拿了年终奖如何"钱生钱" 专家给出两种不同方案

　　【龙虎网讯】年关岁末，一年的积蓄加上即将到来的年终奖，市民们该怎么处理这笔钱呢。今年的国债卖完了，明年最早也得等到3月份；股市仍然低迷；理财产品又从上个月提高了门槛……当年底大把钞票遭遇理财“空白”期时，你该怎么办？昨日两位理财专家给出了不同建议。

　　市民人均存款2万多

　　市民陈先生在一家食品公司负责产品销售，他估算，今年的奖金应该有3万元，加上爱人1万元左右的奖金，今年他们能存下4万元钱。但他不知道年底这笔钱应该如何打理。

　　11日人民银行南京分行营业部最新出炉的统计数据表明，年底老百姓的闲钱大大增加。截至11月末，南京市居民储蓄余额已高达1553亿元，比年初增加了270亿元，增幅为21%，比上月增加了25亿元。平均每位市民的银行存款达到了25800元。

　　专家分析，老百姓年底存款节节攀高，除了存款利息上调刺激了存款热情之外，近期理财产品偏少也是一个主要原因。

　　年底理财遭遇“空白”

　　不少细心的市民发现，近期低风险的“傻瓜型”理财产品很少，理财遭遇“空白”期。

　　最受普通老百姓欢迎的投资产品要属凭证式国债了，风险低，收益也比银行存款高，但是今年国债发行计划已经结束，业内人士称，根据经验，即使明年第一期国债一般也要到3月份发行，这也意味着最近三个月内没有凭证式国债可买。

　　除了国债之外，理财产品也是老百姓热衷的一种投资方式。不过，从上个月起理财产品大大提高了门槛，保证收益的人民币理财产品投资门槛提高到5万元，外汇提高到5000美元。这种“傻瓜式”的理财产品目前银行发得很少，而金额不大的中小投资者更是被拒之门外。

　　而最近股市持续低迷、股票型基金也纷纷“受累”下跌，老百姓不敢碰。

　　专家建议短期过渡

　　招商银行南京分行香港RFP理财策划师杜剑建议，市民年底如果手头有一些积蓄，而且还有房贷，不如先还掉一部分房贷，以节省利息。如果没有房贷负担，那么年底银行可能会有一些理财产品，市民可以根据自己的风险承受能力选择合适的品种。她告诉记者，近期招行有一款名为“现金牛”的理财产品，主要投资于银行间拆借、转债、新股发行等，预期收益在2.4%－3.4%，适合于5万元以上的资金投资。另外年底银行还会有其他投资门槛很低的理财产品推出。

　　工商银行理财师蒋灵岭也建议，在明年房贷利率上调前可以适当提前还贷。此外剩余资金可以用货币基金暂时过渡一下，“每年年初是银行集中推出理财产品的时候，现在也就个把月的真空期。”所以他建议，市民可以在这段较短的时间内用货币基金过渡一下，目前货币基金年收益在1.6%－2%之间。如果是炒股的投资者，不准备持股过年的，可以将股票卖掉，存个7天通知存款，收益也会高出不少。