保障信用卡安全酿新规

　　可以“先透支、后还款”，运用得好，可以利用长达50多天的免息还款期赚银行的钱，因为这些优点，持卡人尤其是消费力旺盛的年轻人，对信用卡着实是爱不释手。但与之相伴而生的风险也比较让人揪心：一旦卡落入了不怀好意之人手里，冒充签名、或者盗用密码，那对持卡人而言，损失也将不小。记者得知，应对风险，央行正在酝酿新规：在即将颁布的《银行卡管理条例》中，将明确要求收单商户负担起核对信用卡签名的责任。这意味着，一旦信用卡被盗刷，如果通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将负担大部分责任。

　　现状商户核对签名意识不强

　　随着国际通行的签名确认制在国内信用卡上运用日益广泛，核对签名的问题越来越突出。目前除少数银行外，国内大部分银行的信用卡都不需密码而实行签名确认制；甚至有个别银行告知客户该行的信用卡是密码确认，但密码实际上是无效的，任意6位数字都可以通过。即使上述实行密码确认制的银行发行的国际卡，其密码仅在境内有效，持卡人如果在境外消费，密码自动消除。

　　显然，这时候持卡人的签名至关重要：信用卡的背面一般都有一个签名条，上面留着持卡人的亲笔签名。但昨日记者调查了解到，商户核对签名的意识事实上非常弱，很多收银员在客户在账单上签名前就已将信用卡归还，根本不核对；有的收银员即使发现账单上的签名与信用卡上的不符，也不会深究，客户一句“这是我家人的卡”就可以搪塞过去。业内人士认为，这都有可能给盗刷分子钻了空子。

　　原因没“义务”核对签名

　　一家股份制银行信用卡业务负责人表示，造成商户不重视签名的原因，是目前没有正式的规章制度强调商户的这一责任。虽然在中国银联颁布的《收单规范》中，要求收单商户必须仔细核对签名，以防范信用卡被盗刷，但这毕竟不是监管机构颁布的法规。

　　业内人士透露，目前一旦发生盗刷纠纷，如果从法律角度出发，只要持卡人没有挂失，损失由持卡人承担的可能性非常高。

　　比较密码和签名孰优孰劣

　　有人就要说了，既然使用签名信用卡这么不安全，而且日后就是商家认真核对签名，损失也很难防范———因为辨别签名是非常专业的工作，需要特殊的训练才能完成，所以干脆不如用密码信用卡。银行人士告诉记者，一旦信用卡丢失，尽管密码确认制比签名确认制多了一道关，但客户要承担的相应责任也大大增加。另一家银行信用卡中心风险控制部相关负责人表示，在签名确认制下，如果发生假签名盗刷事件，商户、收单行负有很大责任；而在密码确认制下，一旦卡片和密码丢失被盗刷或提现，如果持卡人没有及时挂失，只要支付系统验证通过了输入密码，就被视为持卡人本人交易，商户和收单机构将不承担任何责任，损失也完全由持卡人本人承担。本报记者马燕刘璞

　　两种方式的安全性对比

　　签名

　　密码

　　持卡人

　　在发卡机构留存签名；在领到信用卡卡片后立即在卡片背面以自己的惯用字体签上与卡面拼音一致的签名；在使用信用卡进行支付时，消费者必须在签购单上签上与信用卡背面一致的签名；保管好自己的信用卡；一旦持卡人信用卡被盗或丢失后，持卡人应及时向发卡银行挂失；持卡人在发卡银行“24小时免责”时间内承担信用卡被盗用的损失。

　　在进行支付时输入密码；保管好自己的信用卡和密码；一旦持卡人信用卡被盗或丢失后，持卡人应及时向发卡银行挂失；持卡人在发卡银行“24小时免责”时间内承担信用卡被盗用的损失。

　　商户

　　签名审查义务，包括核对消费者是否是持卡人本人及消费者对支付交易签名确认的审查义务；承担因卡片背面签名与签购单不一致的交易风险；

　　无须承担任何审查义务。

　　发卡机构

　　在收到持卡人丢卡挂失后，按照章程规定予以挂失，并及时通知收单机构；

　　承担没有及时将挂失通知收单机构出现交易损失的风险；

　　在收到持卡人丢卡挂失后，按照章程规定予以挂失，并及时通知收单机构；承担没有及时将挂失通知收单机构出现交易损失的风险。