明年各家银行究竟执行什么样的房贷利率呢？

　　今年3月17日，央行将个人房贷利率从之前的5.31%%上调至标准贷款利率6.12%%，同时允许各商业银行有权决定是否让客户享受下限为10％的优惠利率5.508%%（约5.51%%），但这个调整仅是针对3月17日后新申请贷款购房者，对于已贷款购房者，则按照个人住房贷款利率“逐年调整”的原则，从明年1月1日起才实行新利率。那么，明年各家银行究竟执行什么样的房贷利率呢？

　　别忘给房贷账户加钱

　　2006年1月1日商业住房贷款利率将全面按新利率执行，这意味着老客户明年房贷月还款额将有所增加。

　　例如：当房贷利率由5．31％调为5．51％时，以一笔30万元个人商业性住房贷款计算，按等额本息法计算，10年按揭，每月多存29．66元；20年按揭，每月多存33．76元；30年按揭，每月多存37．47元。如果按5．31％调至6．12％利率计算，则30万元贷款10年、20年、30年按揭每月多还款额分别为121．11元、138．51元和154．08元。

　　年前年后还贷区别何在

　　市民张先生贷了20万元商业贷款、贷款期限20年，现在执行的房贷利率为5.31%%，目前每月还贷1354.4元，而明年1月1日后，银行将20年房贷的基准利率上调至6.12%%，张先生由于信用良好，可以享受10%%的优惠，即优惠利率5.508%%，那么明年起，张先生的月供将增加至1376.678元，每月比现在多还22元。如果年底前提前还款5万，那么只有剩下的十几万利率会调高到5.508%%，还掉的5万不再产生利息，月还款额会比原来下降。

　　提前还贷各有各政策

　　理财分析师认为，市民如果手中没有3%%5%%收益率的投资项目，不妨考虑提前还贷或者部分提前还贷。记者了解到，对于提前还贷，我省银行目前均声称不收违约金，但一些具体细节，各行规定不一。如省工行，理论上一年不得超过3次，每次没有金额限定，最好提前告银行；省农行，对次数及金额都无限制，也不存在提前预约的说法，原则上1年以上才能提前还贷；省中行，要求一年之内不得超过三次，每次不得低于1万，在双休日以外的日子里随时可受理提前还贷业务（双休日除外）；省建行，需正常还款6期以后方能提前还款，每次还款金额不少于5000元，需提前5个工作日与贷款行联系预约，每年同一客户提前还款原则上不超过两次；交行，对每年的次数没有限定，每次提前还贷款不得低于1万，需提前一星期向银行预约……

　　平常心面对提前还贷

　　针对利率上调，有一些居民可能会想到在2006年1月1日之前提前还贷。对此，银行人士表示不应当盲目。首先，还贷方式应当根据个人的具体情况。如果现金在手中有投资渠道，可获得更多收益，那把这部分钱用于还贷显然就不值得。其次，2006年1月1日之后，利率也不是永远不变的。根据市场情况，政策出台，利率还可能出现调整。

　　总之，借款人对此应保持良好心态，不要看别人还贷就跟风，是否提前还贷应当根据个人的具体情况而定。本报记者孔小平刘璞

　　各银行新执行房贷利率政策一览银行 房贷政策中国银行 不良三个月以上，按基准利率执行；信用记录优良者均按基准利率给予下浮10%的优惠。工商银行 明年1月1日，执行新的利率政策后，江苏工行对2005年3月17日以前发放且截至2005年12月末仍有余额的个人住房贷款将实行相应档次贷款基准利率的0.9倍下限利率，这是在人行利率规定范围内的最优惠利率。建设银行 对该行的存量贷款客户，只要按时还款、信用记录良好，明年1月1日起贷款将享受下浮10%的优惠利率，对于因某些原因暂时未能按借款合同的约定按期还款的客户，只要在年底前还清逾期贷款，明年元旦同样被“一视同仁”。农业银行 对于今年3月17日前取得农业银行个人住房贷款并执行优惠利率的客户在2006年1月1日利率调整时无不良信用的，可对其贷款利率按照下限优惠利率执行；至于有不良信用的客户，届时贷款利率将调整为期限基准利率或根据借款人风险状况进行一定幅度的上浮。招商银行 对于今年3月17日以前发放商业性个人住房贷款的客户，明年1月1日起贷款均可享受优惠利率，即按照人民银行公布的同期同档次基准利率下浮10%执行。浦发银行 按期还款或是没超过30天的短期逾期贷款客户，都能享受下浮10%的优惠。民生银行 对于2005年3月17日以前发放的未到期住房按揭贷款，该行将根据客户还贷情况决定执行房贷利率。据介绍，截止到2005年12月25日20时在民生银行办理个人住房贷款的客户如果存在积欠贷款本金和利息的，原则上执行相应档次的基准利率，比如5年期以上的贷款将由现行的5.31％调整为6.12％。其中连续逾期2期或以上的，其贷款利率不得下浮；客户贷款逾期1期，且历史信用基本良好的（指累计欠款次数不超过2次的），可通过相应审批手续在相应档次基准利率基础之上下浮5％执行。若客户从未有过欠款记录的，利率仍按同期同档次基准利率下浮10％执行。深圳发展银行 不搞差别对待，所有客户一律优惠，因为房贷业务是该行大力拓展的优质业务。