部分小额活期存款储户 没利息还要倒付管理费

　　晨报讯广州日报消息人民银行近日发布１１月金融机构存贷款数字显示，我国维持存款高速增长的同时，人民币存贷差也创下９．２１万亿元的历年新高，而且是连续１１个月上涨。市场因而传闻，由于金融机构流动资金偏松，金融机构有效运用资金水平没有相应提高，央行将可能取消活期存款利息，缓解企业和居民资金进一步涌向金融机构的势头。不过，记者却从银行业获悉，央行早就放开存款利率下限，从理论上来说，现在商业银行就可以根据各自资金需求和竞争情况将利率定为“零”，而目前部分银行的人民币小额活期存款在扣

除各种税费后已是负利率。

　　小额活期存款储户

　　没利息还要倒付管理费

　　据悉，央行早在２００４年１０月宣布加息的同时，就开始对金融机构存款利率实行了上限管理制，也就是说，在央行同档次存款基准利率之下，银行可以实行存款利率自主浮动。从２００５年开始，建行、农行、中行、招行等银行在全国多个城市开始实行每年１０元到１２元不等的小额账户收费，深圳有部分银行甚至同时还对一定金额以下的小额活期存款执行最低至０．０１％的利率，低于央行现时０．７２％的活期存款基准年利率。而在扣除利息税和小额账户管理费后，这部分小额活期存款实际为负利率。以某家银行为例，一笔日均存款余额为４００元的人民币活期存款属于小额账户，执行０．０１％ 的年利率，一季度收取３元的账户管理费，一年下来扣除了２０％ 的利息税和账户管理年费之后，不但没有利息，还要倒付给银行１１．６８元。

　　不拉动消费和投资

　　取消利息难阻存款热情

　　尽管越来越多的银行开始对小额存款账户实行高收费和低利率的政策，但存款继续保持大幅增长势头仍然持续。众所周知，近年来在人民币升值预期下，国际游资一直在我国境内徘徊，而企业和居民将外汇存款结汇成人民币的积极性也很高，上述资金在很大程度上表现为银行存款，推动近一年来金融机构人民币存款机构增长势头不减持续创下新高。２００５年以来我国股市面临重大改革，各地出台遏制房地产投资的政策，在其他投资渠道仍然狭窄的情况下，尽管央行目前的存款利率尤其是活期利率存款已处于０．７２％的低位，许多银行已实行借记卡、小额账户、跨行取款等各项收费，综合各项收费和利息税后，存款已经是负利率，但人们仍然热衷于把钱存到银行，或者把钱存在银行是一种无奈的选择。

　　银行业人士表示，要适当减缓存款增势，降低存款利率并不是最好的选择。因为我国目前的存款利率水平与周边国家相比已经算低，而且，央行对于存款利率实行了上限管理，商业银行可以根据自己的资金情况和竞争需要，制定不同的利率供储户选择。如果央行进一步取消活期存款利率，也就是将活期存款利率调低至零，等于各银行活期存款利率恢复统一，储户失去了利率选择的机会，而在没有更好的投资渠道下，社会消费如又不能得到相应拉动，就算没有利息储户也还只能把钱存在银行。

　　银行有钱难贷出去

　　中小企业却贷款难

　　银行方面进一步表示，银行存款和贷款同比增长的差距以及存贷差均继续增加，一方面说明企业和居民存款积极性仍然偏高，但另一方面也说明银行有效利用资金，放贷的规模没有相应提高，这很大程度上是由于在我国宏观调控下，银行对企业发放贷款比过去更加谨慎，甚至出现了局部地区和行业的“惜贷”。２００５年以来，企业直接融资的渠道得到扩宽，发行企业债券偿还银行贷款成为许多企业减少财务成本的融资首选。银行这边贷款难放出去，中小企业贷款难的问题却一直无法得到根本解决。

　　一位股份制银行负责人告诉记者，央行和银监局正不断制定和出台鼓励向中小企业贷款的政策和措施，多家银行已将加大对中小企业的贷款投放列入２００６年度大事日程，而央行就应考虑降低超额存款准备金，并进一步拓宽金融机构的投资渠道，改变银行主要收入靠存贷利差的局面，从而让存款“活”起来，这将对减少存贷差起着至关重要的作用。

　　（孔华）