来，结算和现场交易之间的时间差影响了个人支票使用的便利性。

　　【出路】

　　个人支票

　　需要规模效应

　　银联商务的被采访人士表示，随着个人征信系统的完善和居民消费观念的转变，个人支票业务今后也将成为银行资金结算的一种主要支付工具。毕竟它不需要ATM、POS机硬件设施等，随时随地都可以签发，也无金额限制，可以在更广泛的交易主体之间使用，又不需要知道对方的银行账号，有一定的私密性。

　　但个人支票的推广还要有个过程，需要各银行共同推广营造一种氛围，不能只有一两家银行唱“独角戏”，一个巴掌拍不响。中信银行的一位业务经理对此表示认同，他说，如果当时推出支票保付业务的银行有好几家，个人支票业务就可能在福州做起来了。

　　【提醒】

　　怎么申请个人支票

　　只要有结算账户的市民，持有本地户口，就可向银行申请办理个人支票。银行是否批复取决于银行对个人信誉的判断，个人在账户上存入的支票备付金各不相同，银行认为信誉好的人可能只需要几千元，而信誉一般的人则可能要求存过万元，甚至不给办理。购买支票需要预留自己的印鉴，比如印章或签字。