养老险缴费过多要被核保

　　保监会公布两草案规范保险公司经营，养老险、健康险均有新管理办法

　　养老险缴费过多要被核保

　　本报记者沈敏报道保监会日前公布的《养老保险管理办法（草案）》和《健康保险管理办法（草案）》，正在向社会公开征求意见。记者采访了部分保险业内人士及市民，大

家普遍认为，新办法规范了保险公司的经营行为，更多地关注投保人的利益。

　　养老险身故赔偿设上限

　　《养老险草案》对养老险身故赔偿设立了上限。草案中规定，个人养老保险产品可以不提供净死亡风险保障。如果提供，净死亡风险保额不超过保单现金价值的10％。个人养老保险的身故保险金、全残保险金应当以保单现金价值为基准，最高不超过保单现金价值的110％。

　　一家寿险专家解释说，这明确了养老险是生存险的概念。草案限制养老险与寿险的捆绑，更强调生存时的给付，而不是死亡赔付，保费因而可能会相应下降。如果投保人需要获得身故的保障，可以在购买个人养老产品后，再购买寿险产品。

　　缴费过多也要核保

　　《养老险草案》规定：投保人购买个人养老保险，如趸缴保险费超过当地上一年度年社会平均工资的6倍，或者期缴年保险费总额超过当地上一年度年社会平均工资的50％时，保险人应当对投保人进行必要的财务核保。

　　一些保险人士认为，如果投保人购买高额的个人养老保险，保险公司有必要让投保人提供相关的财务证明，这可以避免保险欺诈，同时也在一定程度上避免隐性犯罪，如洗黑钱。假定上一年的平均工资为2万元，按新规定，一次性缴纳保险费超过12万元或期缴年保险费总额超过1万元，保险公司需要进行核保。

　　欺骗投保人将被罚

　　记者注意到，两个《草案》的一个重要特征是提高了投保人的知情权。

　　《养老险草案》规定，人寿保险公司、养老保险公司经营分红型、万能型、投资连结型等新型个人或团体养老保险业务，应当每年至少向投保人寄送一次报告。而《健康险草案》也规定，保险公司销售费用补偿型医疗保险产品时，应书面告知投保人保险合同生效条件、理赔程序、理赔票据要求以及保险公司承担的责任范围，并由投保人签字确认。

　　此外，在养老保险业务中隐瞒与合同有关的重要情况、欺骗投保人等，可处保险公司5万元以上30万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万元以上10万元以下的罚款。

　　短期个人健康险有浮动费率

　　《健康险草案》规定，短期个人健康保险产品允许实行费率浮动管理。短期健康保险指保险期间一年以下（含一年），且不提供保证续保的健康保险。