国家助学贷款：受益最多者承担最大风险

　　由于未按合同约定归还来自银行的国家助学贷款，中国石油大学北京校区的23名本科毕业生被中国建设银行北京昌平支行告上了法庭。银行要求解除双方借款合同，并要求学生归还所借款项的本金和利息（12月29日《京华时报》）。

　　银行状告学生，实属无奈。大学生违约拖欠助学贷款增加了银行承担的经营风险。几年来，各大商业银行发放了上百亿的助学贷款，收获的却是居高不下的不良贷款率。在北

京、上海等高校集中的大城市，助学贷款的不良率高达20%—40%。在个人征信体系不完备的情况下，银行的追贷成本远大于贷款本金。除了求助于司法机关，银行实在没有更好的选择。

　　大学生违约欠贷，有些是因为诚信意识淡薄的恶意拖欠，但还有很多完全是囿于还款能力不足的无奈选择。那些靠助学贷款才读完大学的寒门学子刚出校门，就要偿还几万元的银行贷款，实在有点力不从心。

　　按照公平公正的原则，收益与风险应当成正比分布。然而，在目前的国家助学贷款制度安排下，风险分布却是完全倒置的。

　　高校是助学贷款制度的最大受益者，却几乎不承担任何风险。若是没有助学贷款，不少寒门学子将与大学无缘，各大高校自然少了不少财源。可是，一旦出现欠贷行为，学校却不承担任何实质性的责任，既不用掏钱还债，也不用帮忙追贷，空背一个“担保”的名头，却一星半厘的损失都没有。

　　银行是助学贷款制度的最小受益者，却承担了最大的风险。银行是以经营货币为主业的企业，追求的是利润最大化。就投资回报率而言，助学贷款小于其它商业贷款，发放助学贷款并非最佳的市场选择，机会成本很大；助学贷款发放期限高达8—10年，流动性风险较大，而个人征信体系的缺失又让银行承担了巨大的信用风险。

　　当然，最为另一大受益者的政府，也没有承担足够的风险。政府应当是助学贷款的最大潜在受益者。助学贷款大大减轻了政府的财政压力，政府对于银行资本金的损失却不予实质性的补偿；相对于银行承担的资金损失而言，政府现行的“贴息”政策实在是杯水车薪。

　　作为受益最多者的学校和政府理应承担最大风险。